19.2. Банківська система України і її характеристика
Банківська система- це законодавчо визначена, чітко структурована сукупність фінансових посередників грошового ринку, що займаються банківською діяльністю.
Необхідність формування банківської системи, як особливої структури, визначається двома групами причин:
пов'язаних із необхідністю проведення громадського нагляду і регулювання банківської діяльності, узгодження інтересів окремих банків з інтересами товариства - забезпеченням усталеності грошей і стабільної роботи всіх банків;
пов'язаних із функціонуванням грошового ринку, забезпеченням збалансованості попиту і пропозиції на грошовому ринку й у кожному його секторі.
Банківська система характеризується такими ознаками:
включає елементи, підпорядковані визначеній єдності, які відповідають єдиним цілям;
мають специфічні властивості (специфіка банківської системи визначається її складовими елементами і відношеннями, що укладаються між ними);
спроможна до взаємозамінності елементів (у випадку, якщо ліквідується один банк, то вся система не стає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконувати банківські операції і послуги);
є динамічною системою (поповнюється новими компонентами й удосконалюється, а також усередині банківської системи виникають нові зв'язки);
виступає як система «закритого типу» (у повному значенні її не можна назвати закритою, оскільки вона взаємодіє з зовнішнім середовищем, з іншими системами, поповнюється новими елементами, проте існує так звана банківська «таємниця»);
має характер саморегулюючої системи (зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до автоматичної зміни політики банку);
є керованою системою (НБУ підзвітний Президенту України і Верховній Раді України).
Як уже відзначалося вище, банківська система України носить дворівневий характер. Вона складається із: Національного банку України і комерційних банків.
Банківська система покликана виконувати такі функції:
1. Трансформаційна
2. Створення платіжних коштів і регулювання грошової маси
3. Забезпечення стабільності банківської діяльності і грошового ринку.
Трансформаційна функціяобумовлена посередницькою місією банків. Мобілізуючи вільні кошти одних суб'єктів ринку і передаючи їхніми різними засобами іншим суб'єктам, банки можуть змінювати (трансформувати) терміни грошових капіталів, їх розміри, фінансові ризики і т.п.
Функція створення грошей і регулювання грошової масиполягає в тому, що банківська система оперативно змінює масу грошей в обертанні, збільшує або зменшує їх відповідно змінам попиту на гроші. Іншими словами, банківська система управляє пропозицією грошей.
Функція забезпечення стабільності банків і грошового ринку(стабілізаційна) пов'язана з незвичайно високою ризикованістю банківської діяльності. Банки на відміну від інших економічних суб'єктів, несуть у собі підвищену небезпеку дестабілізації власної діяльності, розлад усього грошового ринку, провокування загальноекономічної кризи.
Задача банківської системи в перехідний період до ринку:
1. Забезпечувати економічний виправданий розподіл фінансових ресурсів, стимулювати конкуренцію, сприяти приватизації, перебудові ціноутворення і цінових пропорцій.
2. Банківський сектор повинний утримувати в достатньо стабільному плані грошово-кредитну систему, створювати перешкоди гіперінфляції, дефіциту бюджету.
3. Банки повинні створювати умови для «відкриття» економіки, забезпечувати міжнародне просування товарів, прямих і «портфельних» інвестицій, робочої сили, сприяючи переходу до конвертуємої національної валюти.
4. Банкіри повинні забезпечувати фінансову дисципліну і учити клієнтів рахувати гроші, що призведе до уміння економічно мислити.
Банківська система України- це найважливіша інфраструктура ринкової економіки , яка формується. Вона спрямована на обслуговування процесів становлення нових ринків, демонополізацію, приватизацію, технічну і технологічну перебудову національної економіки, а також на становлення усталеності грошової системи України.
Банк - юридична особа, яка має виключне право на пiдставi ліцензії Національного банку України здійснювати у сукупності такі операції: залучення у вклади грошових коштів фізичних i юридичних осіб та розміщення зазначених коштів від свого iменi, на власних умовах та на власний ризик, відкриття i ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.
Банки в Україніможуть функціонувати як універсальні або як спеціалізовані. За спеціалізацією банки можуть бути ощадними, iнвестицiйними, іпотечними, розрахунковими (кліринговими).
Банксамостійно визначає напрями своєї діяльності i спеціалізацію за видами операцій. Національний банк України здійснює регулювання дiяльностi спецiалiзованих банкiв через економiчнi нормативи та нормативно-правове забезпечення здiйснюваних цими банками операцiй.
Банкнабуває статусу спецiалiзованого банку у разi, якщо бiльше 50 вiдсоткiв його активiв є активами одного типу. Банк набуває статусу спецiалiзованого ощадного банку у разi, якщо бiльше 50 вiдсоткiв його пасивiв є вкладами фiзичних осiб.
Банкимають право самостiйно володiти, користуватися та розпоряджатися майном, що перебуває у їхнiй власностi.
Держава не вiдповiдає за зобов’язаннями банкiв, а банки не вiдповiдають за зобов’язаннями держави, якщо iнше не передбачено законом або договором.
Нацiональний банк Українине вiдповiдає за зобов’язаннями банкiв, а банки не вiдповiдають за зобов’язаннями Нацiонального банку України, якщо iнше не передбачено законом або договором.
Органам державної влади i органам мiсцевого самоврядування забороняється будь-яким чином впливати на керiвництво чи працiвникiв банкiв у ходi виконання ними службових обов’язкiв або втручатись у дiяльнiсть банку, за винятком випадкiв, передбачених законом.
На пiдставi банкiвської лiцензiї банки мають право здiйснювати такi банкiвськi операцiї:
1) приймання вкладiв (депозитiв) вiд юридичних i фiзичних осiб;
2) вiдкриття та ведення поточних рахункiв клiєнтiв i банкiв-кореспондентiв, у тому числi переказ грошових коштiв з цих рахункiв за допомогою платiжних iнструментiв та зарахування коштiв на них;
3) розмiщення залучених коштiв вiд свого iменi, на власних умовах та на власний ризик.
Банк, крiм перелiчених операцiй, має право здiйснювати такi операцiї та угоди:
1) операцiї з валютними цiнностями;
2) емiсiю власних цiнних паперiв;
3) органiзацiю купiвлi та продажу цiнних паперiв за дорученням клiєнтiв;
4) здiйснення операцiй на ринку цiнних паперiв вiд свого iменi (включаючи андеррайтинг);
5) надання гарантiй i поручительств та iнших зобов’язань вiд третiх осiб, якi передбачають їх виконання у грошовiй формi;
6) придбання права вимоги на виконання зобов’язань у грошовiй формi за поставленi товари чи наданi послуги, приймаючи на себе ризик виконання таких вимог та прийом платежiв (факторинг);
7) лiзинг;
8) послуги з вiдповiдального зберiгання та надання в оренду сейфiв для зберiгання цiнностей та документiв;
9) випуск, купiвлю, продаж i обслуговування чекiв, векселiв та iнших оборотних платiжних iнструментiв;
10) випуск банкiвських платiжних карток i здiйснення операцiй з використанням цих карток;
11) надання консультацiйних та iнформацiйних послуг щодо банкiвських операцiй.
За умови отримання письмового дозволу Нацiонального банку України банки також мають право здiйснювати такi операцiї:
1) здiйснення iнвестицiй у статутнi фонди та акцiї iнших юридичних осiб;
2) здiйснення випуску, обiгу, погашення (розповсюдження) державної та iншої грошової лотереї;
3) перевезення валютних цiнностей та iнкасацiю коштiв;
4) операцiї за дорученням клiєнтiв або вiд свого iменi: з iнструментами грошового ринку; з iнструментами, що базуються на обмiнних курсах та вiдсотках; з фiнансовими ф’ючерсами та опцiонами;
5) довiрче управлiння коштами та цiнними паперами за договорами з юридичними та фiзичними особами;
6) депозитарну дiяльнiсть i дiяльнiсть з ведення реєстрiв власникiв iменних цiнних паперiв.
Нацiональний банк України встановлює порядок надання банкам дозволу на здiйснення операцiй, якщо:
1) рiвень регулятивного капiталу банку вiдповiдає вимогам Нацiонального банку України, що пiдтверджується незалежним аудитором;
2) банк не є об’єктом застосування заходiв впливу;
3) банком подано план, за яким вiн буде здiйснювати таку дiяльнiсть, i цей план схвалений Нацiональним банком України;
4) Нацiональний банк України дiйшов висновку, що банк має достатнi фiнансовi можливостi i вiдповiдних спецiалiстiв для здiйснення такої дiяльностi.
Банк має право здiйснювати iншi угоди згiдно iз законодавством України.
Нацiональний банк України має право встановити спецiальнi вимоги, включаючи вимоги щодо пiдвищення рiвня регулятивного капiталу банку чи iнших економiчних нормативiв, стосовно певного виду дiяльностi, передбаченого у цiй статтi.
Комерцiйнi банки самостiйно встановлюють процентнi ставки та комiсiйну винагороду по своїх операцiях.
Банкам забороняється дiяльнiстьу сферi матерiального виробництва, торгiвлi (за винятком реалiзацiї пам’ятних, ювiлейних i iнвестицiйних монет) та страхування, крiм виконання функцiй страхового посередника.
Спецiалiзованим банкам(за винятком ощадного) забороняється залучати вклади (депозити) вiд фiзичних осiб в обсягах, що перевищують 5 вiдсоткiв капiталу банку.
Банк може мати у власностi нерухоме майно загальною вартiстю не бiльше 25 вiдсоткiв капiталу банку. Це обмеження не поширюється на:
1) примiщення, яке забезпечує технологiчне здiйснення банкiвських функцiй;
2) майно, яке перейшло банку у власнiсть на пiдставi реалiзацiї прав заставодержателя вiдповiдно до умов договору застави;
3) майно, набуте банком з метою запобiгання збиткам, за умови, що таке майно має бути вiдчужено банком протягом одного року з моменту набуття права власностi на нього.
- Передмова
- Модуль 1.Фінанси
- 1.2. Моделі фінансових відносин
- 1.3. Соціально-економічна сутність та функції фінансів
- Тема 2. Фінансова система та фінансовий механізм
- 2.1. Фінансова система України: поняття, структура та загальна характеристика її сфер і ланок
- 2.2. Організаційні основи функціонування фінансової системи України
- 2.2. Організаційні основи функціонування фінансової системи України
- 2.3. Сутність та складові елементи фінансового механізму
- 2.4. Зміст і принципи фінансового планування
- 2.5. Фінансовий контроль: зміст, принципи та види
- Тема 3. Податкова система держави
- 3.3. Класифікація податків
- 3.4. Податкова політика та податкова система в Україні
- 3.5. Характеристика основних податків податкової системи України
- Пряме оподаткування
- Тема 4. Бюджет і бюджетна система держави
- 4.2. Бюджетний устрій та бюджетна система України
- 4.3. Бюджетний процес в Україні
- 4.4. Принципи і форми бюджетного фінансування
- 4.5. Бюджетний дефіцит і його вплив на розвиток економіки
- Тема 5. Державні доходи та видатки
- 5.1. Економічна природа та класифікація доходів бюджетів
- 5.2. Склад доходів Державного бюджету України
- 5.3. Економічна природа та класифікація видатків Державного бюджету
- 5.4. Бюджетне фінансування видатків, його принципи, форми і методи
- 5.5. Склад видатків Державного бюджету. Таємні видатки
- 5.6. Видатки, що здійснюються з Державного бюджету України
- 11) Державні програми підтримки телебачення, радіомовлення, преси, книговидання, Інформаційних агентств;
- 12) Фізичну культуру і спорт:
- 13) Державні програми підтримки регіонального розвитку та пріоритетних галузей економіки;
- Тема 6. Державний кредит
- 6.2. Форми державного кредиту
- 6.3. Класифікація державних позик і джерела їх погашення
- 6.4. Державний борг, його формування і обслуговування
- 6.5. Управління державним боргом
- Змістовий модуль 2.
- 7.2. Організаційні основи функціонування фінансів підприємств
- 7.3. Фінансові ресурси підприємств, їх склад і джерела формування
- 7.4. Формування фінансових результатів суб'єктів господарювання
- Тема 8. Фінанси населення
- 8.1. Соціально-економічна сутність і функції фінансів домашніх господарств у ринковій системі господарювання
- 8.2. Джерела і структура фінансів домогосподарств
- 8.3. Фінансові рішення домашніх господарств
- 8.4. Інвестиційна діяльність населення
- 9.2. Класифікація фінансових ринків
- 9.3. Інструменти фінансового ринку
- 9.4. Цінні папери як основний інструмент фінансового ринку
- Тема 10. Міжнародні фінанси
- 10.2. Міжнародні фінансові організації і міжнародні фінансові інституції
- 10.3. Міжнародний фінансовий ринок
- Модуль 2. Гроші та кредит
- 11.2. Форми грошей
- 11.3. Функції грошей та їх еволюція
- Гроші як засіб обігу - у функції засобу обігу гроші виконують роль посередника в обміні товарів і забезпечують їхній обіг.
- Гроші як засіб платежу - функція засобу платежу полягає в обслуговуванні грошима погашення різних боргових зобов'язань між суб'єктами економічних відносин.
- Функція світових грошей полягає в обслуговуванні грошима міждержавних економічних відносин, пов'язаних з розрахунками за зовнішньоторговельні операції, наданням кредитів та іншими угодами.
- Тема 12. Грошовий оборот і грошові потоки
- Суб'єкти грошового обороту
- 12.2. Форми грошового обороту
- Міжбанківські розрахунки. Від ефективності міжбанківських розрахунків залежить безперервність нормального функціонування економіки.
- 12.3. Грошова маса та її показники
- Грошова маса
- Швидкість обігу грошей
- 12.4. Закон грошового обігу
- Тема 13. Грошовий ринок
- 13.2. Попит і пропозиція грошей. Грошово-кредитний мультиплікатор
- Пропозиція грошей та механізм її формування. Під пропозицією грошей мається на увазі загальна кількість грошей, що перебувають в обігу; вона складається із агрегатів м0, м1, м2, м3.
- 13.3. Характеристика облікового ринку та його особливості
- 13.4. Характеристика та операції міжбанківського ринку
- Тема 14. Грошові системи
- 14.2. Еволюція грошових систем
- 14.3. Форми безготівкових розрахунків
- 14.4. Створення грошової системи України
- Тема 15. Інфляція та грошові реформи
- 15.2. Вимірювання інфляції
- 15.3. Розвиток та особливості інфляції в Україні
- 15.4. Наслідки інфляції та антиінфляційна політика
- Тема 16. Валютні відносини та валютні системи
- 16.2. Валютний курс і способи його визначення
- Методика визначення валютних курсів
- Зіставлення ефективних витрат виробництва
- 16.3. Валютний ринок: сутність та основи функціонування
- 16.4. Валютна система та її розвиток
- 16.5. Формування валютної системи України
- Тема 17. Кількісна теорія грошей і сучасний монетаризм
- 17.2. Номіналістична теорія грошей
- 17.3. Кількісна теорія грошей
- Кембриджський варіант кількісної теорії грошей
- 17.4. Дж. Кейнс і його внесок у кількісну теорію грошей
- 17.5. Сучасний монетаризм
- Змістовий модуль 4.
- Характеристика та ознаки кредитних відносин
- 18.2. Роль кредиту в умовах ринкової економіки
- 18.3. Функції кредиту
- 18.4. Форми та види кредиту
- Класифікація державних кредитів
- 18.5. Позичковий відсоток, його сутність та основні види
- Тема 19. Кредитні системи
- 19.1. Поняття про кредитну систему
- 19.2. Банківська система України і її характеристика
- 19.3. Небанківські фінансово-кредитні установи
- Тема 20. Центральний банк та його роль в економіці
- 20.2. Функції центральних банків
- 20.3. Національний банк України та його функції
- 20.4. Грошово-кредитна політика нбу
- 20.5. Валютна політика та роль нбу в її реалізації
- Тема 21. Банківські установи як основна ланка кредитної системи
- 21.1. Еволюція та розвиток комерційних банків в Україні
- 21.4. Основні показники ефективності та прибутковості діяльності банку
- 21.1. Еволюція та розвиток комерційних банків в Україні
- 21.2. Класифікація та характеристика комерційних банків
- 21.3. Операції комерційних банків
- Пасивні операції банків
- Активні операції банків
- Інвестиційні операції
- Комісійно-посередницькі операції банків (банківські послуги)
- 21.4. Основні показники ефективності та прибутковості діяльності банку
- Тема 22. Спеціалізовані кредитно-фінансові установи
- 22.1. Визначення та функції фінансових посередників
- 1) Проблеми макрорівня:
- 2) Проблеми мікрорівня:
- 22.2. Види фінансових посередників
- Інвестиційні фінансово-кредитні установи
- 22.3. Банки і банківська система
- Список літератури