Страховой рынок и его структура

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них.

Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда.

В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности.

Акционерное страховое общество – это наиболее распространенная форма страховых компаний, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

В настоящее время в России работает около 1300 страховщиков, однако не более 20% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности.

Поэтому важной задачей развития страхового рынка является повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.

Общество взаимного страхования – является одной из распространенных организационных структур страхования за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем.

Общество взаимного страхование – это некоммерческая организация. Она образуется исключительно для страхования своих членов и защиты их интересов.

Задачи общества: предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг.

В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющихся юридическими лицами, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени.

Страховой пул создается для страхования определенных преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков.

Деятельность пула строится на основе сострахования, т.е. каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доли несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам.

На Российском страховом рынке образован ряд страховых пулов:

1. экологический пул;

2. пул по страхованию космических рисков;

3. пул по страхованию ядерной ответственности;

4. пул по медицинскому страхованию.

Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

В качестве посредников выполняющих функции по заключению страховых договором могут выступать: страховые агенты и брокеры, работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Страховой агент – это может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает договора, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и выплачивает страховое возмещение (человек-агент, юридические консультации, туристическое агентство, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д.).

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхователя с той или иной компанией.

Товаром, предлагаемом на страховом рынке, является страховая услуга, цена которой получает свое выражение в страховом тарифе. Цена страховой услуги или тарифная ставка (брутто-ставка) состоит из 2-х частей: нетто-ставка и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицей страховой суммы или в проценте от совокупной страховой суммы.

1про круговорот см. «Экономику фирмы»

2Дополнительный вопрос на экзамене

3Вспомнить органы финансового контроля: Счетная палата РФ – высший орган, Дума, МинФин и т.д. – будет вопрос

4Дополнительный вопрос

5Знать состав планов!

6Также «знать на зубок»!

7Дополнительный вопрос на экзамене

8См. распределительную функцию на микроуровне

9См контрольную функцию финансов

10Дополнительный вопрос

11Наиболее подробно было рассмотрено в ФСС

27