3.4.3. Политика кредитования

Управление кредитом определяется предпринимательской философией банка, характеризующей понимание им собственной миссии, интересов клиентов, своих ценностей и потребностей общества.

Каждый банк должен иметь ясное представление о своем будущем, четкую стратегию. Для определения стратегии в области кредитования банк всегда должен знать сложившуюся ситуацию в использовании кредита, шансы и возможные опасности в кредитном деле. Разработка стратегической позиции банка в кредитном процессе осуществляется на основе создания каталога сильных и слабых сторон в сфере кредитования.

Каталог сильных и слабых сторон банка может иметь следующий вид.

Сильные стороны банка в сфере кредитования:

— высокая квалификация персонала кредитных подразделений;

— хорошее знание клиентов, имеющих длительные связи с кредитной организацией;

— хорошие результаты, полученные банком от развития кредитных операций за последние несколько лет;

— высокая репутация банка как надежного партнера;

— наличие возможности расширения кредитования через филиальную сеть банка;

— наличие преуспевающих клиентов, в том числе эффективно функционирующих финансово-промышленных групп;

— участие банка в качестве уполномоченного агента в финансировании государственных программ.

Слабые стороны банка в сфере кредитования:

— отрицательные результаты в развитии кредитных операций;

— ограниченный объем ресурсов, выделяемых для кредитования;

— слабая диверсификация кредитного портфеля;

— недостаточное развитие управленческой информации;

— преобладание среди акционеров представителей отраслей, находящихся в тяжелом положении.

Увеличивая положительный потенциал, сокращая воздействие слабых сторон, банк получает возможность расширить свои конкурентные преимущества, в том числе посредством обеспечения лидерства в ценообразовании (экономии на издержках), высокого качества обслуживания клиентов, преимущественного развития тех продуктов и услуг, где достигнут наибольший эффект, предложения новых продуктов, проникновения на новые рынки, диверсификации деятельности.

Разработанная в банке стратегия является основой его кредитной политики.

Кредитная политика в широком смысле — это деятельность, регулирующая стратегические отношения между кредитором и заемщиком, направленная на реализацию свойств кредита и его роли в экономике. Применительно к каждому отдельному банку кредитная политика представляет собой деятельность, регулирующую отношения между банком и клиентом в определенном периоде и направленную на реализацию их интересов. Основания этой деятельности находят свое отражение в специальном документе — Положении о кредитной политике.

Положение о кредитной политике утверждается Советом директоров банка, является серьезным аналитическим документом, регулирующим деятельность кредитной организации. По наличию данного документа Центральный банк РФ (наряду с другими документами) оценивает состояние внутрибанковского контроля.

К сожалению, в современной российской банковской практике это далеко не так. В соответствии с требованиями Банка России коммерческие банки действительно составляют данный документ и предъявляют его банковскому аудитору, демонстрируя тем самым выполнение Положения «Об организации внутреннего контроля в банках». Формально выполняя требование банка России, коммерческие банки не проводят при этом глубокого анализа перспектив своего развития в сфере кредитования, ограничиваются самыми общими представлениями о направлениях развития основной сферы своей деятельности.

Кредитная политика дополняется некоторыми другими документами, призванными определить стандарты и процедуры кредитования, например, положениями о полномочиях сотрудников банка по выдаче кредита, о процедуре кредитования, об управлении кредитным портфелем, об отчетности по кредитным операциям, о работе банка по контролю за кредитным процессом и т.д. Стандарты также затрагивают требования к оформлению документов, сбору и анализу информации, проверке кредитоспособности различных типов клиентов и т.д. Кредитная политика, будучи аналитическим и конкретным документом, является своего рода ориентиром в принятии решений, инструментом координации при изменении банковскою окружения.

Значение Положения о кредитной политике состоит и в том, что оно позволяет банковскому персоналу, работающему с клиентами, ориентироваться на важнейшие принципы распределения объема капитала, предоставления крупных кредитов, рентабельности, ликвидности и безопасности. В документе наряду с вопросами объема и структуры кредитования обычно фиксируются решения о допустимой доле риска в каждом сегменте. Положение о кредитной политике формулирует основные принципы кредитования, необходимость проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика, учета рентабельности клиентов.

Разработка кредитной политики требует определенной культуры, т.е. определенного образа мышления и представления о нормах и ценностях банковской деятельности (например, банк может придерживаться принципа не кредитовать сделки с оружием, по принципиальным соображениям не финансировать те или иные политические партии и т.п.). Помимо профессионализма (всеобъемлющего знания и оценки клиентов) важное значение приобретает уровень банковского сервиса и предоставляемых консультаций, менталитет сотрудников, их готовность оказать клиентам массу услуг, дружелюбие. Наличие культуры кредитного процесса является дополнительным преимуществом банка, дающим возможность завоевать более выгодную конкурентную позицию. К сожалению, в деятельности российских коммерческих банков взаимодействие стратегии и культуры можно наблюдать далеко не всегда, хотя каждая из них обеспечивает лишь половину успеха кредитной организации.