28.Каковы особенности оформления долгосрочных кредитных сделок? Почему в настоящее время доля долгосрочных кредитов в объёме выдаваемых кредитов значительно уступает краткосрочным кредитам?

29.В чем суть прямого и косвенного банковского кредитования потребительских нужд населения? Какие факторы влияют на основные условия договора о предоставлении потребительского кредита? Раскройте порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов. В чем специфика предоставления кредитов физическим лицам с использованием банковских карт?

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации, предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме. Классификация потребительских кредитов может быть проведена:

1. по субъектам кредитной сделки;

2. по обеспечению;

3. по срокам кредитования;

4. в зависимости от порядка предоставления;

5. по способу предоставления;

6. по методу погашения.

Потребительские кредиты могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли или предприятия, на которых работают заёмщики. В этом случае заключается договор займа между физическим лицом и предприятием, которое в последующем порядке получает кредит в банке. В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, – это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. Всё это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заёмщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Этот вывод обусловлен рядом причин.

Во-первых тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заёмщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения по кредиту нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т.д.) также негативно сказывается на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных), поскольку кредиты, предоставляемые юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, фирмам и т.д., где работают заёмщики-физические лица) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заёмщика-юридического лица, возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

Выдача кредита в рублях производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путём:

• зачисления на счёт заёмщика по вкладу до востребования;

• зачисления на счет пластиковой карточки заёмщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счёт по вкладу до востребования или на счёт пластиковой карточки заёмщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме, выдача кредитов частями не допускается.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определить размер первой части кредита в пределах от 20 до 50% суммы по кредитному договору.

Каждая последующая сумма выдаётся только после предоставления заёмщиком отчёта об использовании предыдущей. По истечении двух лет выдача кредита прекращается.

При выдаче кредита наличными заёмщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. № 0405037.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платёж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов заёмщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию заёмщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более, чем на 2 года. Заёмщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производятся:

в рублях – наличными деньгами через кассы учреждений Сбербанка России; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

в иностранной валюте – перечислением со счетов по валютным вкладам. Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

В документах по приёму (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

Приём платежей в погашение кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными денежными средствами в рублях производится с выдачей квитанции ф. № 31 или ф. № ПД-4. Погашение задолженности путём списания сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном порядке на основании поручений вкладчика ф. № 187 и ф. № 190.

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счёт Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Начисление процентов за пользование кредитом производится банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом-заемщиком обязательств по внесению платежей в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня (являющегося по договору днем (датой) уплаты кредита и/или процентов) должна быть перенесена Банком на балансовые счета по учету не погашенных в срок кредитов и/или не уплаченных в срок процентов.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заёмщик, так и его кредитор при возникновении спорных ситуаций. К их числу можно отнести невозможность для Банка по разным причинам погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение предоставленного кредита, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничество со стороны заёмщика, выбытие его с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заёмщика и перевод задолженности на родственников умершего и т.п.

Факторы, влияющие на основные условия договора о предоставлении потребительского кредита

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу 'кредитную историю', а она должна представлять собой: Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что заем будет возвращён.

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет 'кредитной истории'. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной 'кредитной историей'. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую 'кредитную историю', вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности. В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1.Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку.

Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

3. Назовите субъектов и систему показателей ставок межбанковского кредитного рынка. Раскройте особенности оформления кредитных сделок по межбанковским кредитам в рамках генерального соглашения и в разовом порядке.

Свои кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнять за счет ресурсов других банков, т. е. за счет МБК. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков является удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т. е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности. Привлечение МБК осуществляется двумя способами: самостоятельно, путем прямых переговоров, или через финансовых посредников.

^{Развитие межбанковских} кредитов прежде всего связано с возросшей предпринимательской активностью кредитных институтов и их заемщиков. Появление избытка рублевых ресурсов вследствие несовпадения во времени привлечения и использования средств привело к созданию рынка краткосрочных межбанковских кредитов как наиболее надежного способа их размещения.

^{Участниками рынка кредитных ресурсов являются Центральный банк Российской Федерации, коммерческие банки, межбанковские объединения, финансовые компании, дома, биржи и т.д. Каждый из участников межбанковского рынка кредитных ресурсов выступает одновременно и кредитором и заемщиком: привлекаемые на этом рынке ресурсы могут использоваться для кредитования как клиентуры банков - хозяйствующих субъектов, так и коммерческих банков.}

^{По данным Бюллетеня банковской статистики № 8 (51), 1997 г. заемные средства в структуре ресурсов коммерческих банков на 01.07.97 составили:}

^{ в рублях и инвалюте, млрд. руб. – 92871,5;}

^{в том числе:}

^{ кредиты, полученные от других банков и проценты по ним, млрд. руб. - 9359,9.}

^{Процентная ставка по кредитам, предоставляемым хозорганам, значительно выше, чем ставка межбанковского кредита, однако многие банки более охотно используют привлеченные ресурсы для межбанковских операций, что, в первую очередь, связано с большей надежностью банка как заемщика. Для некоторых банков межбанковский кредит превращается в постоянный источник средств, а для других - в постоянное вложение средств. У ряда банков объем межбанковских кредитных операций значительно превышает объем кредитных операций с клиентами.}

^{В настоящее время преобладают исключительно краткосрочные МБК на 1, 3, 7, 14, 21, 30 дней, так называемый рынок "коротких денег" (операции с кредитными средствами на срок 2 - 3 месяца считаются долгосрочными).}

^{Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит также от срока предоставления кредита (1, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90 дней и более), вида межбанковского кредита (бронирование средств по корреспондентскому счету, овердрафт по счету, непосредственно межбанковский кредит); валюты (в рублях, в иностранной валюте), а также от уровня учетной ставки Банка России.}

^{Условия кредитных сделок по межбанковским кредитам зависят от надежности банка, длительности и форм сотрудничества с ним. От банка, которому впервые предоставляется межбанковский кредит, требуют более детальной расшифровки балансовых данных, их подтверждения аудиторской компанией, более надежных гарантий обеспечения возвратности кредита; кредит предоставляется под более высокий процент и на меньшие сроки.}

^{МБК является одним из самых распространенных способов работы банков по распределению ресурсов между собой. Эти операции находят свое отражение на счетах 320 и 313 плана счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Российской Федерации (размещение и привлечение средств соответственно).Что касается организации работы, то можно выделить два основных вида оформления сделок:}

^{ разовые кредитные договоры;}

^{ работа по генеральным соглашениям о сотрудничестве на рынке МБК.}

^{Кредитные договоры (разовые) - это классическая форма оформления подобных сделок не только между банками. Банк, желающий получить кредит у другого банка обращается в этот банк с просьбой о предоставлении кредита и представляет стандартный пакет документов, который содержит:}

^{ устав банка-заемщика;}

^{ лицензию на совершение банковских операций;}

^{ карточку с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;}

^{ баланс;}

^{ нормативы банковской ликвидности;}

^{ расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским кредитам.}

^{Состав пакета документов определяется банком-кредитором. При принятии решения о предоставлении кредита начинается оформление кредитного договора. Текст договора, как правило, исходит от банка-кредитора. Банк-заемщик подписывает два экземпляра договора, составляет срочное обязательство и представляет их кредитору, который, в свою очередь, подписывает договор. В результате у банка-кредитора остается один экземпляр кредитного договора и срочное обязательство, подписанное заемщиком. У банка-заемщика на руках остается другой экземпляр подписанного обеими сторонами договора. На этом оформление сделки завершается.}

^{Оформление сделки по описанной процедуре является очень трудоемким занятием. Сам процесс подписания кредитного договора отнимает немало времени, и банки, заключающие много сделок в течение одного дня, этот подход не всегда устраивает.}

^{Для сокращения временных затрат на оформление сделок было разработано специальное соглашение между банками о принципах работы на рынке МБК.}

^{Процесс подписания такого генерального соглашения практически совпадает с процедурой подписания разового кредитного договора, только документы (например, нотариально заверенные копии учредительных документов, балансы, карточки с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка) теперь представляются друг другу обеими сторонами (за исключением тех случаев, когда один из банков изначально заявляет о своем намерении только размещать средства по этому соглашению). В этом соглашении определяется порядок заключения и оформления сделки, порядок осуществления расчетов, ответственность сторон, порядок разрешения споров, имена сотрудников, уполномоченных вести переговоры и определять условия предоставления и получения межбанковских кредитов и др. Обычно не позднее трех дней после подписания генерального соглашения стороны обмениваются нотариально заверенными копиями учредительных документов, балансами (по состоянию на 1-е число месяца заключения соглашения) и карточками с образцами подписей подписей уполномоченных сотрудников банка.}

^{Порядок предоставления МБК по данной схеме заключается в следующем.}

^{Переговоры ведутся, как правило, по телефону уполномоченными сотрудниками (дилерами), которые оговаривают основные параметры сделки (сумма, срок, ставка). При достижении согласия обеих сторон по параметрам сделки, она считается заключенной. После этого начинается процесс самого оформления. Для этого стороны составляют необходимые документы (их состав и форма оговариваются в генеральном соглашении) и обмениваются ими по тем каналам связи, которые указаны в генеральном соглашении. На чем и завершается оформление сделки.}

^{Основным преимуществом такой схемы работы является оперативность, без которой кредитование на короткий период практически невозможно. Оперативности способствует также то, что фиксируемые в соглашении каналы связи являются электронными и обеспечивают необходимый обмен документами в кратчайшие сроки.}

^{Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако в большинстве договоров по межбанковскому кредиту содержится обязательство предоставить определенное обеспечение.}

^{Формально обеспечением по межбанковским кредитам является имущество заемщика, средства на корреспондентском счете заемщика, на которые по действующему законодательству может быть обращено взыскание. Это положение обычно указывается в договоре.}

^{Фактически обеспечение своевременного возврата кредита достигается, в первую очередь, надежностью, кредитоспособностью банка заемщика. Для обеспечения возврата ссуд некоторые банки используют гарантийные обязательства третьих банков.}

^{Взаимная ответственность сторон за выполнение условий межбанковских кредитных сделок оговаривается в кредитных договорах или соглашениях. Как правило, формами ответственности являются определенный процент неустойки и возмещение убытков. Обычно в договорах предусматривается, что за просроченную задолженность заемщик уплачивает неустойку. Одновременно банки взыскивают и неустойку по несвоевременно уплаченным процентам.}

^{Банк-кредитор при задержке перечисления средств уплачивает за каждый день просрочки 2-5% cуммы непоступивших средств. Такая санкция связана с тем, что период времени от списания денег с корреспондентского счета банка кредитора до их зачисления на счет банка-заемщика может быть продолжительным, и реальная возможность получить и использовать кредит будет отсрочена.}

3. Каковы основные условия получения и погашения кредитов, предоставляемых Банком России (внутридневных кредитов, кредитов овернайт, ломбардных кредитов, кредитов под обеспечение векселей и прав требований по кредитным договорам)?

3. В каких случаях возникает необходимость консорциальных кредитов? Каковы основные положения консорциального договора? Возможны ли другие формы совместного кредитования?

4. Каким образом разные виды обеспечения кредита уменьшают риск банка при кредитовании?

5. Назовите источники возврата кредита и способы обеспечения возвратности кредита. Раскройте понятие залога в соответствии с законодательством Российской Федерации о залоге. Каковы права и обязанности сторон залоговых отношений, методы оценки стоимости залога, порядок обращения взыскания на заложенное имущество? Расскажите об условиях залога движимого и недвижимого имущества, о специфике кредитования под залог ценных бумаг.

6. Раскройте нормативно-правовое регулирование деятельности кредитных организаций по предоставлению ипотечных кредитов, содержание и оформление кредитных договоров. Какие факторы сдерживают развитие ипотеки в России?

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения.

Предметом ипотеки могут быть:

• земельные участки (за исключением земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности или площадь которых меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации);

• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;

• здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей.

Вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями как единое целое.

Часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки.

(Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. 5)

В России самый распространенный вариант использования ипотеки - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Плюсы и минусы этого способа решения жилищных проблем каждый должен взвесить самостоятельно. На государственном уровне ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотечный кредит, как и любой другой, характеризуется прежде всего сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита.

Валюта кредита может быть как национальной, так и иностранной. Какой из них отдать предпочтение, каждый заемщик решает для себя сам.

Оформление ипотечного кредита – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего имущества, его оценку и страхование, заключение договоров кредитования и купли-продажи, и их регистрацию. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер.