Виды платежных систем
Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее особенности можно лишь в сравнении с другими платежными системами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др.
Понятие формы собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника системы, как, например, в Беларуси, Франции, ФРГ, США и многих других странах. В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (например, в Канаде). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).
Под сферой распространения здесь понимается обширность системы платежей отдельной страны. Так, локальные системы функционируют для отдельных регионов и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок. Межнациональные платежные системы создаются для проведения платежей между странами. Такой системой является Европейская система центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки этих стран имеют доступ к данной системе через центральные банки.
При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам преобладает в национальных и межнациональных платежных системах.
Различие между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как банки, так и небанковские институты) являются прямыми и имеют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени — центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.
Универсальность платежной системы связана с наличием в ней взаимосвязанных подсистем, которые позволяют осуществлять платежи самого разного характера и размера с учетом интересов как прямых, ассоциированных, так и косвенных участников. Данный критерий отражает исторически сложившуюся ситуацию, в которой мелкие и прочие платежи осуществляются посредством расчетных, клиринговых палат, а расчетные центры по обработке только крупных платежей специализируются на определенном рынке, например товарном, фондовом, валютном.
Использование тех или иных инструментов в платежной системе зависит от многих факторов, например, от способа расчетов, универсальности системы, технической инфраструктуры, доли безналичных платежей в системе розничного оборота. Так, для валовых расчетов в режиме реального времени электронный расчетный документ обязателен, при расчетах на клиринговой основе используются как бумажные носители платежа, так и электронные. Особое место среди инструментов занимают платежные карточки, которые используются и в международных, и во внутренних платежных системах. Функционирование международных систем предполагает заключение банками различных стран договоров с владельцами системы и получение права на осуществление операций по эмиссии, эквайрингу, безналичным расчетам с использованием корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают эмиссию банками собственных банковских пластиковых карточек, осуществление эквайринга по ним. Происходит не только увеличение объема платежей при их помощи, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, новых тенденций в применении, например, совмещение логотипов нескольких систем на одной карточке, их стандартизация, внедрение карточек с предоплатой и информацией о платежеспособности пользователя. Для платежной системы Беларуси широкое внедрение платежных карточек в оборот — одно из приоритетных направлений в совершенствовании ее платежной системы.
Дальнейшее развитие НПС Беларуси должно происходить с учетом общих тенденций, характерных для платежных систем в условиях глобализации и интеграции рынков, роста денежных потоков. Наиболее важными представляются следующие направления: - расширение возможности управления платежами со стороны банков путем повышения оперативности осуществления сделок с кредитно-денежными ресурсами на финансовых рынках; - внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов; - создание в системе BISS функционального комплекса для осуществления международных валютных расчетов через центральные зарубежные банки, который должен работать параллельно с другими международными сетями для обмена финансовыми сообщениями; - унификация основных правовых, операционных и технологических параметров платежной системы для перспективного интегрирования с платежными системами стран СНГ, государств Европейского союза (зоны евро); - повышение экономических и эксплуатационных характеристик платежной системы.
Yandex.RTB R-A-252273-3- Содержание
- Предисловие
- Концепции происхождения денег. Сущность денег
- Виды денег
- Теории денег
- Деньги как мера стоимости
- Деньги как средство обращения
- Деньги как средство платежа
- Деньги как средство накопления
- Деньги в сфере международного экономического оборота
- Роль денег в развитии производства
- Взаимосвязь денег с другими экономическими категориями
- Денежная масса и денежная база
- Понятие эмиссии денег. Эмиссия безналичных денег
- Налично-денежная эмиссия
- Налично-денежная эмиссия
- Сущность денежного оборота
- Структура и принципы организации денежного оборота
- Безналичный денежный оборот и его значение
- Платежная система и ее элементы
- Виды платежных систем
- Безналичные расчеты и принципы их организации
- Формы безналичных расчетов
- Наличный денежный оборот и его сущность
- Организация кассовых операций в народном хозяйстве
- Понятие и типы денежных систем
- Элементы денежной системы
- Понятие и характеристика устойчивости денежного обращения
- Инфляция как социально-экономический процесс
- Методы стабилизации денежного обращения
- Необходимость кредита
- Сущность кредита. Структура кредита
- Функции кредита
- Законы кредита
- Формы кредита и их классификация
- Банковский кредит
- Государственный кредит
- Потребительский кредит
- Ипотечный кредит
- Лизинговый кредит
- Коммерческий кредит
- Роль кредита в экономике
- Теории кредита
- Взаимодействие кредита с другими экономическими категориями
- Понятие и характеристика рынка ссудных капиталов
- Структура и виды рынков ссудных капиталов
- Ценные бумаги, их виды
- Рынок ценных бумаг, его роль
- Сущность банков, их функции
- Виды банков
- Банковские системы
- Банковские объединения
- Сущность и классификация банковских операций
- Характеристика банковских операций
- Центральный банк, его функции и операции
- Денежно-кредитная политика центрального банка
- Регулирование деятельности коммерческих банков
- Организационная структура Национального банка Республики Беларусь
- Порядок создания банков и прекращение их деятельности
- Ресурсы коммерческого банка и их использование
- Понятие банковской ликвидности
- Виды и задачи небанковских кредитно-финансовых организаций
- Лизинговые компании
- Факторинговые компании
- Ломбарды
- Инвестиционные фонды
- Финансовые компании
- Специфические кредитно-финансовые организации
- Сущность ссудного процента и процентной политики
- Депозитный процент и депозитная процентная политика
- Процент по банковским кредитам
- Ставка рефинансирования
- Валютная система и ее элементы
- Эволюция мировой валютной системы
- Конвертируемость валют
- Валютный курс
- Валютное регулирование
- Международные расчеты
- Международный кредит
- Международные финансовые и кредитные институты