Поддержка малого и среднего бизнеса банковской системой Российской Федерации

Одна из основных функций банковской системы состоит в финансировании инвестиционных потребностей реального сектора экономики. Процентная политики коммерческих банков должна быть такой, чтобы кредиты были экономически выгодными как для банков, так и для конечных заемщиков. В условиях кризиса и отсутствия возможностей получения дохода от операций на финансовых рынках операции по кредитованию, особенно малого предпринимательства, становятся наиболее привлекательными для банков. В связи с этим Банком России рассматриваются вопросы о создании кредитных бюро, в которых бы аккумулировалась информация о финансовом состоянии заемщиков и их кредитной истории. Кроме того, Банком России в настоящее время разрабатываются новые механизмы рефинансирования банков, активно работающих с реальным сектором экономики. Изучаются возможности разработки системы мер по формированию рынка краткосрочных и долгосрочных долговых обязательств, эмитируемых предприятиями реального сектора экономики, и практического использования , учета и переучета этих обязательств. Наконец, перспективным направлением являются также программы ипотечного кредитования населения, которые могли бы проводиться банками, активно работающими с населением и прежде всего Сбербанком России. Поддержку МСБ Банковская система России может осуществлять посредством реализации кредитной политики. Основой кредитной политики коммерческих банков остается краткосрочное кредитование. При этом более высокая кредитная активность банков, имеющих больший оплаченный уставной фонд. Финансовый кризис немедленно привел к снижению кредитной активности банковского сектора. Объем рублевых кредитов в августе-сентябре 1998 года снизился на 16,3%, валютных - на 14,7%. Снижение кредитного портфеля было вызвано как увеличением кредитных рисков, так и оттоком ресурсов из банковской системы, прежде всего отзывом вкладов населения и прекращением кредитования российских банков со стороны иностранных контрагентов. О влиянии другого фактора снижения кредитной активности - роста кредитных рисков - свидетельствует ухудшение качества кредитного портфеля. Доля просроченных ссуд в период с 10 августа по 1 октября 1998 года выросла с 5,5% до 10,9% по рублевым и с 5% по 6,5% по валютным кредитам. Доля стандартных ссуд в общем объеме кредитной задолженности сократилось с 89,3% до 76,6%. Сегодня в преимущественном положении находятся те банки, которые уже давно и постоянно работают с реальным сектором экономики. Как показывают данные Банка России, это в основном небольшие и средние банки. Так, доля кредитов в общих кредитных вложенr х составляет у банков с капиталом до 3 млн. руб. - 93,5%; от 3 до 10 млн. руб. - 91,4%; от 10 до 30 млн. руб. - 90,5%; свыше 30 млн. руб. - 80,4%. Основными направлениями краткосрочного кредитования для банков в 1 полугодии 1998 года ( как и в предыдущие периоды) являлись: торговля и общественное питание (100% респондентов), промышленность (88%). В то же время лишь 25% коммерческих банков предоставляли краткосрочные кредиты организациям народного образования и науки. Долгосрочные кредиты предоставлялись в основном крупные банки, располагающие достаточными финансовыми ресурсами и опытом подобных кредитных операций. Так около 44% банков с оплаченным уставным фондом свыше 30 млн. руб. предоставляли указанные кредиты предприятиям промышленности, 31% - строительным организациям и населению и 25% - сельскому хозяйству. Заметно активизировалась деятельность банков по кредитованию коммерческих структур ( около 50% банков). В Свердловской области немногие коммерческие банки имеют программы поддержки малого предпринимательства (по состоянию на 1998г.), среди них такие как ОАО «Уралпромстройбанк», Уральское отделение «Мосбизнесбанка», Екатеринбургский филиал «Инкомбанка», АКБ «Золото-Платина-Бакн», Екатеринбургский банк Сбербанка РФ. Так , например, ОАО «Уралпромстройбанк» совместно с Центром содействия предпринимательству Свердловской области провел конкурс инвестиционных проектов малых предприятий . За счет собственных средств «Уралпромстройбанк» создал для кредитования победителей фонд в 3,0 млн. руб. Размер кредита не превышал 300 тыс. руб. и выдавался на 18 мес. Под 20% годовых. Из 50 представленных - 12 проектов признаны победителями, реализация которых направлена на создание производства кардиомониторов , зуботехнической лаборатории, чулочно-носочных изделий, мебельного цеха и др. Всего по области 1998 году было привлечено кредитных ресурсов коммерческих банков на 5,1 млн. руб. для поддержки малого предпринимательства области. В муниципальном образовании «Город Асбест» зарегистрировано и действует три коммерческих банка: ОАО «Асбесткомбанк» , Норильское отделение Екатеринбургского банка Сбербанка РФ, филиал Екатеринбургского СКБ-банка. Все эти банки осуществляют кредитование юридических лиц муниципального образования, в том числе и предприятий МСБ и частных предпринимателей. Для сравнения ниже приводятся диаграммы по осуществлению кредитования представленными банками предприятий города.

Диаграмма 1 Доля участия банков города в кредитовании малого бизнеса

Большая доля в кредитовании предприятий и индивидуальных предпринимателей города (до 45%) приходится на Норильское ОСБ, т.к. Сбербанк обладает большими кредитными ресурсами по сравнению с другими банками города, т.к. Сбербанк является основной кредитной организацией по привлечению денежных средств населения города.