Требования к заемщикам в программе кредит «Партнёр» Требования к бизнесу Заемщика

Разрешенные виды деятельности

Требования к Заемщику (физическому лицу)

Требования к Поручителю (физическому лицу)

Таким образом, можно уверенно утверждать, что коммерческий банк ОАО «Альфа-Банк» играет существенную роль в развитии и поддержке малого предпринимательства. Это доказывается и количеством долгосрочных программ финансирования, но и условиями, которые предлагает банк для своих клиентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате прохождения практики в ОАО «АЛЬФА-БАНК» были закреплены пройденные в университете теоретические знания по финансам, экономическому анализу, планированию и экономике предприятия.

Делая вывод об особенностях ОАО «Альфа-Банк», можно отметить высокий уровень рисков, присущий всей российской экономике и ее банковскому сектору, а также высокую степень концентрации бизнеса банка на отдельных контрагентах и повышенную долю заемных средств в капитализации. В числе положительных характеристик Альфа-Банка - наличие опытного менеджмента, благодаря которому банк занял позиции, позволяющие ему развивать свой бизнес в условиях роста национальной экономики.

Следует ожидать, что рост российской экономики и прогнозируемое улучшение макроэкономической стабильности благоприятным образом повлияют на деятельность Альфа-Банка. За последние два года банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг и нанял новый персонал для работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и управление рисками.

Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших российских банков. В то же время, подобно другим банкам частного сектора, он контролирует относительно небольшую (менее 5 %) рыночную долю совокупных банковских активов в системе, где доминируют государственные банки, в частности Сбербанк. Активы и депозиты банка отличаются высокой степенью концентрации как в рамках родственной финансово-промышленной группы - консорциума «Альфа-Групп», так и за ее пределами.

В 2008 г. произошло укрепление баланса банка, прибыльность основных видов деятельности повысилась благодаря увеличению объемов ссудных операций по более выгодным ставкам, росту комиссионных доходов, а также благоприятным внешним условиям деятельности. Вместе с тем сдерживающее влияние на прибыльность оказывали высокие расходы на расширение филиальной сети банка и вложения в развитие информационных технологий.

Чистая прибыль Банковской группы «Альфа-Банк», в которую входит ОАО «АЛЬФА-БАНК» и его дочерние компании, на основе международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) за первое полугодие 2010 года составила 296 млн долларов США.

За отчетный период совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк» выросли на 4,3%  с 21,6 млрд долларов США на конец 2009 г. до 22,6 млрд долларов США на 30 июня 2010 г., причиной чего стали постепенное восстановление российской экономики после мирового кризиса и положительный имидж Альфа-Банка, позволивший привлечь новых клиентов, как в корпоративном сегменте, так и в сегменте розничного бизнеса. Остатки на клиентских счетах Банковской группы «Альфа-Банк» уменьшились на 5,1%  до 13,0 млрд долларов США (на конец 2009 г. они составляли 13,7 млрд долларов США). Это произошло в результате сокращения остатков на клиентских счетах в Амстердамском Торговом Банке (входит в Банковскую группу «Альфа-Банк») на 25%, в то время как в Альфа-Банке наблюдался их умеренный рост. Совокупный капитал вырос на 6,9%  и составил 2,9 млрд. долларов США (2,7 млрд долларов США на конец 2009 г.) благодаря полученной прибыли от основной деятельности.

Совокупная ссудная задолженность Банковской группы «Альфа-Банк» выросла на 1,2%  с 15,0 млрд долларов США на конец 2009 г. до 15,1 млрд долларов США на 30 июня 2010 г., при этом рост кредитного портфеля Альфа-Банка с 13,6 млрд долларов США до 14,1 млрд долларов США был скорректирован уменьшением кредитного портфеля Амстердамского Торгового Банка примерно на 15% за тот же период.

Доля созданных провизий на возможные потери по ссудам по отношению к величине кредитного портфеля снизилась на 0,6%  благодаря значительному улучшению качества кредитного портфеля. Небольшое снижение обусловлено консервативной политикой Банковской группы «Альфа-Банк» в части создания провизий. В абсолютном выражении провизии снизились с 1 504 млн долларов США на 31 декабря 2009 г. (10,1%  от величины кредитного портфеля) до 1 441 млн долларов США на 30 июня 2010 г. (9,5%  от величины кредитного портфеля). Доля просроченной ссудной задолженности (ссуды с просрочкой платежа по основному долгу или процентам от одного дня и более) в совокупном кредитном портфеле Банковской группы «Альфа-Банк» снизилась к концу первого полугодия 2010 г. по сравнению с концом 2009 г. в результате погашения и эффективной реструктуризации большей части просроченной задолженности. На 30 июня 2010 г. доля просроченной ссудной задолженности составила 12,1%  (1 826 млн долларов США просроченной задолженности от 15 136 млн долларов США совокупного кредитного портфеля), на 31 декабря 2009 г. доля просроченной ссудной задолженности составляла 24,2%  (3 701 млн долларов США просроченной задолженности от 15 281 млн долларов США совокупного кредитного портфеля).

Чистая процентная маржа от ссудных операций выросла на 12,1%  до 640 млн долларов США (за 6 месяцев 2009 г. она составила 571 млн долларов США). Рост произошел в результате значительно снизившихся процентных расходов, в основном за счет низких процентных ставок по межбанковским кредитам. Прибыль до налогообложения и резервов выросла на 41,6%  до 602 млн долларов США (на 30 июня 2009 г. — 425 млн долларов США), отношение операционных расходов к доходам составило 40,4%. Чистая прибыль выросла в результате роста процентных и комиссионных доходов вместе со снижением отчислений в резервы на 57,5%  — с 395 млн долларов США в первом полугодии 2009 г. до 168 млн долларов США в первом полугодии 2010 г.

Банковская группа «Альфа-Банк» уделяет особое внимание управлению рисками ликвидности и рисками капитализации, хотя они не представляли серьезной угрозы в первой половине 2010 г. По состоянию на 30 июня 2010 г. денежные средства и краткосрочные средства, размещенные в кредитных организациях составили примерно 18% от совокупных активов. В дополнение к этому Альфа-Банк имеет доступ к другим источникам ликвидности, таким как займы, предоставляемые Банком России под обеспечение кредитного портфеля или перекрестные гарантии других российских банков. Высокая капитализация Банковской группы «Альфа-Банк» подтверждается коэффициентом достаточности капитала на уровне 22,1%  согласно стандартам Базель-1 по состоянию на 30 июня 2010 г.

В марте 2010 г. Банковская группа «Альфа-Банк» разместила среднесрочные облигации на сумму 600 млн долларов США под фиксированную процентную ставку 8% годовых с погашением в 2015 г. Начиная с 2008 года, большая часть ранее выпущенных долговых ценных бумаг была погашена, и Банковская группа планирует новые размещения на рынках заемного капитала в ближайшем будущем.

Банковская группа «Альфа-Банк» является крупнейшим российским частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В первом полугодии 2010 г. группа продолжила свое развитие как универсальный банк по следующим основным направлениям: корпоративный и инвестиционный банк (включая МСБ), торговое финансирование и лизинг, розничный банк (включая систему банковских филиалов, авто кредитование и ипотеку). Среди текущих стратегических приоритетов Банковской группы «Альфа-Банк» можно выделить эффективное управление активами и пассивами с целью повышения прибыльности, постепенное наращивание кредитного портфеля с ориентацией на качество заемщика, увеличение комиссионных доходов, привлечение средств на рынках заемного капитала, дальнейшее развитие расчетного бизнеса и удаленных каналов обслуживания.

В мае 2010 года был подтвержден долгосрочный рейтинг Банковской группы «Альфа-Банк» от агентства Moody’s на уровне «Ba1», прогноз негативный. В июне 2010 г. агентство Standard & Poor’s повысило прогноз по кредитному рейтингу со стабильного до положительного и подтвердило рейтинг на уровне «B+». В июле 2010 г. агентство Fitch повысило кредитный рейтинг до «ВВ», прогноз стабильный.

Финансовые результаты Банковской группы «Альфа-Банк» составлены в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и проверены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.

В результате проделанной работы можно сделать следующие выводы:

1. Финансовые результаты деятельности ОАО «АЛЬФА-БАНК» за исследуемый период имели устойчивую тенденцию;

2. Рентабельность проводимых банковских операций повысились;

3. За анализируемый период деятельности доходы коммерческого банка преобладали над расходами, т.е. банк получал прибыль.

4. Альфа-Банк – основной помощник на российском рынке малого и среднего бизнеса.

Для поддержания устойчивого финансового положения ОАО «АЛЬФА-БАНК» рекомендуется выполнение следующих мероприятий:

• увеличение собственного капитала по средствам:

• дополнительной эмиссии акций;

• привлечения субординированного займа.

• увеличение объема привлеченных средств за счет:

• усиления маркетинговой деятельности на рынке депозитов;

• обновление технологий обслуживания клиентов, в частности через удаленные каналы связи;

• развитие филиальной сети, посредствам открытия дополнительных офисов вдали от крупных городов;

• введение дополнительных услуг для клиентов банка, открывших в нем счета, в частности услуга «овернайт».

• управление активами и пассивами методом разъединения источников фондов

(управление активами с учетом структуры пассивов по срокам и суммам).

ОАО «АЛЬФА-БАНК» имеет потенциал развития и способен добиться увеличения показателей характеризующих финансовые результаты его деятельности.

При исследовании финансовых результатов деятельности банка я основывались на публикуемых данных, доступных широкой общественности. Информация, предназначенная для внутренних пользователей (инсайдеров) в процессе написания была недоступна.

Список использованных источников и литературы

1. Банковские правила (инструкция) открытия/закрытия банковских счетов клиентам – юридических лицам [Электронный ресурс]: Инструкция ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 2010 г. – Режим доступа: Альфа-Навигатор

2. О безналичных расчетах в Российской Федерации [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ от 03.10.2002 № 2-П. – Режим доступа: Консультант Плюс

3. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ от 16.12.2003 № 242-П. – Режим доступа: Консультант Плюс

4. Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам) [Электронный ресурс]: Инструкция ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. № 28-И – Режим доступа: Консультант Плюс

5. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-П. – Режим доступа: Консультант Плюс

6. О порядке проведения безналичных расчетов в ОАО «АЛЬФА-БАНК» [Электронный ресурс]: Инструкция, приложение к Приказу ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 304 от 28.04.2010– Режим доступа: Альфа-Навигатор

7. Регламент обслуживания клиентов по системе «Альфа-Клиент On-line» [Электронный ресурс]: Приказ ОАО «АЛЬФА-БАНК № 953 от 25.10.2007 г. – Режим доступа: Альфа-Навигатор

8. Тариф ОАО «АЛЬФА-БАНК» на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц [Электронный ресурс]: Редакция от 20 мая 2010 г – Режим доступа: Альфа-Навигатор

9. Гладышева, Е.В. Финансовый менеджмент / Е.В. Гладышева, А.С. Корчагина, Е.С. Решетникова. – М.: Экзамен. – 2009 - 208с.

10. Косой, А.М. Управление безналичным платежным оборотом / А.М. Косой. – М.: Финансы. – 2002. – 368с.

11. Панова, Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова. – М.: ИКУ «ДИС», 2006. – 157с.

12. Печникова, А.В. Банковские операции / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. – М.: ИНФРА-М. – 2009. – 352с.

13. Официальный сайт ОАО «Альфа-Банк» www.alfa-bank.ru

Приложение А

Структура активов ОАО «АЛЬФА-БАНК»

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Бухгалтерский баланс на 1 января 2010 год

108