3. Классификация страхования

По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Страховая ответственность в этом случае наступает автоматически, с момента появления объекта страхования. Обязательное страхование не ограничивается каким-либо периодом и действует до тех пор, пока существует страхователь. Сфера обязательного страхования рассчитана на определенный круг страхователей и имеет законом установленные пределы и формы страховой защиты.

В обязательном порядке в Российской Федерации осуществляется:

• обязательное страхование имущества особой важности, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

• обязательное страхование строений и сооружений, сданных в аренду или другой вид пользования;

• государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

• государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

• государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации;

• обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации и ДОСААФ, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, испытатели новой техники и др.);

• обязательное медицинское страхование граждан.

Остальные виды имущественного и личного страхования осуществляются на добровольной основе.

Наиболее приемлемой формой выражения страховых интересов является добровольное страхование, при котором у страхователя имеется возможность свободного выбора страховщика, а их отношения регулируются заключенным договором страхования.

По объектам страхования различают:

• личное страхование;

• имущественное страхование;

• страхование экономических рисков;

• страхование ответственности.

Объектом личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан. Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование пенсий, медицинское страхование. Данные виды страхования, в особенности страхование жизни, отличаются не только рисковым, но и сберегательным характером, то есть удовлетворяют потребность граждан в индивидуальном финансовом обеспечении. Операции по личному страхованию и получаемая страховщиками от их проведения прибыль занимают высокий удельный вес (свыше 60%) в общем объеме страхования.

Однако в условиях, когда для населения открываются новые, более выгодные формы вложения временно свободных средств (банковские депозиты, сертификаты, акции, облигации) с высокой нормой доходности, операции по долгосрочным видам личного страхования могут иметь тенденцию к сокращению. Страховые организации должны вести поиск путей развития добровольного личного страхования в направлении совершенствования тарифных ставок, расширения объема страховой ответственности, увеличения размеров страховых сумм и страхового возмещения, введения новых видов страхования.

Объектом имущественного страхования выступают товарно-материальные ценности и имущественные интересы страхователя. Деятельность страховщиков направлена на предотвращение возможных рисков, связанных не только с материальными, но и финансовыми интересами собственников.

К сфере имущественного страхования относятся: сельскохозяйственное страхование; страхование имущества предприятий различных форм собственности, граждан, сданного в аренду; транспортное страхование.

В новых экономических условиях стремление оградить собственность от потенциальных опасностей природного и производственного характера и тем самым обеспечить гарантию получения прибыли вызывает появление новых видов страхования экономических рисков, которые наряду с обычными рисками будут включать специфические риски, присущие рыночному хозяйству:

• страхование от всех рисков (на случай ущерба, причиненного всеми известными стихийными бедствиями);

• огневое страхование (включая нарушение в предпринимательской деятельности, вызванное проявлением риска);

• морское и авиационное страхование;

• страхование от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения производственного процесса, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

• страхование рисков по новой технике и технологии;

• страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика;

• страхование залоговых операций;

• страхование биржевых операций и сделок;

• страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);

• страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;

• страхование от потерь из-за колебания валютных курсов;

• страхование от инфляции;

• страхование от финансовых потерь, вызванных преступной деятельностью, мошенничеством служащих при исполнении ими своих обязанностей;

• страхование транспортных средств и грузов.

Особое место занимает страхование гражданской ответственности. Под гражданской ответственностью понимается обязанность лица, виновного в причинении ущерба (вреда) личности или имуществу, возместить его. Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного страхования защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб вследствие действия или бездействия страхователя независимо от имущественного положения последнего.

Наибольшее распространение и обязательный характер имеет страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Кроме того, в международной практике осуществляется страхование профессиональной ответственности адвокатов, врачей и других частнопрактикующих специалистов, от действия или бездействия которых зависят доходы или убытки, состояние здоровья их клиентов.

Расширение сферы страхования ответственности является необходимым условием для формирования полноценного рынка страховых услуг.