26. Роль кредита в современной рыночной экономике. Структура кредитной системы.
"Бездействие" денег противоречит законам рынка, поскольку означает омертвление части капитала, они все время должны находиться в обороте. Свободные денежные средства образуются в результате амортизации основного капитала, разрыва во времени продажи товаров и покупки факторов производства, продажи товаров и выплаты. Противоречия между образованием временно свободных денег и потребностями в них разрешаются посредством кредита, при помощи которого аккумулируются временно свободные деньги и предоставляются тем, кто в них нуждается, т.е. пускаются в оборот в качестве ссудного капитала.
Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый его собственниками другим лицам во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности.
Плата за ссудный капитал называется процентом, а само движение ссудного капитала - кредитом. Кредит [kredo] - доверяю. (см кадр 3)
Т. О. Кредит представляет собой движение денежного капитала, отдаваемого в ссуду на условиях его возврата за плату в виде процента.
Сегодня кредит выступает как решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста. В капитале современных корпораций происходят изменения в структуре - доля заемных средств (ссудного капитал) быстро растет за счет снижения удельного веса собственного капитала.
Источниками ссудного капитала выступают: (см кадр 4)
денежные средства предприятий и организаций, временно высвободившиеся при кругообороте фондов;
денежные средства специальных фондов (амортизация);
государственный денежный резерв;
специально выделенные ресурсы для долгосрочного кредитования;
свободные средства целевых фондов (пенсионного, страхования);
накопления и сбережения населения.
Кредитная система в экономической теории и хозяйственной практике рассматривается как совокупность кредитно-финансовых институтов и соответственно кредитно-расчётных отношений, форм и методов кредитования.
Современная кредитная система включает в себя два звена: банковскую систему и специализированные кредитно-финансовые институты (инвестиционные, страховые, финансовые компании и пенсионные фонды, кредитная кооперация) (см кадр 6).
В России сейчас насчитывается немногим более 1,5 тысяч кредитных организаций. Много это или мало? По мнению аналитиков Всемирного Банка, для России это много, хотя в шесть с лишним раз меньше, чем в США.
Кредит выполняет ряд функций, основные из которых: (см кадр 7).
1. Воспроизводственная функция состоит в том, что за счёт заёмных ресурсов могут осуществляться капиталовложения, а также пополняются оборотные средства предприятий.
2. Распределительная функция проявляется в том, что на основе использования кредита происходит перераспределение на возвратной основе временно свободных денежных средств.
3. С помощью эмиссионной функции, происходит выпуск денежных средств и различных других ценных бумаг.
4. Контрольная функция проявляется в процессе совершения кредитных операций, в необходимости своевременного возврата заёмных средств и уплаты процентов, в контроле за финансовым состоянием хозяйствующих субъектов.
Государство на основе кредитных отношений организует управление процессом денежного оборота.
Кредит проводится в различных формах. (см кадр 8).Существуют две основных формы кредита - коммерческий,предоставляемый друг другу хозяйствующими субъектами в товарной форме в процессе реализации товаров (отсрочка платежа). Товарная форма служит ограничителем масштабов коммерческого кредита. Эта ограниченность преодолевается банковским кредитом, который предоставляется в денежной форме кредитно - финансовыми учреждениями хозяйствующим субъектам и является преобладающей формой кредитных отношений.
Кроме этих двух основных форм существуют межхозяйственный кредит (предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в форме ценных бумаг); потребительский кредит, предоставляемый частным лицам для приобретения недвижимости и товаров длительного пользования; ипотечный кредит в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости - земли, производственных и жилых зданий; государственный кредит, предоставляемый государством предприятиям и населению;международный кредит - движение ссудного капитала в международных экономических отношениях.
В каких бы формах не выступал кредит, участники финансовых сделок обязательно должны соблюдать принципы, составляющие основу кредитования. Само понятие "принцип" означает исходные положения, правила действия.
К наиболее существенным принципам кредитования (кадр 9).относятся:.
Возвратность - не только основополагающий, но и главный атрибут кредита, в соответствии с чем заимствованные средства должна обязательно возвращаться.
К названному ранее примыкает принцип платности и срочности. Платность проявляется в виде определённого процента, становящегося инструментом рынка ссудных капиталов. При заключении договора о ссуде наряду с обязательством возврата указывается и срок, когда он должен произойти.
Кредит может быть
краткосрочным (до года),
среднесрочными (от 2 до 5 лет),
долгосрочным - от шести до десяти лет.
Возможен долгосрочный специальный кредит на срок более 20 лет.
В связи с продолжающейся инфляцией в России предоставление кредитных ресурсов носит в основном краткосрочный и среднесрочный характер.
Целевой характер предусматривает использование кредита на обусловленные договором цели.
Обеспеченность кредита означает: заёмщик и кредитор должны быть уверены, что есть реальные основания на возврат полученных взаймы средств. Если кредит даётся под запасы товарно-материальных ценностей, то их наличие становится обеспечением кредита.
На кредитном рынке участники определяют объекты кредитования, решают куда целесообразнее вложить средства и на какой срок и за какую плату следует брать ссуду.
В условиях рынка кредитные отношения нуждаются в постоянном совершенствовании. Кредитный механизм призван отражать тенденции к децентрализации, к усилению процессов регионального самоуправления. Цена кредитных средств должна устанавливаться с учётом спроса и предложения, в результате чего уровень процента способен превращаться в своеобразный регулятор более эффективного использования заёмных средств.
Исходя из вышеизложенного, совершенствование кредитных отношений в современных условиях России происходит по следующим направлениям (кадр 10):
возрастает роль кредита, бюджетное финансирование текущей производственной деятельности, по существу, прекращается;
расширяется роль кредита для поощрения предпринимательской деятельности;
углубляется дифференциация процентных ставок, что создаёт реальные условия для поощрения либо ограничения тех, либо других видов предпринимательской деятельности;
в кредитных отношениях восстанавливаются понятия кредитоспособности, ликвидности, конкуренции, рентабельности.
Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные, либо завышенные процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, пустой трате денежных средств. Цивилизованный рынок предполагает превращение кредитно-банковской системы в действенный механизм управления экономикой.
- 1. Особенности макроэкономического анализа. Основные отрасли народного хозяйства.
- 2.Кругооборот доходов и продуктов. Взаимодействие основных экономических субъектов. Закрытая и открытая экономика.
- 3.Основные показатели макроэкономики.
- 4.Валовой внутренний продукт (ввп) и валовой национальный продукт (внп): методы их расчета. Проблема повторного счета. Дефлятор ввп.
- 5.Чистый национальный продукт. Национальный доход и его распределение. Личные доходы физических лиц
- 6.Понятие макроэкономического равновесия. Неоклассические и неокейнсианские взгляды на его обеспечение.
- 7.Слагаемые совокупного спроса. Факторы, ведущие к смещению кривой совокупного спроса.
- 8.Совокупное предложение в краткосрочном и долгосрочном периоде, ценовые и неценовые детерминанты.
- Неценовые факторы совокупного предложения:
- 9.Макроэкономическое равновесие в модели ad-as.
- 10. Макроэкономическое равновесие в модели "доходы-расходы" ("кейнсианский крест"). Кейнсианская модель as
- 11. Построение модели is-lm. Макроэкономическое равновесие в модели is-lm.
- 12. Соотношение потребления, сбережения и инвестиций на макроуровне.
- 15. Экономический рост, его факторы и типы. Проблемы обеспечения экономического роста в России.
- Факторы, обеспечивающие экономический рост
- 16. Макроэкономическая нестабильность: инфляция. Её причины, формы и последствия. Государственная антиинфляционная политика.
- 17. Особенности инфляции в рф. Антиинфляционная политика российского правительства.
- 18. Безработица как форма макроэкономической нестабильности. Её причины, виды и последствия. Проблемы занятости в современной России.
- 20. Сущность государственного регулирования экономики (грэ). Функции государства в рыночной экономике. Международный опыт грэ.
- 26. Роль кредита в современной рыночной экономике. Структура кредитной системы.
- 27. Сущность, структура и функции банковской системы. Банки: их виды и функции в экономике. Центральный банк. Основные направления дальнейшего реформирования банковской системы в современной России.
- 28. Ценные бумаги и фондовый рынок. Развитие рынка ценных бумаг в рф.
- 29. Основные направления и инструменты денежно-кредитной политики государства.
- 30. Сущность финансов и финансовой системы. Функции финансов и их структура.
- 31. Государственный бюджет его структура. Бюджетная система и ее уровни. Проблемы совершенствования бюджетной системы в России.
- 32. Дефицит госбюджета и причины его возникновения. Государственный долг. Проблемы госдолга в рф.
- 33. Налоги, их виды и функции. Налоговая система, принципы налогообложения. Кривая Лаффера.
- 34. Особенности и проблема налоговой системы современной рф.
- 35. Основные направления бюджетно-налоговой (фискальной) политики.
- 37. Неравенство доходов в рыночной экономике и его причины. Кривая Лоренца и коэффициент Джини.
- 38. Политика выравнивания доходов: ее формы и пределы
- 39. Социальная ситуация в России. Приоритеты государственной социальной политики. Государственный механизм регулирования доходов населения в России.
- 40. Сущность мирового рынка, его развитие и современная структура.
- 41. Международное разделение труда и позиции в нем России
- 42. Сущность и основные черты внешней торговли.
- 43. Теории международной торговли. Внешнеторговая политика современной России. Теория абсолютных преимуществ Адама Смита
- Теория Самуэльсона и Столпера
- 44. Свободная торговля и протекционизм. Проблемы вступления России в вто.
- 45. Международное движение капитала: сущность, формы и современные особенности. Участие России в международном движении капитала.
- 46. Международная миграция трудовых ресурсов. Проблема «утечки умов» из России.
- Генуэзская валютная система (1922-1944 гг.)
- Бреттон-Вудская валютная система (1944-1976 гг.)
- 48. Платежный баланс. Проблемы платежного баланса России.
- 49. Международная экономическая интеграция и ее формы. Глобализация экономики. Место России в этих процессах.
- 50. Сущность и закономерности переходного периода.
- 1. Углубление общественного характера производства:
- 51. Концепции перехода к рыночной экономике.
- 52. Отношения собственности и их трансформация в переходный период. Разгосударствление и приватизация в рф.
- 53. Необходимость, цели и задачи формирования цивилизованной рыночной экономики в рф.
- 54.Научно-техническая и инновационная направленность экономического развития российской экономики. Переход от спада производства к устойчивому экономическому росту.
- 55. Социальная направленность экономического развития страны. Приоритетные национальные проекты (в области образования, здравоохранения, жилищно-коммунального хозяйства, сельского хозяйства).