28. Виды страхования. Обязательное и добровольное страхование.

Личное страхование. В этом случае страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др. При этом все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

Имущественное страхование. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Таким образом, объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество.

Страхование ответственности. Этот вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя.

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Сюда относится обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), страхование профессиональной ответственности, ответственности товаропроизводителя и т.д.

Страхование предпринимательских рисков: Страхование риска недополучения дохода, непоставки товара, недопоставки товаров, страхование финансовых рисков. Страхование банковских вкладов - это вид страхования, объектом которого являются денежные средства, размещенные на банковском депозите. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Обязательное страхование – это форма, которую устанавливает государство не только в интересах отдельных граждан, но и общества в целом. Данная форма устанавливается государством законодательно и ей посвящены либо отдельный законодательный акт, либо закон. Законом, как правило, предусмотрено: перечень объектов подлежащих страхованию, а так же их исключения; объем страховой ответственности; порядок внесения страховых взносов; уровень и нормы страхового обеспечения; права и обязанности страховщика и страхователя; монополия страховщика. Данная форма не зависит от желания и платежеспособности страхователя.

Объектами обязательного страхования в РФ являются:

Страхование личности: обязательное страхование членов экипажа и авиационного персонала; ОМС; государственное страхование (пособие по временной нетрудоспособности; выплаты по обязательному страхованию от несчастных случаев); пенсионное страхование; гос.страхование жизни и здоровья определенных категорий госслужащих (военные, космонавты, сотрудники МВД, налоговой, МЧС, ФСБ, прокуроры, следователи, судьи, народные заседатели, доноры, мед. служащие).

Страхование ответственности: нотариуса; за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта; при осуществлении строительно–монтажных работ; морского перевозчика и судовладельцев (объект страхования – гражданская ответственность за ущерб причиненный имуществу и здоровью третьих лиц вследствие эксплуатации принадлежащих нам или эксплуатируемых нами судов); на фондовом рынке; авиаперевозчика (объект страхования имущественные интересы страхователя, связанные в обязательством возместить пассажирам, грузовладельцам убытки, причиненные в результате страхового случая); арбитражного управляющего; таможенного брокера; аудиторской деятельности; ОСАГО.

Страхование имущества: обязательное страхование воздушных судов (объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением воздушным судом).

Добровольное страхование - эта форма возникает на основе добровольно заключенного договора страхования между страхователем и страховщиком. Объектами такого страхования является все то, что может и хочет застраховать страхователь, а страховщик принять к страхованию. Данная форма действует как в силу закона, так и на добровольном начале. Принцип добровольности в полной мере характерен только для страхователя, т.к. страховщик не вправе отказать в заключении договора страхования, если требования страхователя не противоречат правилам и условиям страхования. При данном виде страхования действует выборочное страхование объектов, а страховое обеспечение зависит от желания и платежеспособности страхователя.

Самострахование – это когда экономические субъекты по собственной инициативе и за счет собственных средств создают запасы на случай непредвиденных событий в натуральной и денежной форме.

Сострахование – один из способов распределения крупных по стоимости рисков. Это экономические отношения, при которых несколько страховщиков берут на совместную страховую защиту крупный по стоимости риск.

Перестрахование – это страхование одним страховщиком риска исполнения своих обязательств у другого страховщика.

Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же объекта от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Рассматривается во всех странах как мошенничество. В Великобритании и РФ предусмотрена солидарная ответственность страховщиков, а в США ответственность несет страховщик заключивший договор первым.