Механизм инвестиционного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса Общий принцип инвестиционного кредитования.

Практика кредитования предприятий в российских банках разнообразна. Некоторые банки при кредитовании пользуются отдельными методическими рекомендациями, например Центра банковских исследований. У многих банков вообще нет качественного методического обеспечения, и их кредитные подразделения вынуждены вариться "в собственном соку". Есть основания утверждать, что общепризнанного методического обеспечения, задающего некоторый качественный уровень этой работы, в России пока нет. Практически во всех банках есть свой собственный документ, регламентирующий кредитование. При рациональной организации коммерческом банке системы инвестиционного кредитования, промышленных предприятий в реальных российских условиях в основу реализации ее эффективного механизма должны быть положены пять направлений деятельности, опирающиеся, как на фундамент, на высокое качество управления в коммерческом банке. Блок 1. Анализ качества бизнес-планов реализации инвестиционных проектов и предварительная оценка целесообразности участия в их кредитовании.Эту работу коммерческий банк не может перепоручить никому. Ее должны научиться качественно делать специалисты кредитного подразделения банка, возможно, с привлечением специалистов других подразделений, а в сложных случаях и независимых экспертов. Если бизнес-план оказался качественно подготовленным и реализация данного инвестиционного проекта заинтересовала коммерческий банк на предмет возможности и целесообразности выделения инвестиционного кредита, у сотрудников коммерческого банка возникает необходимость выполнить следующую работу - самостоятельно обследовать предприятие.

Схема 5 Блок-схема функционирования банковского механизма инвестиционного кредитования предприятий.

Блок 2. Обследование предприятия, реализующего инвестиционный проект, сотрудниками коммерческого банка. Выполнение данной работы для сотрудников коммерческого банка сегодня достаточно проблематично. Действительно, многие работники кредитных отделов бывают на предприятиях и знакомятся с их работой. Как правило, они выполняют лишь анализ предоставленной им финансовой отчетности и некоторых других документов. Блок 3. Анализ состояния банков-партнеров. Внешние риски коммерческого банка, занимающегося инвестиционным кредитованием, вызываются не только предприятием, реализующим проект, но и возможными партнерами по бизнесу. Коммерческие банки, занимающиеся инвестиционным кредитованием, должны постоянно и внимательно изучать и анализировать состояние банков-партнеров как тех, с кем уже идет совместная работа, так и тем более потенциальных. Блок 4. Разработка банком оптимальной схемы кредитования инвестиционного проекта. Для решения данной задачи работникам банка понадобятся: результаты анализа бизнес-плана реализации инвестиционного проекта; материалы проведенного обследования предприятия и данные о качестве функционирования банков-партнеров. Фактически у банка теперь есть вся необходимая информация для оценки инвестиционной кредитоспособности предприятия и представление о качестве функционирования партнеров. Для принятия конкретных решений — какие суммы, на какие сроки, в каком виде и на каких условиях банк может предоставить — ему необходимо руководствоваться заранее продуманной стратегией исходя из "дерева целей" и системы планов коммерческого банка. В тактическом плане основные типовые решения могут быть предусмотрены в кредитной политике банка для периода, соответствующего сроку кредитования данного проекта. Представляется необходимым, чтобы во время анализа рисков по кредитованию данного проекта в нем приняли участие работники банка, непосредственно занимавшиеся анализом бизнес-плана и обследованием предприятия, имеющие реальное впечатление о существующих в данном случае факторах внутреннего риска. Особое значение для качественного решения данной задачи приобретает наличие в коммерческом банке хорошей системы внутренней организационно-управленческой документации или стандартов банка, закрепляющих четкий порядок реализации важнейших операций и процедур. Блок 5. Правовое обеспечение инвестиционного кредитования. Как известно, при проектном кредитовании инвестиционный проект и бизнес-план его практической реализации должны быть настолько качественно подготовленными, что сами могут являться неплохим обеспечением предоставленных кредитов. Нельзя преуменьшать важность защиты договорной деятельности в коммерческом банке. Но особенно важно при инвестиционном кредитовании защитить интересы коммерческого банка при реализации договорной деятельности. Сегодня эта задача решается неудовлетворительно. Коммерческие банки часто заключают плохо проработанные договора, а в случае конфликта проигрывают дела в арбитражных судах. При реализации инвестиционного кредитования предприятий не только повышается риск предоставления ссуд, но и резко возрастают требования к качеству договорной деятельности. Блок 6. Качество управления коммерческим банком — основа для инвестиционного кредитования. Дело не только в том, что рассмотренные выше все важнейшие 5 первых блоков, определяющих функционирование механизма банковского инвестиционного кредитования предприятий, опираются на систему управления коммерческим банком как на общую основу. Есть еще важное обстоятельство — инвестиционным кредитованием невозможно заниматься коммерческому банку в изоляции от других видов деятельности и операций. Поэтому какой бы важной данная деятельность в банке ни считалась, вероятно, она не станет единственной. Следовательно, в коммерческом банке, занимающимся инвестиционным кредитованием, необходимо решать все проблемы банковского управления, существующие сегодня или, как их иначе называют, проблемы банковского менеджмента. На рисунке блоками 7—15 показаны важнейшие направления деятельности внутри коммерческого банка, определяющие качество функционирования системы управления коммерческим банком.