Финансовая система России
3.1. Определение единовременной выплаты погасительного платежа по окончании срока кредитования
Погасительный платёж- сумма, уплачиваемая кредитору за получение и пользование кредитом.
Расчёт погасительного платежа определяется по формуле:
Кпог.=Кпол (9)
Где Кпол- полученный кредит, руб.;
Д- срок пользования кредитом, дни;
С- годовая процентная ставка, %.
Расчёт производится для краткосрочного кредита №1, выдаваемого на срок 209 дней.
Размер для краткосрочного кредита №1, выдаваемого на срок 209 дней равен:
Кпог.крат.= (1196,40,83) т.р.
Таблица 6
Расчёт суммы кредита.
Вид кредита |
Дни пользования/ доля (%) |
% ставка |
Сумма тыс.руб. |
Погасите-льный платёж, тыс.руб. |
% за пользова-ние кредитом, тыс.руб. |
|
Краткосрочный №1 |
209/83 |
14 |
993,01 |
1072,45 |
79,44 |
3.2 Определение размера ежемесячных выплат
3.2.1 Выплата суммы кредита равными размерами
Количество выплат определяется по формуле:
Вкол= (10)
Где t- количество дней для краткосрочного кредита;
30 дней- расчётное количество дней в месяце.
Вкол=
Принимаем количество выплат равным 7.
Определение суммы процента за кредит, выплачиваемой равными ежемесячными выплатами определяется по формуле:
I= (11)
Где D- сумма кредита, тыс. руб.;
i- процентная ставка, %
I= тыс.руб.
Определение общей суммы погашения определяется по формуле:
S= D + I (12)
S=993,01+ 15,59 = 1008,6 тыс.руб.
Определение равных ежемесячных выплат определяется по формуле:
R= (13)
R= тыс.руб.
Определение ежемесячной платы за кредит определяется по формуле:
I m = (14)
Определение суммы основного долга определяется по формуле:
G= R - I m (15)
Определение размера оставшейся суммы кредита определяется по формуле:
Dост = D - G (16)
Таблица 8
График платежей при выплате суммы кредита равными размерами
Месяц |
Платёж, тыс.руб. |
Ежемесячная плата за кредит, тыс.руб. |
Сумма основного долга, тыс.руб. |
Размер оставшейся стоимости кредита, тыс.руб. |
|
R |
R m |
G |
Dост |
||
1 |
144,09 |
993,01*14/1200=11,59 |
132,5 |
860,51 |
|
2 |
144,09 |
860,51*14/1200=10,04 |
134,05 |
726,46 |
|
3 |
144,09 |
726,46*14/1200=8,48 |
135,61 |
590,85 |
|
4 |
144,09 |
590,85*14/1200=6,89 |
137,2 |
453,65 |
|
5 |
144,09 |
453,65*14/1200= 5,29 |
138,79 |
314,85 |
|
6 |
144,09 |
314,85*14/1200= 3,67 |
140,4 |
174,4 |
|
7 |
144,09 |
174,4*14/1200= 2,04 |
142,05 |
0 |
|
Итого |
1008,6 |
48 |
960,64 |
В последний месяц сумма платежа составит 174,4 тыс.руб.
3.2.2 Выплата суммы кредита неравными размерами
Сумма основного долга определяется по формуле:
G= (17)
G= тыс.руб.
Ежемесячная плата за кредит определяется по формулам:
В конце первого месяца:
I1= (18)
I1=
В конце второго месяца:
I2= ) (19)
I2= = 9,934 тыс. руб.
В конце третьего месяца:
I3= ) (20)
I3= = 8,279 тыс. руб.
В конце четвёртого месяца:
I4= ) (21)
I4= = 6,63 тыс. руб.
В конце пятого месяца:
I5= ) (22)
I5= =4,967 тыс. руб.
В конце шестого месяца:
I6= ) (23)
I6= =3,31 тыс. руб.
В конце седьмого месяца:
I7= ) (24)
I5= =1,656 тыс. руб.
Общая величина всех выплат за пользование кредитом определяется по формуле:
I= (25)
I= = 46,34
Таблица 9
График платежей при выплате суммы кредита неравными размерами
Месяц |
Сумма кредита, тыс.руб. |
Сумма процента за кредит, тыс.руб. |
Сумма основного долга, тыс.руб. |
Ежемесячный платёж, тыс.руб. |
|
Dост |
I m |
G |
R |
||
993,01 |
|||||
1 |
851,15 |
11,59 |
141,86 |
153,45 |
|
2 |
709,29 |
9,934 |
141,86 |
151,794 |
|
3 |
567,43 |
8,279 |
141,86 |
150,139 |
|
4 |
425,57 |
6,63 |
141,86 |
148,49 |
|
5 |
283,71 |
4,967 |
141,86 |
146,827 |
|
6 |
141,86 |
3,31 |
141,86 |
145,17 |
|
7 |
0 |
1,656 |
141,86 |
143,516 |
|
Итого |
46,34 |
993,01 |
1039,386 |
Вывод: Согласно проведённым расчётам по 2 вариантам кредитования наиболее оптимальным является вариант, у которого минимальная переплата по кредиту. Таким является вариант расчёта выплаты кредита долями, так как переплата составляет 15,59 тыс.руб.(при выплате кредита равными размерами) и 46,376тыс.руб. (при выплате кредита неравными размерами), тогда как при единовременной выплате кредита 79,44 тыс.руб.
3.3 Определение единовременной выплаты погасительного платежа по окончании срока кредитования для краткосрочного кредита №2
Погасительный платёж- сумма, уплачиваемая кредитору за получение и пользование кредитом.
Расчёт погасительного платежа определяется по формуле 9:
Расчёт производится для краткосрочного кредита №2, выдаваемого на срок 151 день.
Размер для краткосрочного кредита №2, выдаваемого на срок 151 день равен:
Кпог.крат.= (1196,40,17) т.р.
Таблица 10
Расчёт суммы кредита.
Вид кредита |
Дни пользования/доля (%) |
% ставка |
Сумма тыс.руб. |
Погасительный платёж, тыс.руб. |
% за пользование кредитом, тыс.руб. |
|
Краткосрочный №2 |
151/17 |
14 |
203,39 |
215,39 |
12 |
3.4 Определение размера ежемесячных выплат
3.4.1 Выплата суммы кредита равными размерами
Количество выплат определяется по формуле 10:
Вкол=
Принимаем количество выплат равным 5.
Определение суммы процента за кредит, выплачиваемой равными ежемесячными выплатами определяется по формуле 11:
I= тыс.руб.
Определение общей суммы погашения определяется по формуле 12:
S=203,39+ 5,373= 208,76 тыс.руб.
Определение равных ежемесячных выплат по формуле 13:
R= тыс.руб.
Определение ежемесячной платы за кредит по формуле 14:
I m = (14)
Определение суммы основного долга определяется по формуле:
G= R - I m (15)
Определение размера оставшейся суммы кредита определяется по формуле:
Dост = D - G (16)
Таблица 11
График платежей при выплате суммы кредита равными размерами
Месяц |
Платёж, тыс.руб. |
Ежемесячная плата за кредит, тыс.руб. |
Сумма основного долга, тыс.руб. |
Размер оставшейся стоимости кредита, тыс.руб. |
|
R |
R m |
G |
Dост |
||
1 |
41,753 |
208,76*14/1200=2,436 |
39,317 |
169,443 |
|
2 |
41,753 |
169,443*14/1200=1,977 |
39,776 |
129,667 |
|
3 |
41,753 |
129,667*14/1200=1,513 |
40,24 |
89,427 |
|
4 |
41,753 |
89,427*14/1200=1,043 |
40,71 |
48,717 |
|
5 |
41,753 |
48,717*14/1200=0,568 |
41,185 |
0 |
|
Итого |
208,76 |
7,537 |
201,228 |
В последний месяц сумма платежа составит 48,717 тыс.руб.
3.4.2 Выплата суммы кредита неравными размерами
Сумма основного долга определяется по формуле 17:
G= тыс.руб.
Ежемесячная плата за кредит определяется по формулам:
В конце первого месяца по формуле 18:
I1=
В конце второго месяца по формуле 19:
I2= = 1,898 тыс. руб.
В конце третьего месяца по формуле 20:
I3= = 1,424 тыс. руб.
В конце четвёртого месяца по формуле 21:
I4= = 0,949 тыс. руб.
В конце пятого месяца по формуле 22:
I5= =0,475 тыс. руб.
Общая величина всех выплат за пользование кредитом определяется по формуле 25:
I= = 7,119 тыс.руб.
Таблица 12
График платежей при выплате суммы кредита неравными размерами
Месяц |
Сумма кредита, тыс.руб. |
Сумма процента за кредит, тыс.руб. |
Сумма основного долга, тыс.руб. |
Ежемесячный платёж, тыс.руб. |
|
Dост |
I m |
G |
R |
||
203,39 |
|||||
1 |
162,712 |
2,373 |
40,678 |
43,051 |
|
2 |
122,034 |
1,898 |
40,678 |
42,576 |
|
3 |
81,356 |
1,424 |
40,678 |
42,102 |
|
4 |
40,678 |
0,949 |
40,678 |
41,627 |
|
5 |
0 |
0,475 |
40,678 |
41,153 |
|
Итого |
7,119 |
203,39 |
210,509 |
Вывод: Согласно проведённым расчётам по 2 вариантам кредитования наиболее оптимальным является вариант, у которого минимальная переплата по кредиту. Таким является вариант расчёта выплаты кредита долями, так как переплата составляет 7,537тыс.руб.(при выплате кредита равными размерами) и 7,119 тыс.руб. (при выплате кредита неравными размерами), тогда как при единовременной выплате кредита 12 тыс.руб.
4. Расчёты в условиях инфляции
При решении о выдаче кредита многие банковские организации при начислении процентов за кредит учитывают инфляцию.
Ставку процента при выдаче кредита в условиях инфляции можно определить по формуле:
ii = (26)
Где g- срок кредита в днях;
К- расчётное количество дней в году (360);
i- номинальная процентная ставка по кредиту;
Iu- индекс инфляции за срок кредита определяемый по формуле:
Iu= (1+ iu)t (27)
Где iu- месячный уровень инфляции;
t- срок кредита в месяцах.
Расчёты производятся для краткосрочного кредита №2, выдаваемого на 151 день.
Индекс инфляции за срок кредита определяется по формуле 27:
Iu= (1+ 0,008)5= 1,041
Ставку процента при выдаче кредита в условиях инфляции определяется по формуле 26:
ii =
4.1 Определение единовременной выплаты погасительного платежа по окончании срока кредитования
Погасительный платёж- сумма, уплачиваемая кредитору за получение и пользование кредитом.
Расчёт погасительного платежа определяется по формуле 9:
Расчёт производится для краткосрочного кредита №2, выдаваемого на срок 151 день.
Размер для краткосрочного кредита №2, выдаваемого на срок 151 день равен:
Кпог.крат.= (1196,40,17) т.р.
Таблица 13
Расчёт суммы кредита.
Вид кредита |
Дни пользования/доля (%) |
% ставка |
Сумма тыс.руб. |
Погасительный платёж, тыс.руб. |
% за пользование кредитом, тыс.руб. |
|
Краткосрочный №2 |
151/17 |
25 |
203,39 |
224,75 |
21,36 |
4.2 Определение размера ежемесячных выплат
4.2.1 Выплата суммы кредита равными размерами
Количество выплат определяется по формуле 10:
Вкол=
Принимаем количество выплат равным 5.
Определение суммы процента за кредит, выплачиваемой равными ежемесячными выплатами определяется по формуле 11:
I= тыс.руб.
Определение общей суммы погашения определяется по формуле 12:
S=203,39+ 7,238 = 210,63 тыс.руб.
Определение равных ежемесячных выплат по формуле 13:
R= тыс.руб.
Определение ежемесячной платы за кредит по формуле 14:
I m = (14)
Определение суммы основного долга определяется по формуле:
G= R - I m (15)
Определение размера оставшейся суммы кредита определяется по формуле:
Dост = D - G (16)
Таблица 14
График платежей при выплате суммы кредита равными размерами
Месяц |
Платёж, тыс.руб. |
Ежемесячная плата за кредит, тыс.руб. |
Сумма основного долга, тыс.руб. |
Размер оставшейся стоимости кредита, тыс.руб. |
|
R |
R m |
G |
Dост |
||
1 |
42,126 |
210,63*25/1200=4,389 |
37,737 |
173,893 |
|
2 |
42,126 |
172,893*25,1200=3,602 |
38,524 |
134,569 |
|
3 |
42,126 |
134,369*25/1200=2,8 |
39,326 |
95,043 |
|
4 |
42,126 |
95,043*25/1200=1,98 |
40,146 |
54,897 |
|
5 |
42,126 |
54,897*25/1200=1,144 |
40,982 |
0 |
|
Итого |
210,63 |
14,211 |
192,715 |
В последний месяц сумма платежа составит 54,897 тыс.руб.