Сущность и экономическая роль ссудного процента. Норма ссудного процента.

Ссудный процент играет весьма важную роль в рыночной экономике, что определяется теми функциями, которые он выполняет.

Роль ссудного процента в распределительно-стимулирующей функции очень высока. Это обусловлено тем, что ссудный процент способствует более эффективному использованию заемщиком-предпринимателем ссуды или, проще говоря, стимулирует его к получению большей суммы прибыли, с тем, чтобы после уплаты ссудного процента (величина которого определена кредитным договором) в распоряжении заемщика остался б и больший предпринимательский доход.

Ссудный процент, стимулируя рост прибыли заемщика, способствует, тем самым, использованию принципа материальной заинтересованности в кредитных отношениях кредитора и заемщика, что является основным моментом в развитии рыночных отношений на рынке денег и ссудных капиталов. К тому же, использование принципа материальной заинтересованности в кредитных отношениях кредитора и заемщика способствует также эффективному развитию как банков, так и их клиентов. Последнее выражается в том, что банки, получая ссудный процент от своих заемщиков как плату за предоставленные им ссуды, имеют возможность увеличивать свои процентные доходы, являющиеся основным видом доходов в банковской деятельности. Вместе с тем, заемщики получают возможность осуществлять бесперебойно платежи по своим обязательствам и расширять объемы производства. Что же касается потребительских ссуд, то при разумном ссудном проценте, материально заинтересовывающем как кредиторов, так и заемщиков, последние получают возможность приобретения жилья, автомобилей, бытовой техники и др. бытовых дорогостоящих предметов длительного пользования, что создает благоприятный социальный климат в стране, а кредиторы — возможность роста своих доходов.

К сожалению нужно отметить. что в настоящее время ссудный процент по ипотечным ссудам находится в пределах 11 % и выше, т. е. довольно высок и, например, стоимость жилья, приобретаемого в Украине за счет банковской ссуды сроком на 10 лет, обходится заемщику как минимум вдвое дороже стоимости жилья, приобретаемого без использования ссуды. Если же ссуда берется на срок 20 и, тем более, 30 лет (что является нормальным сроком для ипотечных ссуд), то общая стоимость жилья (из-за высокой нормы ссудного

процента) возрастает в 3—4 раза. Из этого следует, что именно высокая норма ссудного процента по ипотечным ссудам становится для большинства нуждающихся в жилье лиц, непреодолимой преградой на пути к его приобретению в Украине.

При таких условиях приходится констатировать, что в настоящее время в Украине принцип материальной заинтересованности в ипотечном кредитовании отсутствует (что в значительной степени определяется недостатками в существующем законодательстве по ипотечному кредитованию), в связи с чем роль ссудного процента в ипотечном кредитовании в настоящее время негативная. Достаточно сказать, что в США ссудный процент по ссудам сроком на тридцать лет на приобретение жилья составляет 1% в год.

Следует отметить, что ссудный процент, уплачиваемый банками по депозитам, играет очень важную стимулирующую роль в привлечении свободных средств населения во вклады, что с одной стороны, увеличивает доходы населения, сберегая их доходы, а, с другой стороны, способствует формированию в банках ссудного капитала, направляемого банками в экономику страны.

По срочным вкладам величина ссудного процента (определяемая процентной ставкой), больше, чем по текущим вкладам, что экономически оправдано, так как банк имеет возможность использовать срочные вклады в пределах предусмотренного в депозитном договоре срока. Что же касается текущих вкладов, то они в любой момент могут быть востребованы вкладчиком и банк не может рассчитывать на эти средства на длительный срок, в связи с чем процентная ставка про таким вкладам значительно ниже.

Роль ссудного процента в функции сохранения стоимости ссудного капитала выражается в том, что с помощью ссудного процента возникает возможность не только защитить стоимость ссудного капитала от обесценения в периоды инфляции, но, и что особенно важно, приумножить ссудный капитал.