9.5. Банкомат — элемент электронной системы платежей

АТМ (automated teller machine — в пер. автоматизирован­ная машина-кассир). Банкоматы — многофункциональные автоматы для операций с наличными деньгами, управляемые магнитными пластиковыми картами.

Первый в мире банкомат был запущен в одном из банков се­верного Лондона 27 июня 1967 г. Он мог выдавать только деся­тифунтовые купюры. Лишь через два года банкоматы появились в Америке, и первый из них был установлен в Нью-Йорке.

На территории бывшего СССР первые банкоматы появились в системе "Дельта—Банк" сначала в Киеве (в 1991 г.), а затем (в 1993 г.) в Москве, в Коломенском и Мещанском отделениях Сбербанка (производитель — Olivetti, поставщик — JBS).

К началу 1998 г. мировой парк установленных банкоматов из­мерялся количеством в 600 000 единиц. Общая стоимость устано­вленных банкоматов составила 15 млрд. долл. США, стоимость эксплуатации — более 10 млрд. долл.

Данные цифры говорят об опережающем росте инвестиций в данный тип устройств самообслуживания по отношению к суммарным объемам закупок других типов устройств самооб­служивания.

На сегодняшний день Азиатско-Тихоокеанский регион явля­ется самым большим потребителем банкоматов в мире. На него пришлось 34% всех вновь поставленных банкоматов, на европей­ский — 31% от всех поставленных банкоматов.

Лидером по количеству установленных банкоматов в Евро­пе является Германия. На втором месте находится Испания, на третьем — Италия, обогнавшая за последний год Францию и Великобританию. Эти пять стран вместе взятые имеют 77% от общего числа установленных в Европе банкоматов.

Третий год подряд Испания лидирует по количеству устано­вленных банкоматов на одного жителя страны. На начало 1998 г. плотность банкоматов в Испании составляла 765 единиц обору­дования на 1 миллион граждан. В мировом масштабе наиболь­шая плотность банкоматов в Японии—более 1000 устройств на1 млн. граждан. Большинство банкоматов расположены внутри филиалов банков и недоступны в вечернее время и по выходным.

Средняя плотность расположения банкоматов в Европе соот­ветствует 414 устройствам на 1 млн. граждан, либо один банко­мат на 2411 жителей. На втором месте после Испании находится Швейцария, где на 1 млн. граждан приходится 667 банкоматов.

По техническому оснащению банкоматов на сегодняшний день только 13% из всех установленных могут обслуживать смарт-карты. Такие банкоматы размещены в 12 западноевро­пейских странах. Лидерами по количеству банкоматов, обслужи­вающих смарт-карты, являются Испания и Португалия. Другие страны, включая Финляндию, Бельгию, Швейцарию и Австрию, только начали работы по внедрению смарт-карт технологий.

Другим направлением технического совершенствования бан­коматов является использование цветного дисплея. В целом по Европе 37% банкоматов снабжены цветными дисплеями.

Не взирая на участившиеся в последнее время проблемы с различного рода нападениями и взломами банкоматов, только 10% всех европейских банкоматов снабжены камерами видеона­блюдения.

Установка новых банкоматов приводит к снижению количе­ства транзакций на одно устройство.

В то время как общий оборот средств через банкоматы в Европе увеличился на 10% или на 7,1 млрд. долл. США за 1996 г., среднее количество транзакций в расчете на один банкомат за месяц уменьшилось.

Шведские граждане являются самыми активными пользова­телями банкоматов в Европе, как по количеству транзакций, так и по общему обороту денежных средств. При этом средний швед ежегодно проводит 73 транзакции, пользуясь банкоматом чаще одного раза в неделю. Фины — единственные, кроме шведов, пользователи в Европе, обращающиеся к банкоматам более од­ного раза в неделю. Датчане, ирландцы, швейцарцы, англичане и норвежцы пользуются банкоматом один раз в две недели.

По обороту денежных средств, проходящих через банкома­ты, картина немного другая: на первом месте находятся шведы и швейцарцы с 8 тыс. долл. в год на одного жителя. Среднее ко­личество денежных средств в расчете на одну транзакцию явля­ется наивысшим в Швейцарии — 220 долл., при 110 долларах в среднем по Европе.

В то время как количество транзакций в расчете на один банкомат уменьшается год от года, банки пытаются найти новые формы использования банкоматов, которые позволят понизить расходы на обслуживание устройств.

Один из путей — развитие новых услуг через банкоматы, другой — использование банкоматов для проведения рекламных кампаний, банковских услуг и продуктов третьих компаний. При этом используются как дисплей банкомата, так и выдача бумаж­ных носителей при проведении транзакции.

Диапазон услуг, предлагаемых через европейские банкома­ты, самый широкий в мире. Лидерами в этом направлении явля­ются Испания и Португалия, которые предлагают через банко­маты такую информацию, как обменные курсы валют, котиров­ку акций, а также услуги по заказу и покупке акций, билетов и т. п. В большинстве европейских стран банкоматы информи­руют клиентов об услугах только своего банка. Однако общее число банкоматов, предлагающих информационные услуги, все еще невелико.

Что касается фирм-производителей, то распределение их до­лей в общем объеме установленных банкоматов характеризуется следующим образом:

Фирма произ­водитель	%
Ynter Bold	31,8
(Diebold+JBM)
NCR	19,3
Fujitsu	10,9
Omron	8,9
Hitachi	5,5
Old	4,5
Toshiba	3,4
Olivetti	3,0
Docutel	2,8
Siemens Nix	2,7
и др.	7,2

Существуют следующие причины распространения банкоматов в России:

1. Население в последнее время предпочитает хранить сбере­жения в надежных банках на личных счетах — это безопасно и прибыльно.

2. Специфика российского рынка и общеэкономической ситу­ации заключается в том, что наличные деньги еще долго будут оставаться основным средством платежа и в торговле, и в сфере услуг.

3. Использование банкоматов позволяет заметно расширить набор банковских услуг для индивидуальных клиентов, так как при соответствующей настройке технического и программного обеспечения банкомат фактически может выполнять функции филиала одного или нескольких банков с удобным месторас­положением и круглосуточным режимом работы. Но при этом необходимо очень тщательно проработать вопросы отчетной документации, чтобы не нарушить формальные правила уче­та валюты, наличных средств и банковских кассовых опера­ций.

4. При внедрении сети банкоматов клиент получает быстрый и удобный доступ к средствам, хранящимся на его счету в банке, и к банковскому кредиту. Банки, в свою очередь, освобождают персонал своих филиалов от рутинной операции выдачи налич­ных, а также привлекают денежные средства клиентов за счет представления им удобных розничных услуг.

5. Конкуренция банков и платежных систем в борьбе за част­ного клиента опирается сегодня на использование прогрессив­ных технологических решений.

Функции работы банкомата:

— считывание с карты PIN — кода и сравнение его с кодом, введенным клавиатурой;

— выдача денег;

— печать чека.

В зависимости от конструкции банкомата в дополнение к вы­шеуказанным могут выполняться следующие операции:

— прием наличных денег на депозит клиента;

— информация о балансе отчета;

— прием заказа на чековую книжку или отчет о движении средств в определенный период;

— перевод средств со счета на счет;

— выдача справки о последних банковских инструкциях;

— арест карты, находящейся в стоп-листе и целый ряд дру­гих операций.

Производительность банкомата весьма высока: не более 15 секунд на одну операцию. Кроме того, банкомат программи­руется так, чтобы быть абсолютно предсказуемым и надеж­ным. Отрабатываться должны все сигналы без каких-либо сбоев.

Устройство банкомата

Банкомат представляет собой электронно-механическую ма­шину, имеющую три устройства для ввода информации и три выходных устройства. Устройства ввода информации включают в себя считыватель информации с карточек, цифровую клавиа­туру, функциональную клавиатуру.

Выходные устройства — это электронное табло для сообще­ний; устройство для выдачи наличности; принтер, подтвержда­ющий факт выполнения операции.

Обязательными элементами каждого банкомата являются:

— совместный компьютер с процессором и многозадачной операционной системой;

— специальное, или комбинированное устройство считыва­ния магнитных, оптических или интеллектуальных карт;

— устройство выдачи купюр, как правило, фрикционное;

— цифровая и функциональная клавиатура для ввода в бан­комат клиентом необходимых сигналов;

— дисплей для информации клиента;

— кассеты для размещения наличных денег;

— принтер для печати кассовых чеков, сводных отчетов или выписок из счетов.

Все оборудование размещается в сейфе, который выполнен в соответствии со специальными требованиями, гарантирующими безопасность.

Качество работы банкомата в основном зависит от компью­тера, который выполняет следующее:

— проведение составными элементами банкомата всех выше­перечисленных операций;

— постоянный автоматический контроль всех внутренних и внешних соединений;

— контроль расхода бумаги в принтере и купюр в депозит­ных кассетах;

— реакция на нештатные механические воздействия;

— фиксация факта изъятия денег;

— сеансовый и внеплановый вызов центрального компьюте­ра;

— вывод информации на пользовательский экран.

Банкоматы различаются по функциональным особенностям и месту установки.

По функциональным особенностям выделяют банкоматы полнофункциональные и банкоматы с ограниченными функци­ональными возможностями, или оконечные.

Полнофункциональные в своей памяти содержат всю инфор­мацию об обслуживаемых клиентах и при работе с клиентом проводят все расчеты, а по окончании операции сообщают бан­ку о ее завершении и выдают результаты счета клиента.

Оконечные банкоматы после каждого действия клиента (вве­дение карты, запрос снятия денег и т. д.) запрашивают банк о возможности дальнейшей работы с клиентом.

По месту установки банкоматы делятся на банкоматы для помещений и банкоматы уличные. Банкоматы обоих видов ана­логичны по конструкции, но уличные более массивны, сейфы для них имеют более высокую прочность.

Размещение банкоматов в помещении весьма разнообразно (устанавливаются в стене, в спецхоллах, учреждениях, банках и т. д.).

Принципы работы банкомата

В банке, как правило, к банкомату должна быть приложе­на инструкция на пользование им, в соответствии с которой и должен действовать клиент. В дополнение к этому экран бан­комата содержит подсказки на русском языке каждому после­дующему действию клиента, являясь фактически путеводите­лем.

Последовательность действий при работе с банкоматом выглядит следующим образом:

— карта вставляется в приемное отделение банкомата вверх стороной, на которой нанесены цифровой код, логотипы банка и платежной системы. Банкомат "читает" карту так же, как и человек, т. е. слева направо;

— экран дисплея предлагает ввести pin-код (как правило, четырехзначное число, которое безопаснее держать в памяти):

эту операцию лучше осуществлять без свидетелей, даже если таковыми являются ближайшие родственники;

— если pin-код введен правильно, экран предлагает клиенту перечень операций, которые он должен выполнить, например:

а) снять деньги; б) получить выписку со счета; в) распечатать текущий баланс;

— выбор операций осуществляется функциональными клави­шами, которые находятся, как правило, на боковой, вертикально расположенной панели, справа от экрана; нажимать следует ту клавишу, которая расположена напротив выбранной клиентом операции;

— для снятия денег необходимо указать нужную сумму, как правило, кратную 10 руб. (именно в рублях, даже если счет кли­ента валютный).

Для набора требуемой суммы есть цифровая клавиатура. Но необходимо помнить — при вводе суммы после точки следует проставить два нуля, иначе операция завершится неудачно и придется повторять все сначала.

Для осуществления двух других операций достаточно на­жать только соответствующую клавишу.

Между командой на выполнение операции и собственно ее выполнением существует временной интервал в несколько се­кунд, поэтому не следует принимать каких-либо действий для ускорения процесса.

При удачном прохождении операции клиент получит в ре­зультате и деньги, и карту; при неудачном — карту и предло­жение заново повторить операцию.

Забирая деньги из устройства выдачи, клиент забирает и карту. Появление карты сопровождается звуковым сигналом, од­нако, если ее сразу не забрать, банкомат через 10-12 секунд втя­нет ее обратно; через некоторое время карта вновь появится, и процедура повторится еще раз.

Что касается перспектив внедрения банкоматов в России, то последние год-два наблюдается интенсивное развитие и внедрение новых технологий безналичных платежей и технологий банковского самообслуживания.

Существует два основных направления распространения банкоматов:

— создание раздельных "внутриплатежных" систем;

— создание корпоративных муниципальных сетей банкома­тов.

Развитие первого направления объясняется выходом межбанковской конкуренции на уровень борьбы за частного кли­ента. Привлечение клиентов ведется, в первую очередь, благо­даря расширению набора услуг, повышению их качества и до­ступности. По этому пути может пойти некоторое число средних и относительно небольшое число крупных банков, пока еще не имеющих собственных сетей банкоматов.

Второе направление более предпочтительно для крупных банков и платежных систем, уже имеющих собственные сети банкоматов, но на начальном этапе создания корпоративных се­тей уже потребуются существенные финансовые вложения. Тем не менее банкоматы, принимающие любые карты, очень при­влекательны как дополнительная услуга для частного клиента любого из банков.

Немаловажную роль на этапе внедрения такого вида обслуживания играют два обстоятельства:

1. Для потребителя ценность банкомата в том, что расши­ряются временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять ряд банковских операций.

2. Для банков внедрение такого оборудования, как система банкоматов, способствует достижению благоприятных условий, которые позволят сократить персонал и получить большую при­быль; сохранить и улучшить позиции на рынке; получить пре­имущества в конкурентной борьбе.

Экономичность использования банкоматов подтверди­лась данными экспертных исследований в США еще в 1983 г. Определено, что в течение года банкомат выполняет 72 тыс. операций, средняя стоимость каждой операции — менее 60 цен­тов. Ежегодно кассир выполняет примерно 36 тыс. операций, при этом стоимость одной — 120 центов.

Согласно исследованию основных причин посещения банка клиентами установлено: около половины клиентов приходят, чтобы снять наличные; четверть собираются сделать депозит­ный вклад; примерно 10% приходит для оплаты текущих счетов или получения каких-либо выписок, и совсем небольшое число клиентов приходит в банк для перевода денежных средств.

Применение банкоматов позволяет создать новый вид услуг для клиента, так как они практически заменяют банковское от­деление частных вкладов. Однако банкоматы являются лишь частью структуры самообслуживания, которую необходимо со­блюдать банкам. Поэтому банки, совершенствующие работу по обслуживанию клиентов, ищут рациональный подход к разме­щению банкоматов в оптимальном количестве и нужном месте.

В целом российский рынок банковских услуг несет в себе ко­лоссальные возможности для успешного развития банковского бизнеса.