62. Основы организации личного страхования.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются: объект страхования, предмет страхования, порядок уплаты страховых премий, период действия страхового покрытия, форма страхового покрытия, вид страховых выплат, форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают:

договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;

договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;

договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

-страхование на случай смерти,

-страхование на дожитие,

-смешанное страхование.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют договоры:

-с единовременной (однократной) премией;

-с периодическими премиями;

-уплачиваемыми в течение срока договора;

-уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;

-уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

По периоду действия страхового покрытия различают:

-пожизненное страхование (на всю жизнь);

-страхование жизни на определенный период времени.

По форме страхового покрытия можно выделить:

-страхование на твердо установленную страховую сумму;

-страхование с убывающей страховой суммой;

-страхование с возрастающей страховой суммой;

-увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

-увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

-увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают:

-страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

-страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

-страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

-индивидуальные;

-коллективные.

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:

-срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

-пожизненное страхование жизни – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

-смешанное страхование жизни – страхование на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.

В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание.

Страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым на коммерческой основе.