2.2. Условия кредитования физических лиц

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от

30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка

России по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной

документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются

дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами

(территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка

России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий,

предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета

Сбербанка России.

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и

предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно

подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах,

утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Основные термины:

Аннунтетные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, равные в

течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день

внесения платежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу.

Банк – центральный аппарат Сбербанка России, филиалы Сбербанка России

(территориальные банки, отделения), дополнительные офисы.

Выгодоприобретатель – получатель страховой суммы по договору страхования.

Дифференцированные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту,

состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения

платежа проценты по кредиту.

Дополнительное обеспечение – обеспечение возврата кредита, которое

принимается Банком дополнительно к основному обеспечению и размер которого не

учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Заемщик – физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо

представившее в Банк пакет документов на получение кредита.

Залогодатель – заемщик, либо третье лицо (физическое, юридическое),

являющееся собственником заложенного имущества, либо имеющееся на него право

хозяйственного ведения.

Кредитующее подразделение – подразделение Банка, на которое возложены

функции кредитования физических лиц.

Кредитный договор – кредитный договор, договор об открытии

невозобновляемой кредитной линии.

Кредитные документы – кредитный договор, договор об открытии

невозобновляемой кредитной линии, срочное обязательство и документы, которыми

оформлено обеспечение по кредиту (договор поручительства, залога, страхования и

т.п.)

Кредитный комитет Банка – комитет по предоставлению кредитов физическим

лицам, созданный в кредитующем подразделении центрального аппарата Сбербанка

России; Комитет по активно-пассивным операциям отделений Сбербанка России г.

Москвы; Кредитный комитет в территориальных банках (либо в кредитующем

подразделении территориального банка), в отделениях, организационно подчиненных

территориальным банкам, а также в дополнительных офисах (отделений Сбербанка

России г. Москвы, территориальных банков и отделений, организационно

подчиненных территориальным банкам).

Кредитный комитет Сбербанка России – Комитет Сбербанка России по

предоставлению кредитов и инвестиций.

Недвижимое имущество, удовлетворяющее требованиям действующего

законодательства – квартиры, комнаты, нежилые помещения, земельные участки,

находящиеся на территории Российской Федерации.

Основное обеспечение – обеспечение возврата кредита, размер которого

учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Поручитель – физическое лицо, являющееся гражданином Российской

Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации,

заключившее с Банком договор поручительства.

Система – используемая в Банке автоматизированная система по операциям

кредитования физических лиц.

Страховщик - страховая компания.

Страхователь – Заемщик и (или) Залогодатель, заключивший договор со

страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по

кредиту.

Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по

кредитованию физических лиц, и их обязанности:

- кредитования;

- сопровождения кредитных операций;

- учета кредитных операций;

- юридическое;

- безопасности;

- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- при необходимости – подразделение рисков; подразделение,

осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции

депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и поторговые

операции, операции с ценными бумагами и другие.

1. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного

работника при кредитовании физических лиц:

- консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием

документов от Заемщика;

- рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на

Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка);

- привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов

Заемщика;

- осуществление предварительного контроля за соблюдением

установленных сублимитов риска;

- направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о

резервировании номера ссудного счета (после принятия решения кредитным

комитетом Банкам о предоставлении кредита);

- оформление кредитных документов;

- внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;

- передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в

подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а

также для направления в другие подразделения (при необходимости);

- передача в хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения

в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных

ценных бумаг и (или) мерных слитков драгоценных металлов;

- оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными

(зачисление на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской

карты);

- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными

либо для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования,

или банковской карты, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит;

- передача со служебной запиской документов Заемщика для зачисления

кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты

в подразделение сопровождения кредитных операций (при перечислении суммы

кредита в другой филиал, дополнительный офис);

- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности

предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка

обеспечения;

- мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью

ее классификации в соответствии с Регламентом №455-3-р(4) и Регламентом №760-

3-р(6)), внесения изменений группы кредитного риска в Систему;

- ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния Поручителя –

юридического лица в течение срока действия Кредитного договора;

- переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по Кредитному

договору, по их рыночной стоимости;

- рассмотрение заявки Заемщика, Поручителя и Залогодержателя об

изменении условий заключенных кредитных документов; оформление изменений

условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или

Кредитного комитета Сбербанка России;

- внесение данных об изменении условий кредитования в Систему;

- информирование и своевременное предоставление подразделению

сопровождения кредитных операций дополнительных соглашений к кредитным

документам в случаях изменения условий кредитования Заемщика, в том числе

процентные ставки, сроков, группы риска, обеспечения и другие;

- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной

задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части,

которая может быть применена к физическим лицам;

- формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в

архив.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности

и предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и

достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за

объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в

пределах своих должностных обязанностей.

2. Обязанности подразделения сопровождения кредитных операций:

- прием от кредитующего подразделения оригиналов кредитных документов;

- последующий контроль соответствия оформленной кредитной

документации, а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета

Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего

подразделения о выявленных расхождениях;

- расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства

для отражения на внебалансовых счетах;

- передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии

с установленным в Банке порядком;

- осуществление контроля за оформлением Залогодателем в депозитарии

Банка залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в

залоге» счета депо Залогодателя, а также оформление по согласованию с

кредитующим подразделением поручения на прекращение залога ценных бумаг в

случае прекращения обязательств по Кредитному договору их исполнением;

передача соответствующих выписок из счета депо в кредитующее подразделение (в

случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора

залога государственных ценных бумаг и других ценных бумаг, учет которых

ведется на счетах депо в депозитарии Банка);

- подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на

открытие ссудного счета;

- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов, соглашений к договорам банковского счета в

рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в

обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

- расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;

- подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на

отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов

кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций предоставления кредита,

погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам;

- подготовка и направление извещений Поручителю – юридическому лицу

(в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем

уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по

очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору;

- контроль за поступлением средств в погашение задолженности;

- текущий контроль за соблюдением сублимитов риска, установленных

действующими нормативными документами Банка;

- расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по

внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в

подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации

ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;

- предоставление Заемщику заверенных выписок из ссудного счета по его

заявлению;

- предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу

заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;

- информирование кредитующего подразделения о возникновении

просроченной задолженности по Кредитному договору;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности –

осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-

р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам;

- ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-

кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий – Поручителей для

проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований,

выставленных к счетам предприятий – Поручителей;

- своевременное информирование кредитующего подразделения о

выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и

платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании

информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание

счетов клиентов;

- подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на

учете в подразделении сопровождения кредитных операций;

- контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению

Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;

- своевременное информирование подразделения, осуществляющего

расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о прекращении действия кредитных

договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с

чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и

иностранной валюте на безакцептное списание;

- возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной

документации по факту закрытия кредитного договора.

3. Обязанности подразделения учета кредитных операций:

- резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по

распоряжению кредитующего подразделения и направления ему соответствующей

информации;

- открытие и закрытие ссудных счетов;

- контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей

по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована

в абсолютном выражении;

- ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;

- формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в

подразделении сопровождения кредитных операций (при необходимости);

- обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах

бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных

операций;

- своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных

ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения

кредитных операций;

- представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и

синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию

на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности –

осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-

р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам.

4. Обязанности юридического подразделения:

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита,

поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части правовой

экспертизы, проверки полномочий руководителей предприятий в случае принятия в

обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

- подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию

юридического подразделения;

- контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных

документов;

- согласование кредитных документов, осуществления контроля за

соблюдением определенных настоящими Правилами типовых форм кредитной

документации;

- принятия мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с

решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

- консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.

5. Обязанности подразделения безопасности:

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита,

поступивших от кредитующего подразделения Банка;

- подготовка заключения о возможности предоставления кредита;

- проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных

Заемщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных

в анкете, кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия –

работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных

документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах

Заемщика, Поручителя и размера производимых удержаний; проверка

своевременности выплаты заработной платы на предприятии – работодателя

Заемщика, Поручителя;

- участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;

- принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными

подразделениями Банка по возврату просроченных кредитов.

6. Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание

клиентов:

- проведение операций выдачи кредита наличными деньгами;

- зачисление средств кредита на счет по вкладу, действующему в режиме

до востребования, банковской карты;

- прием платежей в погашение кредита;

- списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего)

счетов предприятий – Поручителей в погашение просроченной задолженности перед

Банком по договору поручительства на основании распоряжения подразделения по

сопровождению кредитных операций;

- своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных

операций информации о выставленных к счетам предприятия – Поручителя в Банке

инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное

списание средств, помещенных в картотеку.

7. Обязанности подразделения рисков:

- подготовка предложений по присвоению корпоративному клиенту

категории кредитного риска и установлению, актуализации лимитов риска по

заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения Кредитным

комитетом Банка или Кредитным комитетом Сбербанка России;

- информирование кредитующего подразделения и подразделения

сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и лимитах

кредитного риска, а также об их изменениях;

- осуществление мониторинга кредитных рисков и использования

установленных лимитов риска на корпоративных клиентов в соответствии с

Регламентом №820-р(16).

8. Обязанности подразделения, осуществляющего хранение ценностей:

- прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и (или)

драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного исполнения

Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

9. Обязанности подразделения, выполняющего функции депозитария:

- открытие и ведение счетов депо;

- учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в

депозитарии Банка;

- предоставление депоненту выписок из счета депо;

- предоставление подразделению сопровождения кредитных операций

выписок из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности

заложенных ценных бумаг.

10. Обязанности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые операции:

- определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в

залог (по запросу кредитующего подразделения).

11. Обязанности подразделения, осуществляющего операции с ценными бумагами:

- определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог,

и их подлинности (по запросу кредитующего подразделения);

- предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных

котировках ценных бумаг.

Общие условия кредитования физических лиц.

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в

возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору

наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США

(или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев,

максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными

документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты

предоставляются на срок действия регистрации);

- по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по

ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства

в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после

получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо

отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его

уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением

максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течении

обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита

производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом

погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании

оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата

кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения

своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник

дохода;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не

принимается, если иное не установлено другими нормативными документами

Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного

обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением

закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных элементов в пределах установленных на них

лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами –

платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом

обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской

Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий

Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении

жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования

и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических

лиц.

Уплата процентов по кредиту.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита,

начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В исключительных случаях банк может по заявлению Заемщика принять решение о

временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга

и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается

дополнительное соглашение к Кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов Банк производит перерасчет процентной

ставки для ее приведения к месячному базису по формуле:

ί

ј= [(1+ ──)³ - 1]*4, где

12

ј – годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, « : » на 100;

ί – годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, « : » на

100.

При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для анкунтетных

платежей.

Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается

Постановлением Правления Сбербанка России.

За обслуживание ссудного счета Заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в

размере от 0 до 3% от суммы кредита по договору.

Размер единовременного платежа устанавливается кредитным комитетом

территориального банка.