1.5 Функции кредита

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Например, в США крупнейшим источником сбережений (как и в большинстве стран мира) являются частные лица (семьи, население). В 1989 г. в этом секторе экономики США чистые сбережения (общие сбережения минус долги) составили 198 млрд долл. Большая часть этих средств была использована для покупки государственных ценных бумаг, выпущенных в целях покрытия государственного долга.

В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

В более широком аспекте можно сказать, что существуют (проявляются) и функции кредитной системы в целом. Так, денежно-хозяйственные функции осуществляются кредитными институтами (финансовыми, регулирующими, регламентирующими). Регулирующие функции осуществляют в первую очередь Центральный банк страны и соответствующие ведомства по надзору. Регламентирующие функции также осуществляют Центральный банк и Министерство финансов. Функции кредита в целом реализуются на кредитном рынке, т.е. там, где возникает и взаимодействует рынок спроса и предложения на различные виды платежных средств. Источниками кредита являются временно свободные денежные средства или иные реальные материальные ценности кредиторов как экономических субъектов кредитования.

Спрос на кредит у заемщиков как субъектов кредитной системы возникает в связи с потребностями в данный отрезок времени: а) в пополнении основного и оборотного капитала; б) в приобретении товаров длительного пользования; в) в покрытии потребностей в расчете с бюджетными органами (и у государства и в связи с покрытием дефицита госбюджета); г) в обеспечении платежеспособности и наличности денежных средств для расчетов у банков или предприятий.

Избыток ресурсов у экономических субъектов обуславливает предложение кредита. Последний может размещаться в альтернативные проекты, а также выступить как один из важнейших факторов получения прибыли различного рода банками.