9.1 Причины возникновения кредитных отношений. Сущность кредита

Возникновение кредита обусловлено развитием товарно-денежных отношений. Закономерности кругооборота производственных фондов обусловливают постоянное изменение потребности предприятий в денежных средствах, а относительная самостоятельность индивидуальных кругооборотов приводит к разновременности этих потребностей, т.е. одни субъекты хозяйствования испытывают повышенную потребность в средствах, а другие имеют их избыток. Временно свободные средства обязательно должны найти себе сферу применения, что и достигается с помощью кредита, поскольку они могут быть переданы другим субъектам хозяйствования только на началах возвратности.

Причины возникновения кредитных отношений делятся на общеэкономические и непосредственные причины.

Общеэкономическими причинами возникновения и развития кредитных отношений является товарное производство, но так как кредитные отношения возникают не в сфере производства, а лишь опосредствуют его, то экономической основой функционирования кредита является движение стоимости в сфере товарного обмена.

Непосредственными причинами возникновения кредита являются различия в производственных циклах отдельных элементов воспроизводственно-экономической системы общества, кругооборот и оборот капитала, необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, возможности индивидуального и производственного накопления денежных ресурсов, существование временно не используемых госбюджетных и других финансовых фондов в условиях спроса на капитал со стороны хозяйствующих субъектов.

Реализация кредитных отношений возможна только при соблюдении определенных условий:

• совпадение экономических интересов кредитора и заемщика;

• участники кредитных отношений должны быть юридически самостоятельными лицами, гарантирующими выполнение своих обязательств.

Для того, чтобы кредитная сделка состоялась, она должна быть взаимовыгодной как кредитору, так и заемщику. Юридические лица, вступающие в кредитные отношения должны быть собственниками имеющегося у них имущества или обладать правами владения и пользования имуществом (для государственных предприятий); физические лица должны быть дееспособны и иметь постоянный источник дохода, достаточный для выполнения обязательств по кредиту.

Сущность кредита раскрывается в его следующем определении: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик, в качестве объекта кредитной сделки выступает ссудный капитал, приносящий собственнику доход в виде процента.

Ссуженная стоимость обладает следующими специфическими чертами:

• движение ссуженной стоимости носит возвратный характер;

• выдача кредита носит авансирующий характер, так как предусматривает получение дохода или другого эффекта у заемщика в результате его использования;

• ссуженная стоимость сохраняется в своем движении (временно прекращает его у кредитора и продолжает движение в хозяйстве заемщика);

• обеспечивает непрерывность производства, тем самым ускоряется процесс воспроизводства;

• проходит особые стадии движения кредита.