9.6. Система автоматизации банковской деятельности
Отечественным предприятием "ИЛКА" (Санкт-Петербург) разработана и изготовлена система автоматизации банковской деятельности, которая позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов, увеличить долю безналичных расчетов, облегчить анализ финансовой деятельности банка и повысить его прибыльность.
Система представляет комплекс программных средств, с помощью которых автоматизированы функции всех работников банка от операциониста до главного бухгалтера. Различные финансовые операции выполняются отдельными программными модулями, которые могут работать в системе и самостоятельно.
Для быстро развивающихся банков гибкость автоматизированной системы является ключевым фактором. Система скомплектована из набора автоматизированных рабочих мест (АРМ) для всех сотрудников банка и его филиалов, которые объединены в единую компьютерную сеть, т. е. каждое рабочее место снабжено электронным оборудованием, обеспечивающим эффективное выполнение операций для данной специализации.
Рассмотрим примеры исполнения АРМ для некоторых отделов банка:
1. Автоматизированное отделение банка в целом представляет собой вычислительную сеть, объединяющую АРМ различного назначения, выполняющие функции, связанные с ведением бухгалтерского и статистического учета по операциям отделения и подчиненных ему филиалов, различных отделов отделения.
2. В кредитном отделе представлены АРМ инспектора кредитного отдела и бухгалтера по ведению ссудных счетов физических и юридических лиц. Информация в базе данных хранится в закодированном виде, каждая запись имеет контрольную сумму, которая проверяется при открытии операционного дня. Любое действие бухгалтера отражается в операционном дневнике.
3. В пенсионном отделе инструктор на АРМ обеспечивает автоматизацию ведения "машинной" картотеки лицевых счетов пенсионеров, начисление и выплату пенсий, а также бухгалтерский учет проводимых операций.
4. Планово-экономический отдел. На основании информации, накапливаемой в системе за определенные временные периоды, экономист с помощью оборудования своего АРМ может получить различные аналитические отчеты, акцентируя внимание на той информации, которая дает возможность эффективно и оперативно влиять на финансовую деятельность.
Приведенные примеры показывают, как укомплектованы АРМ для каждого рабочего места. Аналогичным образом с учетом специфики труда для каждого случая выполнены АРМ для всех отделов, включая бухгалтерию банка, отдел кадров, кладовую и т. д.
3.7. Ведение банковских операций на дому и в офисе
Ведение банковских операций (ВБО) на дому ("home banking") представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. Впервые такая система была создана в 1983 г. банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или персонального компьютера, подключаться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться круглосуточно без выходных. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. К числу операций, выполняемых подобным образом, относятся:
— получение баланса счета на текущий день;
— ознакомление с правилами, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т. д.;
— возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
— осуществление перечислений по счетам клиентов;
— оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карты);
— выполнение операций с ценными бумагами и других.
В России коммерческие банки в последние годы также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ВБО. Для установки и пользования этой системой клиенту необходим компьютер (IBM PC), причем сам банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования или сдачи его в аренду.
Клиенты — пользователи системы получают в банке ключевую дискету и пароль, после чего могут составить и переслать платежное поручение, подписав его электронной подписью. В банке документ принимается, проверяется, и при отсутствии неполадок автоматически производится списание денежных средств со счета клиента. В вычислительный центр банка России платежное поручение передается не позднее 17 часов текущего дня, а на утро следующего дня деньги отправляются в РКЦ банка получателя. Причем необходимость личных контактов клиентов и банковских служащих сводится к минимуму.
С точки зрения безопасности ВБО является высокозащищенной системой, надежно предохраненной от появления фальшивых документов и от утечки конфиденциальной информации. Электронная подпись защищает документы от намеренного или даже случайного искажения, а шифрование информации практически исключает ее перехват. Только сам клиент может провести операции или узнать об операциях по счету, а также в любое время самостоятельно изменить пароль.
Аналогичные услуги предлагают своим клиентам и некоторые другие коммерческие банки, которые работают совместно с компаниями — разработчиками новейшего программного обеспечения и компьютерных систем. Одной из новейших разработок является система "Банк—клиент", которая работает со следующими типами документов:
— платежным поручением в рублевом (валютном) формате или в формате SWIFT;
— ответом на платежное поручение;
— выпиской по счету клиента.
Кроме того, для каждого пользователя (банка), представляется возможность сформировать документы произвольного вида. Такая система предлагает своим клиентам следующие услуги:
— передавать в банк платежные документы;
— получать выписки со счетов клиентов;
— получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
— обмениваться с банками электронными текстовыми сообщениями;
— получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т. д.);
— осуществлять импорт/экспорт информации системой автоматизации предприятия клиента.
Для использования этой системы Кредо-банк предлагает рекомендации для приобретения необходимого оборудования, в частности, IBM PC/AT, совместимый компьютер; модем (Физтех — 1200 или Hayas), совместимый с аппаратным протоколом коррекции ошибок. Главным препятствием, сдерживающим сегодня клиента в использовании подобных услуг, является плата за пользование и за приобретаемое оборудование.
Для дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому необходима модернизация коммуникационных систем.
- 9.1. Пластиковые карты как электронные деньги
- 9.2. Компоненты электронной системы расчетов в торговле и их взаимодействие
- 9.3. Система безналичных расчетов
- 9.4. Преимущества и недостатки операций по работе с картами
- 9.5. Банкомат — элемент электронной системы платежей
- 9.6. Система автоматизации банковской деятельности
- 9.8. Системы банковских телекоммуникаций
- 9.9. Принципы построения всемирной банковской системы swift