Кредитные деньги. Вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные картонки

1. Заместители действительных денег (знаки стоимости) ~ деньги, но­минальная стоимость которых выше реальной, то есть затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся:

• металлические знаки стоимости — стершаяся золотая монета, билонная монета, то есть мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов, например меди, алюминия;

• бумажные знаки стоимости, сделанные из бумаги. Различают бумажные деньги и кредитные деньги.

2. Бумажные деньги — представители действительных денег. Впервые бу­мажные деньги (ассигнации) появились в России в 1769 г. По сравне­нию с золотыми такие деньги создавали товаровладельцам определен­ные преимущества.

Разница между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимо­стью их выпуска образует эмиссионный доход казны, являющийся суще­ственным элементом государственных поступлений. Бумажные деньги выполняют две функции: средство обращения и сред­ство платежа. Экономическая природа бумажных денег исключает воз­можность устойчивости бумажно-денежного обращения, так как выпуск их не регулируется потребностями товарооборота и механизм автомати­ческого изъятия излишка бумажных денег из обращения отсутствует.

3. Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их по­явление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через зара­нее установленный срок действительными деньгами. Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель => акцеп­тованный вексель => банкнота => чек => электронные деньги => кредит­ные карточки.

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить оп­ределенную сумму в заранее оговоренный срок и в установленном месте.

Различают простой вексель, выданный должником, и переводный (трат­ту), выписанный кредитором¹ и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводный вексель (тратта) получает возмож­ность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. В обращении могут находиться также:

• казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва (некоторое время назад выпускались в России);

• дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке;

• бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия.

Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссион­ным) банком страны. Первоначально банкнота имела двойное обеспе­чение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе ком­мерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивавшую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались клас­сическими, имели высокую устойчивость и надежность.

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безус­ловный приказ владельца счета в .кредитном учреждении о выплате дер­жателю чека указанной суммы.

Впервые чеки появились в обращении в XVI — XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение. Различают три основных вида чеков:

• именной — на определенное лицо без права передачи;

• предъявительский — без указания получателя;

• ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Быстрое расширение чекового обращения после второй мировой вой­ны потребовало изменения форм платежей. Научно-технический про­гресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили со­здание в передовых зарубежных странах автоматизированных электронных установок для обработки чеков и ведения текущих счетов. Электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бу­мажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С их помощью происходит подавляющая часть межбанковских операций. Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками. Это, по существу, не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в кредитном учреждении. Выпускаются они кредитными учреждениями на базе счета клиента в форме пласти­ковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. Наибо­лее распространены банковские карточки, торговые карточки, карточ­ки для приобретения бензина, карточки для оплаты развлекательных мероприятий.

Денежное обращение

1. Определение денежного обращения

2. Налично-денежное обращение

3. Безналичное обращение

4. Взаимосвязь и взаимозависимость между налично-денежным и безналичным обращением

1. Сменяя форму стоимости (товар на деньги, деньги на товар), деньги находятся в постоянном движении между тремя субъектами: физи­ческими лицами, хозяйствующими субъектами и органами государствен­ной власти. Движение денег при выполнении ими своих функций в на­личной и безналичной формах представляет собой денежное обращение

2. Налично-денежное обращение — движение наличных денег в сфере об­ращения и выполнение ими двух функций (средства платежа и средства обращения). Наличные деньги используются:

• для кругооборота товаров и услуг;

• для расчетов, непосредственно не связанных с движением товаров и услуг, а именно: расчетов по выплате заработной платы, премий, посо­бий, пенсий; по выплате страховых возмещений по договорам страхо­вания; при оплате ценных бумаг и выплатах по ним дохода; по плате­жам населения за коммунальные услуги и др.

Налично-денежный оборот включает движение всей налично-денеж-ной массы за определенный период времени между населением и юри­дическими лицами, между физическими лицами, между юридически­ми лицами, между населением и государственными органами, между юридическими лицами и государственными органами. Налично-денежное движение осуществляется с помощью различных ви­дов денег: банкнот, металлических монет, других кредитных инструмен­тов (векселей, банковских векселей, чеков, кредитных карточек). Эмис­сию наличных денег осуществляет национальный центральный банк.

3. Безналичное обращение — движение стоимости без участия наличных денег: перечисление денежных средств по счетам кредитных учрежде­ний, зачет взаимных требований.

Безналичный денежный оборот охватывает расчеты между:

• предприятиями, учреждениями, организациями разных форм собствен­ности, имеющими счета в кредитных учреждениях;

• юридическими лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредита;

• юридическими лицами и населением по выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам;

• физическими и юридическими лицами с казной государства по оплате налогов, сборов и других обязательных платежей, а также получению бюджетных средств.

В зависимости от экономического содержания различают две группы безналич­ного обращения: по товарным операциям и по финансовым обязательствам. К первой группе относятся безналичные расчеты за товары и услуги, ко второй — платежи в бюджет (налог на прибыль, налог на добавленную стоимость и другие обязательные платежи) и внебюджетные фонды, погашение банковских ссуд, уплата процентов за кредит, расчеты со страховыми компаниями.

4. Между налично-денежным и безналичным обращением существуют вза­имосвязь и взаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, наличные деньги меняют форму на счета в кредит­ном учреждении и обратно. Безналичный оборот возникает при внесении наличных денег на счет в кредитном учреждении, а безналичное обраще­ние немыслимо при отсутствии наличного. Одновременно наличные деньги появляются у клиента при снятии их со счета в кредитном учреждении.

Закон денежного обращения