Кредитные деньги

Кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц (специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.

Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различ­ных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов (выдавая ссуду, банк записывает долг клиента на его ссудном счёте себе в актив, и одновременно сумма выданной ссуды перечисляется банком на расчетный счёт клиента и становится его вкладом, хотя реально вклада не было). Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять форму (принимает её) реальных денег. В данном случае увеличивается не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объём денежной массы.

Кредитные деньги возникают, когда купля-продажа производится в кредит. Их появление связано с функцией денег как средство платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительн

ыми деньгами. В самом начале развития кредитных денег их целью было: экономить бумажные и металлические деньги; способствовать развитию кредитных отношений.

Кредитные деньги развивались постепенно: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель-это письменное долговое обязательство строго уста­новленной формы, дающее его владельцу (вексель-держателю) бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника (векселедателя) или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы. В современной экономической теории векселя справедливо рассматриваются в большей степени как ценные бумаги, выступающие в качестве инструмента коммерческого кредитования, а не денег.

По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующие особенности:

• Абстрактность, поскольку в нём не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства (например, продажа товара в кредит)

• бесспорность обязательства должника произвести платёж не­зависимо от условий возникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформление строго определяются зако­ном

• обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, на­ходящихся в регулярных торговых отношениях, могут использо­вать вексель как орудие обращения вместо наличных денег (в связи с этим вексель иногда называют торговыми деньгами)

• солидарная ответсвенность-т.е. полная ответственность каждого обязанного по векселю лица перед законным векселедержателем(кредитором)

У векселя существуют определенные границы обращения: вексель используются людьми, которые отлично знают о финансовом положении друг друга; он обслуживает преимущественно оптовую торговлю и погашается между участниками вексельного обращения наличными деньгами, векселем нельзя осуществлять выплату заработной платы и других регулярных доходов, а также платежи в бюджет.

Векселя бывают простые и переводные, а в зависимости от характера возникновения они делятся на частные и казначейские. Разновидностью частных векселей являются коммерческие, воз­никающие на основе сделок купли-продажи товара в кредит, и финансовые, которые не имеют подобной товарной основы (так называемые дружеские векселя, выписываемые предпринимателя­ми друг другу с целью последующей их продажи и получения наличных денег). Часто финансовые векселя являются дутыми, не обеспеченными ценностями, так как выставляются некредитоспо­собными лицами (бронзовые векселя).

Казначейские векселя (боны) выпускаются государством для покрытия своих расходов. Эти государственные обязательства — разновидность финансовых векселей — являются одной из ликвид­ных форм вложения капитала. Обычно казначейские векселя приносят высокий процент, широко используются центральными бан­ками и другими официальными органами.

В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский векселя и др. его виды.

Так коммерческий вексель выдается под залог товара, т.е. он основан на реальных торговых сделках и является основой развития коммерческой формы кредитования. Банковский вексель выдается банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите.

Функции векселя заключаются в обеспечении оплаты поставлен­ных в кредит товаров (переданных денег, выполненных работ и услуг), гарантированных вексельным обязательством. Вексель вы­ступает и в качестве средства кредита, а также используется для инкассирования (получения долга). Он становится объектом учё­та в банке, и под него совершается платёж до наступления век­сельного исполнения. Большинство векселей взаимно погашаются через механизм безналичных расчётов путём взаимного зачёта вексельных обязательств без участия наличных денег. Но суще­ствуют границы замещения наличных денег вексельным обраще­нием, обусловленные тем, что коммерческий кредит охватывает лишь часть товарооборота (преимущественно оптовую торговлю), сальдо по взаимному учёту вексельных обязательств требует оп­латы наличными деньгами, векселя как частные долговые обяза­тельства имеют ограниченную сферу обращения среди тех лиц, которые уверены в платежеспособности векселедателей и индос­сантов.

Банкнота-– представляет собой расписку, содержащую требование к банку-эмитенту выдать её предъявителю указанное в ней количество полноценных монет. Центральные банки стран выпускают банкноты определенного вида и размера. Банкноты являются национальными деньгами на территории, данной страны. Для изготовления банкнот используется специальная бумага; также принимаются меры по защите банкнот от подделок.

Первые российские банкноты появились в обращении при Екатерине II в 1769 г. И по аналогии с французскими назывались ассигнациями. Банкноты выполняли функцию средства платежа в сфере оптового товарообмена; розничная торговля обслуживалась монетными деньгами.

Банкнота поступает в обращение в тот момент, когда банки предоставляют кредиты государству и при обмене иностранной валюты на банкноты, данной страны. Банкноты нельзя обменивать на золото.

Обеспечение банкнот может быть реальным и нереальным. К первому относятся монеты, отчеканенные из драгоценных металлов и векселя, а ко второму - обязательство государства принимать эмитированные им банкноты в уплату налоговых платежей.

В зависимости от обеспечения выделяют следующие виды банкнот:

1) с полным покрытием (классические). Они имели следующие характеристики:

-   полное реальное покрытие, в котором превалировало золото или другие драгоценные металлы;

-   эмитированные по такому порядку банкноты разменивались на золото в неограниченном количестве;

-   разменный курс был рыночный и, как правило, совпадал с номиналом;

-   законодательных ограничений по количеству эмитируемых билетов не существовало, а единственным ограничением такой эмиссии был официальный золотой запас;

-   классические банкноты эмитировались частными банкирами и исторически появились одними из первых;

2)с частичным покрытием характеризовались следующими признаками:

-   выпущенные банкноты имели под собой реальное обеспечение, часть которого состояла как из драгоценных металлов, так и из товаров, представленных в форме вексельного обеспечения;

-   за держателями таких банкнот сохранялось право беспрепятственного обмена их на золото в неограниченном количестве;

-   курс обмена банкнот был, как правило, ниже номинала;

-   выпуск таких банкнот все больше концентрировался в руках центрального банка, деятельность которого законодательно ограничивалась введением института предоставления эмиссионного права.

Эмиссионное право - это право, данное Центральному банку законодателем выпускать дополнительные денежные знаки без монетарного покрытия и без дополнительного разрешения законодательных органов;

3)без покрытия - банкноты обладали следующими свойствами:

-   размен банкнот на золото приостанавливался, и они признавались государственным долгом с обязательством государства их последующего выкупа;

-   право эмиссии дополнительных денежных знаков сохранялось за законодательным органом и обычно периодически пересматривалось в сторону повышения;

-   такие банкноты принимались в обязательном порядке по рыночному курсу в уплату налогов и иных платежей в пользу государства.

В России банкноты выпускает Центральный Банк России. Выпускаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000, 100000.

Чек — это письменный приказ владельца текущего счёта банка уплатить наличными или перевести на текущий счёт другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обес­печение. Чек служит средством получения наличных денег с теку­щего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов.

Первое упоминание о чеках относится к 1659 году, когда в Лондоне был выписан чек на имя господина Делбо. Однако широкое распространение чеки получили лишь в конце XIX в. с активным внедрением депозитных операций банками развитых стран. Уже к 1890 году в США с помощью чековых счетов осуществлялось коло 90% всех трансакций.

Выделяют три основных вида чеков:

• предъявительский - чек, в котором не указывается имя получателя;

• ордерный - выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

• именной - на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;

В ряде случаев для подтверждения платежеспособности чекодателя чеки могут быть акцептованы, т.е. банк с помощью специальной надписи (акцепта) удостоверяет подпись клиента и гарантирует оплату указанной в чеке суммы. Такие чеки называются акцептованными или удостоверенными.

Особую разновидность чеков представляют так называемые дорожные чеки, которые представляют собой стандартизированный денежный документ, представляющий собой обязательство кредитного института об обмене данного чека на наличные деньги по номиналу перед указанным владельце чека или перед обозначенным им бенефициаром. Он выписывается в местной или иностранной валюте и обычно используется при поездках за рубеж для оплаты товаров и услуг или получения наличных денег. Их особенность состоит в том, что они являются именными и не могут передаваться.

В 1992 году в России было принято Положение о чеках. Оно определило правила чекового обращения. Был создан специальный Чековый синдикат, объединяющий самые крупные коммерческие банки.

В России чековое обращение развито очень слабо. Причина заключается не только и не столько в «пробелах» правового регулирования, но и главным образом в состоянии развития банковского сектора(банк является обязательным участником чековых расчетов) в условиях экономической нестабильности. Кроме того, внедрение чековых расчетов в современной России препятствует также желание населения и предпринимателей охранять анонимность совершаемых платежей. К тому же развитие электронной торговли с применением пластиковых карточек приводит к тому, что при проведении банковских операций бумажные документы «вытесняются» электронными.