Определение кредитоспособности заемщика
Каждый ком-ий банк самостоятельно выбирает методику оценки кредитоспособности заемщика или разрабатывает свою систему оценки кредитоспособности.
Разрабатывает критериальные уровни коэффициентов, которые могут отлич-ся от средних нормативов.
Система оценок могут быть диверциф-ыи по группа заемщиков ю.л
Для ю.и ф.л используется периодичность оценки кредитоспособности заемщика и необходимые для нее информационная база.
Первоначально класс кредитоспособности опред-ся по каждому коэффициенту и на этой основе выводится класс.
3 КЛАССА: 1..Первоклассные
2..Заемщики второго класса
3..Заемщики 3-его класса
Оценка кредитоспособности заемщика ю.л может производиться разными способами.
-
На основе системы фин-х коэффициентов
-
На основе анализа денежного потока
Система фин-х коэффициентов кредитоспособности включает 5 групп показателей:
1) Коэффициент ликвидности. Показывает:
- текущий показ-ет способен ли заемщик рассчитаться по своим долговым обязательствам принципе.
- коэффициент мгновенной ликвидности. Показывает способ-ти заемщика быстро высвободить из своего оборота средства в денежной форме. Для погашения долга в срок.
2) Коэффициент эффективности или оборачиваемости. Запасов, дебеторской задолжности, основных средств, оборачиваемости активов.
3) Коэффициент финн-го Левереджа рычага, характеризует степень обеспеченности заемщика собственным капиталом. Чем выше доля привлеченных средств и меньше доля собственных средств, тем ниже класс кредитоспособности клиента.
4) Коэффициент прибыльности (доходности) соотношение между прибылью и выручкой от реализации, рентабельности, соотношение прибыли и активов, прибыльности акций.
5) Коэффициент обслуживания долга (покрытии процента, соотношение прибыли и процента уплачено)
Указанные финн-ые коэффициенты могут рассчитываться на основе фактических отчетных данных или прогнозных величин.
Также при оценки кредитоспособности заемщика необходимо обратить внимания на след факторы:
1..Деяспособность заемщика. Правоспособности
2..Репутация заемщика
3..Способность получать доходы
4..Наличие ликвидных активов
После изучения специалистом банка кредитоспособности заемщика принимается решение о выдаче или отказа.
После принятия положительного решения о предоставленных кредита кред-ым комитетом банка специалистами банка кредитора проз-ся подготовка текста кред-го договора. С клиентом заемщиков оговар-ся условия предоставления кредита, сроки уплаты процентов по нему и условия погашения кредитов.
Банк может пролонгировать кредит в случаи, если Клиент обращается с просьбой о пролонгации срока кредита. В этом случаи банк изучает причину возникновения у клиента подобные потребности и решает вопрос о возможности и условиях пролонгации срока кредитования. Оформляется дополнительное соглашение кредиту.
-
Раскройте содержание кредитного договора и его оформление, порядок расторжения договора, порядок изменения условий договора (сроков, процентной ставки и т. д.), оформления дополнительного соглашения. Каковы ответственность сторон за невыполнение условий кредитного договора и меры, применяемые банком при нарушении условий кредитного договора.
Кредитный договор – это основной юр.документ, регулирующий кредитные правоотношения, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кред-го договора. Такой договор читается ничтожным.
Кредитный договор состоит из:
1, преамбулы (между кем заключается договор)
2, Предмет договора (деньги, сумма, срок, цель)
3, Обязательство сторон
4, Права сторон
5, Юр-ие реквизиты сторон
Обязательство сторон могут включать:
I банк обязуется: Перечисление суммы кредита по требованию заемщика на расчетный счет заемщика
II Заемщик обязуется
- использовать полученный кредит строго по целевому назначению
- возвратить кредит не позднее обусловленного договорами и обязательствами срока, непозднее 20 числа (условно) каждого месяца уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентов годовых
Отказ от предоставления или получения кредита
1..Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику, предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидет-х о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2..Заемщик вправе отказаться от поучения кредита полностью ил частично уведомив о этом кредитора до установленного договором срока его предоставления
3..В случаи нарушения заемщиком, предусмотренным ред-ым договором обязанности целевого использования кредита. Кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Кредитным договором должны быть предусмотрены:
- ответственность сторон на невыполнение договорных обязательств
- Экономические санкции за нецелевое использование кредита
Кредитные договоры могут быть расторгнуты как по инициативе банка, так и по инициативе клиента.
Порядок и условия расторжения оговариваются в кредитном договоре.
Как правило договоры расторгаются в случаи не выполнения одной из сторон обязательств или в случаи невозможность для инициатора расторжения договора выполнения своих обязательств.
По инициативе клиента могут быть изменены условия кредитного договора. Возможны 2 варианта:
1! Клиент готов досрочно погасить кредит, что приводит к потери банком части процента, взыскание которых предусмотрено кредитным договором.
2! Клиент обращается с просьбой о пролонгации срока кредита. В этом случаи банк изучает причину возникновения у клиента подобные потребности и решает вопрос о возможности и условиях пролонгации срока кредитования. Оформляется дополнительное соглашение кредиту.
-
Раскройте порядок предоставления краткосрочного кредита предприятиям различных отраслей и организационно-правовых форм. Каков порядок согласования условий кредитования и оформления кредитного договора? Каковы основные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств?
- Ответы к экзамену по бо:
- 2. Охарактеризуйте виды лицензий на осуществление банковских операций, выдаваемых банкам и небанковским организациям, и условия их получения. Какие виды деятельности запрещены кредитным организациям?
- Назовите основные источники доходов кредитных организаций. Какие Вы можете предложить пути увеличения доходности кредитной организации?
- Что такое ликвидность коммерческого банка и как она сопряжена с понятием прибыльности и платёжеспособности банка?
- Основные виды банковской деятельности
- Какие виды услуг считаются нетрадиционными для банковской деятельности? с какой целью банки внедряют новые, нетрадиционные банковские операции и услуги? Расскажите о них.
- Раскройте основные направления совершенствования организации депозитных операций и укрепления ресурсной базы банков.
- Охарактеризуйте формы безналичных расчетов, их достоинства и недостатки.
- 1.Получение займов на межбанковском рынке.
- Использование корреспондентских счетов
- Кредиты Центрального банка Российской Федерации
- 2.Выпуск облигаций кредитными организациями.
- 3.Выпуск банковских векселей.
- Какова цель прогнозирования коммерческими банками налично-денежного оборота? Раскройте содержание и порядок составления прогноза кассовых оборотов коммерческого банка.
- Раскройте основные направления проверки соблюдение кассовой дисциплины клиентом банка. Какие документы оформляются по итогам проверки?
- Охарактеризуйте принципы кредитования и поясните, как они отражаются в содержании кредитного договора. Какие факторы влияют на размер процентной ставки за кредит («цену кредита»)?
- Дополнительные принципы банковского кредитования
- Как характеризуется структура кредитных вложений кредитных организаций России в кризисный период развития экономики? с учётом каких факторов должна формироваться кредитная политика банка?
- Какие факторы обуславливают формирование кредитной политики банка и ее реализацию на современном этапе?
- Определение кредитоспособности заемщика
- Документы, представляемые заёмщиком для получения кредита
- 28.Каковы особенности оформления долгосрочных кредитных сделок? Почему в настоящее время доля долгосрочных кредитов в объёме выдаваемых кредитов значительно уступает краткосрочным кредитам?
- Процедура ипотечного кредитования
- Раскройте экономическое значение учетной операции. Каковы условия и порядок приема векселей к учёту? Какие факторы влияют на размер учетного процента? в чем суть переучетных операций с векселями?
- Векселедержатель (продавец) Векселедатель (Покупатель) 2 3
- 3.6. Переучет векселей
- Расскажите о комиссионных операциях с векселями: инкассировании и домициляции векселей. В каких случаях и какой риск несут кредитные организации при осуществлении комиссионных операций?
- В чём Вы видите целесообразность включения лизинговых операций в предпринимательскую деятельность банка? с какими проблемами сталкивается развитие лизингового бизнеса в нашей стране?
- Виды факторинговых сделок
- Проблемы и перспективы развития факторинговых операций.
- Какие возможности для роста объемов банковских услуг предоставляет Интернет? в чем суть консалтинговых услуг, предоставляемых банками, и от чего зависит их цена?
- Раскройте понятие и назначение инвестиционных операций банка. Какие факторы определяют инвестиционную политику и структуру портфеля инвестиций банка?
- Порядок лицензирования видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг
- I. Общие положения
- 4. Документальное оформление брокерских операций
- Каковы условия создания, управление и регламентация деятельности общих фондов банковского управления?
- Депозитарная деятельность кредитных организаций.
- 1. Предмет контракта
- Раздел II. Порядок оформления паспорта сделки
- Глава 3. Порядок оформления, переоформления
- Раскройте сущность основных форм международных расчетов: переводы, инкассо, аккредитивы. В чем преимущества документарных расчетов и какие риски связаны с ними?
- Раскройте специфику кредитования внешнеэкономической деятельности различных категорий заемщиков, содержание и оформление кредитных договоров.