Электронные деньги: понятие, история, статистический анализ и опыт использования российскими предприятиями

курсовая работа

1.2. Природа и история развития электронных денег

Итак, электронные деньги представляют собой представленные в электронном виде денежные обязательства. Они располагаются на электронном носителе пользователя. Денежные обязательства должны соответствовать трем основным требованиям: хранится на электронных носителях, выпускаться эмитентом при получении от других лиц денежных средств не менее чем эмитированная стоимость. Кроме того, денежные обязательства должны приниматься в виде платежных средств другими, сторонними организациями.

Сам термин «электронные деньги», конечно, сравнительное новое понятие и в основном применяется в широком спектре платежных инструментов, основанных на инновационные технические решения. Во всем мире нет единого определения сути электронных денег, которое бы устанавливало их правовое и экономическое содержание. Электронные деньги содержат в себе внутреннее противоречие. Они являются средством платежа с одной стороны и обязательством эмитента - с другой стороны. Это несоответствие объясняется при помощи исторических аналогий. Ведь в свое время банкноты рассматривали как определенное обязательство, подлежащее оплате с помощью денег или драгоценных металлов.

Оборот электронных денег протекает с использованием компьютерных технологий, Интернета, электронных кошельков, платежных карт и различных устройств, работающих с платежными картами. Это банкоматы, платежные киоски, POS-терминалы и другие устройства. История электронных денег насчитывает чуть более двадцати лет. Но стоит отметить, что перевод денег с помощью электрических цепей впервые осуществили еще во второй половине девятнадцатого столетия. Это было сделано в 1871-м году с помощью телеграфных линий известной и на сегодняшний день компании «Western Union». А уже в 1980-м году ее доходы от денежных переводов превышали доходы от продаж услуг телеграфа.

Но началось все в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США перевел деньги через телеграф. В 1972 году Федеральным Резервным банком США была организована автоматическая расчетная палата для обеспечения Национального банка США и коммерческих банков электронной альтернативой по обслуживанию платежных чеков. Практически одновременно похожие системы появлялись и в Европе.Иванов О.М. История развития электронных денег.- М: Банковское дело, №1, с. 11-15, 2006 г.Иванов О.М. История развития электронных денег.- М: Банковское дело, №1, с. 11-15, 2006 г.

В 1993 г. доктор наук по информатике и менеджменту калифорнийского университета Дэвид Чаум предложил новую технологию для реализации идеологии электронных денег. Это была система «eCash».Такжев 1993 Центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты (носители, на которых хранятся специальным образом зашифрованная стоимость, -- деньги, минуты, литры, количество поездок, и т. д. Таким носителем может быть скретч-карта, карта с магнитной полосой, смарт-карта, флеш-карта, брелок, блок мобильного телефона, имплантированный под кожу человека чип и т. д.) Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах, но и сетевых электронных денег. В октябре 1994 года Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках основанной им компании «DigiCash», первых электронных денег международной платежной системы «eCash». В 1994 г. США была реализована первая покупка через интернет с использованием технологии «eCash». В декабре 1995 года американский банк «MarkTwainBancshares» начал использовать платежную систему «eCash». А в Европе примерно в это же время была разработана система «PhonePaid», позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов.

С 1996 года «Банк международных расчетов» при поддержке мировых Центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. В двухтысячном году Европарламентом была принята директива 2000/46/EC, которая дала определение электронным деньгам и позволила небанковским структурам выпускать свои электронные деньги при условии, что такой выпуск будет лицензироваться и контролироваться государством. Обыкновенные потребители получили возможность пользоваться электронными переводами совсем недавно, но зато эта услуга предоставляется сейчас в полном объёме, благодаря современным техническим достижениям.

Бурное развитие сети Интернет в 90-х годах предоставило своим пользователям огромное количество услуг в сети, в том числе и интернет-магазины. Все это требовало быстрой и удобной оплаты, причем независимо от расстояния и времени суток. Пластиковые карты в этом плане не самый лучший вариант и имеют много недостатков.Халина Н.В.«Электронные деньги» в России: восприятие современных способов платежей». - М: доклад 12.09.2012 г.

В России электронные деньги появились в 1998 году: начали функционировать «CyberPlat» - первая электронная платёжная система и «PayCash»- первый электронный кошелёк. Сейчас самыми распространеными платежными системами в нашей стране являются «WebMoney», «Яндекс.деньги» и «QIWI».

Делись добром ;)