56. Границы кредита, значение их соблюдения.
Масштабы кредитных сделок в экономике имеют объективное ограничение. Различают границы коммерческого и банковского кредита.
Границы коммерческого кредита обусловлены следующим:
целями его использования (обслуживание производства и обращения товаров, т.е. удовлетворение потребности в оборотном капитале);
направлениями использования (стороны такого кредита имеют непосредственные хозяйственные связи);
коммерческий кредит имеет ограничения по срокам предоставления (в пределах нормального цикла производства);
ограничением по сумме даже при наличии возможности расширения на основе вексельного обращения.
Границы банковского кредита определяются тем, что:
каждый банк имеет собственную ресурсную базу, основу которой составляют пассивы, определяющие максимальный объем кредитования;
кредитный портфель банка должен отвечать принципам ликвидности, что делает невозможным предоставление кредита отдельным категориям заемщиков (такое регулирование, в частности, обеспечивается с помощью системы экономических нормативов);
максимальная потребность в кредите ограничена потребностями хозяйственного оборота.
Обоснованное определение и соблюдение границ кредита важны для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита и деятельности банков. Это обусловлено доминирующим местом банковских кредитов в системе кредитных отношений, а также отсутствием границ применения банковского кредита, подобных тем, которые существуют при других видах кредитных отношений. Так, возможности предоставления коммерческого кредита ограничены наличием товаров у продавцов, которые могут их реализовать с отсрочкой оплаты.
Одной из мер, призванных предотвращать чрезмерное кредитование хозяйства, является соблюдение установленных ЦБ РФ нормативов, призванных регулировать деятельность банков. Важное значение в предотвращении избыточного кредитования имеет соблюдение требований обоснованного кредитования, в частности, таких, как возвратность, срочность, обеспеченность, платность использования предоставленных ссуд.
Факторы изменения границ применения кредита на микро и макро уровнях
Границы кредита - это верхние и нижние пределы кредитования экономики страны в рамках которых имеет место стабильный рост экономики и доходов населения.
Макро уровень определяется на основе макро анализа потребностей всей экономики в кредитах и реализуется на уровне взаимодействия правительства, центр. банка и коммерческих банков.
Микро уровень определяется на уровне взаимодействия банков и его клиентов.
Границы кредитования вложений на макро уровне определяются экономическим положением страны и кредитно-денежной политики государства.
ДКП ( денежно-кредитная политика) – может быть направлена:
На стимулирование предоставления банками кредитов
На сдерживание роста денежной массы и ограничение кредитования с помощью экономических инструментов.
Осуществление умеренной кредитно-денежной политики.
На определение границ кредитования влияют следующие факторы:
Состояние экономики страны
Состояние финансовой системы страны
Состояние банковской системы страны
Спрос на кредиты со стороны реального сектора экономики
Уровень инфляции
Стабильность курса национальной валюты
Инвестиционный климат в стране
Эффективная промышленность страны и ее отраслей
Готовность банков к кредитованию в реальных секторах экономики
Проблемы обеспеченности экономических объектов оборотными средствами
Потребность в ссудах населения
Границы кредитования на микро уровне определяются в отношениях кредитора и заемщика. Они зависят:
От кредитных ресурсов банка
От потребности заемщика в средствах
Надежности заемщика
От доходности кредита для банка в сравнении с другими способами вложений средств
Кредитный рынок: содержание и элементы
Кредитный рынок (англ. credit market) - сфера рыночных отношений, в которой происходит аккумулирование, распределение и перераспределение кредитных ресурсов, необходимых для обеспечения непрерывности и эффективности общественного воспроизводства. Движение денежных потоков на кредитном рынке осуществляется через банки, специализированные финансово-кредитные институты, фондовые биржи. Традиционно разграничивают рынок краткосрочных ссудных капиталов (денежный рынок) и рынок средних и долгосрочных капиталов (рынок капиталов), в т.ч. и финансовый рынок.
Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка определяются социально-экономическими отношениями рыночного способа производства. В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном механизме хозяйствования.
Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.
Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.
Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов. Кроме того, кредитный рынок играет большую роль в структурной перестройке экономики, особенно таких промышленно развитых стран, как США, страны Западной Европы, Россия и Япония.
Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе народного хозяйства, а также задачами по воспроизводству производственных отношений.
Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:
- обслуживание товарного обращения через кредит;
- аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;
- трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;
- обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;
- ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.
Субъекты кредитного рынка делятся на три категории, а именно: кредиторы, заемщики и гаранты. Хотя последняя категория спорна, и иногда выделяют лишь первые две, как основных субъектов. Кредитор – это лицо, имеющее собственные и мобилизованные ресурсы, а также привлеченные средства, на основании которых он предоставляет кредит. Заемщиком может выступать абсолютно любое лицо, которому предоставляется ссуда на условиях срочности, возвратности и платности. Что же касается гарантов, то ними практически всегда выступают банки, так как они осуществляют деятельность по привлечению, размещению и использованию денежных средств на профессиональной основе. Но могут быть гарантами и иные кредитные учреждения, в сферу деятельности которых входит и предоставление кредитных услуг.
59. Кредитный кризис и формы его проявления
Кризис денежно-кредитный
нарушение сбалансированности кредитно-денежной системы , выражающееся в резком сокращении коммерческого и банковского кредита, массовом изъятии вкладов и крахах банков, погоне за наличными деньгами и золотом, падении курсов акций и облигаций, резком повышении нормы процента.
Формой проявления таких кризисов является резкое сокращение банковского и коммерческого кредита, быстрый рост нормы процента, массовое изъятие вкладов из банков и крах многих банков, падение курсов ценных бумаг , платежеспособности предприятий, а их причинами - циклические кризисы перепроизводства и недопроизводства, обострение противоречий процесса воспроизводства, серьезные нарушения в денежно-кредитной сфере обусловленные влиянием отдельных правительств могущественных стран, войн, стихийных бедствий, чрезмерных бюджетных дефицитов, коренной трансформации существующей экономической системы (в том числе денежной и кредитной подсистем ем) и др. Различают циклические и денежно-кредитные кризисы.
Циклические кризисы являются предвестниками и одновременно формой проявления промышленных, торговых, финансовых кризисов, развивающихся на их основе и углубляют их. Так, за перепроизводства товаров обостряются проблемы их реализации, замедляется кругооборот капитала (поскольку усложняется превращение товарной формы капитала в денежную) Это сдерживает поток денег в промышленных компаний, что, в свою очередь, делает невозможным платежи по долговым обязательствам, выплату заработной платы и др. Спрос на денежный капитал растет, а банки прекращают предоставление кредитов, что обусловливает резкое повышение ссудного процента, кризису платежеспособности (массовые неплатежи промышленных компаний друг другу, а функционирующих капиталистов - банкам) Банки становятся несостоятельными выплачивать проценты по депозитам, что приводит к массовому изъятие вкладов и банкротства слабых банков Так, в США во время кризиса 1929-1933 гг обанкротилось до 10 тыс банки банков.
Денежно-кредитные кризисы возникают независимо от экономических, существующих в сфере кругооборота денежного капитала и соответствующих финансово-кредитных институтов их причинами являются чрезмерные дефициты государственных бюджетов, ухудшение платежного баланса, войны, стихийные бедствия, нарушения законов развития и функционирования этой сферы, обусловленные нерациональным законодательством, неадекватные требованиям времени и действительности методом государственного денежно-кредитного регулирования. Поэтому глубокое расстройство денежно-кредитной системы может происходить сначала и за экономического подъема. Через некоторое время денежно-кредитные кризисы обостряют процесс общественного воспроизводства капитала, углубляют циклические кризисы.
В условиях интернационализации хозяйственной жизни, экономической интеграции денежно-кредитный кризис в одной стране приводит кризисные явления в денежно-кредитной сфере других стран, ухудшение платежных балансов. Причинами этих явлений является неплатежеспособность иностранных заемщиков, отказ банков и экспортеров товаров и услуг предоставлять кредиты иностранным компаниям и ин.
- 13 Роль денег в воспроизводственном процессе.
- Вопрос 15. Деньги в кругообороте доходов
- Вопрос 16. Денежный механизм. Сущность и механизм денежного мультипликатора
- Вопрос 17.Денежный оборот и его структура
- Вопрос 18.Каналы движения денег в условиях рынка. Денежное хозяйство и денежный рынок.Доделать
- Вопрос 19
- Психологические причины кризисов
- Вопрос 20 лекция.
- Вопрос 21 соотношение безналичного и платёжного оборота.
- Вопрос 22
- Вопрос 23
- Вопрос 24.Безналичные расчёты: их состав и особенности
- Вопрос 25.Основные формы безналичных расчётов. Открытие расчётного счета и операции по расчётному счёту
- Вопрос 25.Основные формы безналичных расчётов. Открытие расчётного счета и операции по расчётному счёту
- Вопрос 27.Экономическое содержание и принципы организации налично-денежного обращения
- Вопрос 26. Платёжный кризис: причины и меры его преодоления
- Вопрос 28. Денежная эмиссия и выпуск денег в обращение. Кредитный характер эмиссии наличных денег. Виды денежной эмиссии.
- 29. Денежная система — это форма государственной организации денежного обращения.
- 30.Денежная политика
- 34. Антиинфл политика
- 32. Взаимосвязь денежного оборота с системой рыночных отношений
- 38 Вопрос. Валютный курс как экономическая категория
- 39 Вопрос. Валютный рынок. Характеристика международных потоков и мировых рынков
- 41 Вопрос. Международные расчеты и их основные расчеты
- 42 Вопрос. Платежный и расчетный балансы: понятия и основные статьи
- 44. Необходимость кредита. Сущность кредита
- 48 Вопрос.
- 49 Вопрос.
- 50. Виды кредита и кредитный механизм.
- 51. Международный кредит: сущность, функции и формы.
- 52. Роль кредита в воспроизводственном процессе.
- 53. Кредит и организация денежного оборота.
- 54. Роль кредита в создании и функционировании финансового рынка.
- 55. Теории кредита и их эволюция в экономической науке.
- Натуралистическая теория
- Капиталотворческая теория
- 56. Границы кредита, значение их соблюдения.
- 60. Природа ссудного процента
- 61. Функция и роль ссудного процента
- 62. Формы и границы ссудного процента
- 63. Экономическая основа формирования уровня ссудного процента
- 64. Банковский процент
- 64. Расчет банковской процентной ставки.
- 65. Кредитная и банковская системы: сравнительная характеристика
- 66. Сущность банка как элемента банковской системы. Структура банка.
- 67. Возникновение и развитие банков.
- 68. Центральный банк, его основные функции
- 69. Статус, задачи и полномочия, независимость цб.
- 70. Структура банковской системы рф.
- 73. Источники формирования и задачи собственного капитала банка
- 74. Порядок формирования уставного капитала коммерческого банка
- 77. Система централизованых межбанковских расчетов в рф
- 81. Расчеты чеками
- 89. Общие принципы организации депозитных операций
- 91. Вексельная форма привлечения ресурсов.
- 93. Привлечение банковских ресурсов в форме сделки репо
- 95. Критерии кредитоспособности клиента.
- Отнесение ссуд к группам кредитного риска и резервирование
- 100. Понятие бланкового кредита. Характеристика заемщиков.
- 101. Понятие лизинга. Субъекты лизинговых операций
- 102. Классификация лизинга
- 105. Валютный контроль импортных операций
- 113. Основные виды акций. Права, предоставляемые каждой из акций.
- 114. Инвестиции банков в ценные бумаги.
- 115. Виды банковской деятельности на рынке ценных бумаг.
- 116. Создание резервов под обесценение ценных бумаг.
- 117. Характеристика активов с точки зрения ликвидности.
- 118. Управление ликвидностью.