Проблемы в использовании электронных денег.

В использовании пластиковых карточек можно отметить множество преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные стороны.

Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести.

1. За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.

2. Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).

Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью пластиковых карт, также есть некоторые неудобства.

1. Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.

2. Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.

Для банка также существуют менее приятные стороны.

Прежде всего это связано с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного банка сбережений – АГРО на создание собственной системы STB–cardпревысили 12 млн. долларов.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиции потребителя.

Критики карточек полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около ¾ владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течении срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты.

Долг США по кредитным карточкам также весьма значителен.

С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций , выполняемых при помощи кредитных карточек требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Российские банки развивая активно эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают внимание на себя внимание две проблемы: во – первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во – вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Объемы бумажных документов значительно возросли в последние годы в результате увеличения числа выполнимых операций (более чем вдвое с 1980 г.), что , естественно, сказалось на увеличении административных расходов и числа обслуживающего персонала. Масштабы этой проблемы можно проиллюстрировать следующим примером. В 1990 г. «Аксессард» обработала 225 млн. чеков, и 51 млн. платежных документов магазинов. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.

Мошенничество.

Это другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них – это незаконные операции с кредитными карточками.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек - «stop list». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в России отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом. А в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал пропажу карточки). Казалось бы, постоянное ведение «стоп – листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, и информация о «замороженных»карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку.

Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80 – х г. г. выпустили карточки последнего поколения (карточки с голограммой), подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне – на национальном уровне, - следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20 – 25%), избыток который выедет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Используются и другие меры.

Из всего выше перечисленного можно прийти к следующему выводу, что активно применяются меры по решению проблем, связанных с пластиковыми карточками. (Безналичные расчеты в экономике России. стр. 102 – 106).