Факторы кредитной политики

Разработка кредитной политики любого банка зависит от целого ряда факторов, в числе которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы.

Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. К таким факторам относят следующие:

• макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;

• потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;

• состояние и уровень развития денежного рынка страны;

• кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;

• ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.

В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.

К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:

• квалифицированность банковского персонала;

• обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;

• готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;

• процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;

• потенциальные и уже существующие заемщики банка.

• Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:

• разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;

• управление кредитным риском;

• управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:

• Определение общих положений и целей кредитной политики.

• Создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка.

• Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.

• Осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.

Рассмотрим данные разделы более подробно.