Кредитный договор, его содержание.

Кредитный договор – это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды, кредита.

Кредитный договор включает несколько разделов:

1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %.

2. Права и обязанности заемщика. Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду.

Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии.

3. Права и обязанности кредитора. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.

4. Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка в виде штрафа и пени.

5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать поручителем,  давать займы, продавать активы).

6. Порядок разрешения споров.

7. Срок действия договора.

8. Юридические адреса сторон.

• Содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.

• Возвратность  - принцип банковского кредитования, представ­ляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на усло­виях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвраще­на либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита счи­тается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

• Кредитная организация имеет право требовать исполнения заем­щиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.^[11]

• Платность банковского кредитования предполагает взимание с за­емщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.^[12]

• Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денеж­ные средства путем размещения в качестве кредита. Плата в виде про­центов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации.

• Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше про­центная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по креди­там устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.^[13]

• При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям. В настоящее время наметилась тенденция к снижению ставки рефинансирования Банка России. Так, если в январе 2000 г. она составляла 45% годовых, то в июле того же года - уже 28%, в апреле 2002 г. - 23%, а в феврале 2003 г. - 18%. С 21 июня 2003 г. ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 16% годовых^[14]. Как правило, проценты за пользование кре­дитом складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором.

• Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организа­ции.

• Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

• Банк-кредитор обязан:

• 1) предоставить денежные средства в размере и на условиях, пре­дусмотренных договором.

• Указанная обязанность исполняется несколькими способами^[15]:

• - если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации.

• - если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета в этом или дру­гом банке; физическим лицам для получения кредита безналичны­ми денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денеж­ных средств на счет клиента-заемщика.

• Предоставление кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через упол­номоченные банки;

• 2) хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе ссудных).

• Банк-кредитор имеет право:

• 1) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кре­дитным договором кредита полностью или частично при наличии об­стоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

• Примером таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к административной или уголовной ответственности, банкротство должника и т.п.;^[16]

• 2) контролировать целевое использование кредита, если оно пред­усмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

• 3) требовать от заемщика своевременного возврата суммы креди­та вместе с процентами;

• 4) реализовать предусмотренное договором кредитования обеспе­чение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевремен­ному и полному возврату суммы кредита.

• К основным обязанностям заемщика относятся следующие^[17]:

• 1) возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления де­нежных средств на корреспондентский счет кредитной организации — кредитора;

• 2) использование суммы кредита в соответствии с целями, на ко­торые она была получена, если целевой характер кредита предусмот­рен договором.

• В то же время заемщику предоставлено право^[18]:

• 1) требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре. Как уже отмечалось, это право требования возникает с момента заключения кредитного договора и существует до момента зачисления денежных средств на банковский счет заемщика;

• 2) отказаться от получения кредита полностью или частично (п.2 ст.821 ГК РФ); за­емщик обязан уведомить об этом кредитора до установленного дого­вором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

• Обычно кредитная организация предлагает заемщику разрабо­танный юридической службой типовой кредитный договор, внести изменения в который практически невозможно. Кредитная органи­зация и ее клиент фактически находятся в неравном положении, ведь банк не может кредитовать всех желающих, следовательно, он выбирает тех, в отношении которых имеется уверенность в своевре­менном возврате кредита и процентов по нему. Поэтому прежде чем принять решение о предоставлении кредита, кредитная организация проводит большую подготовительную работу, направленную на по­лучение максимально полной информации о потенциальном клиен­те-заемщике. Кредитная организация «вступает в кредитные от­ношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизво­дителя..., прошлого опыта работы с ним»^[19]. Обычно инициатива в за­ключении кредитного договора исходит от заемщика, но возможна и обратная ситуация, если банк заинтересован в привлечении кон­кретного клиента, как правило это связано с формирование имиджа банка как финансового партнера организаций –лидеров того или иного сектора экономики.

• Лицо, желающее получить кредит, представляет в кредитную орга­низацию обоснование необходимости в кредите, в котором обычно указывается, на какие цели, на какой срок и на каких условиях требу­ется кредит, а также предполагаемая сумма кредита. Банк, как прави­ло, желает ознакомиться с финансовым состоянием потенциального заемщика, поэтому клиент представляет необходимую бухгалтерскую документацию, чаще всего баланс и отчет о прибыли и убытках.

• Кроме указания сторон, участников кредитного договора, существенными для него являются условия о: сумме денег, пре­доставляемой в кредит; сроках исполнения договора; процентах, начисляе­мых на сумму кредита; порядке расторжения договора и возврата сумм кредита; об имущественной ответственности сторон; иные условия (с учетом правил ст. 432 ГК).

• Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с со­гласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и дол­госрочные (более года).

• Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интере­сами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе так­же обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производ­ства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках).^[20]

• К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважитель­ный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процен­тов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением до­говора, если такая форма ответственности не исключена последним.

• Чтобы обосновать свое право на отказ от исполнения договорной обя­занности, банк должен доказать только наличие обстоятельств, которые, по его мнению, очевидно повлекут для заемщика невозможность вернуть кредит в срок. Тот факт, что кредит не будет возвращен, не подлежит до­казыванию. Поскольку в судебной практике термины «очевидный» и «об­щеизвестный» рассматриваются как синонимы, постольку признание су­дом очевидности факта влечет те же последствия, что и признание его об­щеизвестным: участники процесса освобождаются от доказывания факта со ссылкой на ст. 61 ГПК РФ.

• Право заемщика на отказ от договора обусловлено лишь одним фор­мальным обстоятельством - сроком отказа. Если кредит предоставляется по частям, то отказ от получения очередной части должен последовать до установленного срока предоставления этой части кредита. Срок для отказа истекает в день, предшествующий дню предоставления кредита, в момент окончания операционного дня (ст. 194 ГК РФ). Взимание платы за отказ от договора следует рассматривать как не­законное ограничение права заемщика. В то же время банк может огово­рить право на взыскание с заемщика расходов, фактически понесенных в связи с подготовкой к предоставлению кредита (оценка кредитного риска, изыскание кредитных ресурсов и т. д.).

• Когда решение о предоставлении кредита принято, и договор оформлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, наступает этап подписания кредитного договора. При этом имеет значение тот факт, чтобы кредитный договор был подписан лицами, имеющими на это право.

• К лицам, уполномоченным заключать кредитные договоры, относятся, в частности, органы юридического лица, пове­ренные, коммерческие представительства, филиалы и представи­тельства, если у них имеются надлежащим образом оформленные доверенности головных организаций^[21]. Однако подписание кредитно­го договора лицом, не имеющим соответствующих полномочий, не всегда влечет за собой признание договора недействительным. Ста­тья 183 ГК РФ устанавливает возможность признания сделки заключен­ной от имени и в интересах представляемого юридического лица, если это лицо в последующем одобрит данную сделку и, например, приступит к ее исполнению.

• Оформив кредитный договор, специалисты соответствующего структурного подразделения (отдела) кредитной организации выпи­сывают распоряжение о выдаче кредита, которое подписывается упол­номоченным должностным лицом кредитной организации. В распоря­жении указываются номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок (дата) погашения (возврата) средств, опись приложенных к распоря­жению документов и другая необходимая информация. Указанное распоряжение на предоставление денежных средств передается в бух­галтерию банка для помещения в документы дня.

• На каждого клиента-заемщика кредитной организации оформля­ется специальное кредитное досье. В каждом досье в отношении кон­кретного клиента содержится его так называемая кредитная история, на основании которой в будущем другие кредиторы будут принимать решение о возможности предоставления ему кредита.^[22]

1. Расчет необходимого прироста оборотных средств.