Введени2

Особенности процесса кредитования малых предприятий

Этап процесса кредитования	Содержание этапа	Особенность этапа
1 . Этап рассмотрения заявки и принятия решения о целесообразности кредитования	1 . Организация и проведение начальных переговоров с потенциальным клиентом в целях определения его перспективности для банка, а также кредитных потребностей	Отсутствует
	2. Рассмотрение целесообразности подачи клиентом письменной заявки на предоставление кредита	Отсутствует
	3. Поступление в банк и регистрация кредитной заявки	Существует
	4. Первичное рассмотрение заявки руководством банка	Отсутствует
	5. Поступление в клиентское подразделение банка поручения руководства банка о рассмотрении заявки	Рассмотрение заявки сотрудником кредитного подразделения
	6. В случае положительного решения руководства банка о дальнейшем рассмотрении заявки — беседа с клиентом, передача запроса на предоставление документов, направление запроса в подразделение экономической безопасности банка	В случае положительного решения сотрудника банка о дальнейшем рассмотрении заявки — беседа с клиентом, передача запроса на предоставление документов, направление запроса в подразделение экономической безопасности банка
	6.1. В случае отрицательного решения руководства банка — подготовка и направление клиенту мотивированного отказа	В случае отрицательного решения сотрудника банка — подготовка и направление клиенту мотивированного отказа
	7. Получение/неполучение от потенциального заемщика пакета документов, оформленных согласно требованиям банка	Существует
	7.1. В случае непредставления заемщиком пакета документов в течение определенного времени, отказа заемщика от кредита, отрицательного заключения подразделения экономической безопасности банка, заведомой неприемлемости условий заемщика и т.п. — продление сроков исполнения или снятие заявки с контроля. По решению руководства банка — направление заявки на доработку (возвращение к п. 4) или снятие заявки с контроля	Отсутствует
	7.2. В случае получения от заемщика пакета документов, оформленного согласно требованиям, — формирование данного пакета с учетом подготовленного заключения о привлекательности клиента для банка	Оценка привлекательности клиента для банка не проводится
	8. После получения полного пакета документов от потенциального заемщика менеджер клиента в соответствии с требованиями банка анализирует представленные материалы, в частности: правоспособность заемщика; финансовое положение заемщика [поручителя/гаранта/залогодателя); представленные клиентом данные; предварительная оценка приемлемости обеспечения; кредитуемая сделка/проект; совокупный кредитный риск и пр. Одновременно кредитный инспектор формирует кредитное досье заемщика	Существует
	9. Направление заемщику дополнительных запросов в случае необходимости, обсуждение условий кредитования, выезд на место и т.д.	Выезд кредитного инспектора на предприятие является обязательным
	10. Подготовка и направление по мере необходимости дополнительных запросов в отдельные подразделения банка	Существует
	1 1 . Составление заключения о целесообразности и условиях предоставления кредита	Существует
	12. Представление заключения с приложением документов на рассмотрение уполномоченному органу банка для принятия решения о предоставлении кредита	Существует
	13. По решению уполномоченного органа банка:	Существует
	13.1. В случае отрицательного решения — направление мотивированного отказа заемщику и снятие заявки с контроля
	13.2. В случае положительного решения уполномоченного органа банка — оформление выдачи кредита	Существует
2. Этап оформления кредитной документации	14. Разработка плана мероприятий по обслуживанию кредитного договора и его утверждение	График обслуживания кредита утверждает уполномоченный сотрудник или руководитель кредитного подразделения
	15. Подготовка кредитной документации, включая кредитный договор, договоры обеспечения и прочие необходимые документы, представление заемщиком дополнительных документов, необходимых для оформления договоров. Оперативная связь с клиентом по вопросам оформления кредитной документации	Требуется открытие расчетного счета в банке, дающем кредит
	16. Согласование договоров с заемщиком	Договоры являются стандартными
	17. Подписание кредитных договоров заемщиком и банком	Данная процедура проходит быстрее, поскольку со стороны банка договоры, как правило, уполномочен подписывать кредитный инспектор или менеджер, работающий с клиентом
	18. Проверка наличия всех документов, необходимых для вступления договоров в силу. В случае недостаточности документов и/или других причин, не позволяющих считать договоры оформленными надлежаще, — доработка вопроса с заемщиком	Существует
3. Этап обслуживания кредита	19. Поступление заявки заемщика на использование кредита	Существует
3.1 . Этап выдачи кредита	20. Проверка целевого использования кредита: соответствие заявки на использование кредитному договору, наличие всей необходимой документации в обоснование использования, наличие платежных поручений на сумму использования кредита (в случае определения в кредитном договоре конкретных целей использования кредита), соответствующих целевому назначению	Существует
	21 . При условии отсутствия замечаний по использованию кредита — подготовка распоряжения об использовании кредита	Существует
	22. Осуществление проводок для использования кредита и платежей заемщика за счет кредитных средств	Существует
3.2. Этап мониторинга финансового положения заемщика	23. Подготовка и направление заемщику письма-запроса о представлении необходимых для анализа информации и документов	Существует
	24. Анализ бухгалтерской отчетности и финансового положения заемщика, платежной дисциплины, хода выполнения заключенных хозяйственных договоров, целевого использования кредитов, других параметров, расчет лимита кредитных рисков на клиента (группу связанных клиентов)	Финансовое положение заемщика оценивается не только на основе анализа бухгалтерской отчетности, но и при личном посещении предприятия сотрудником банка
	24.1. При негативных результатах анализа и/или поступлении отрицательной информации о деятельности заемщика — направление данной информации в соответствующее подразделение и дальнейшие действия в соответствии со сложившейся в банке практикой	Существует
3.3. Этап мониторинга обеспечения кредита	25. Запрос от заемщика необходимой информации о наличии и состоянии залога, контроль залога с выездом на место, проверка документов по залогу, анализ финансового положения поручителя/залогодателя, переоценка залога и прочие мероприятия, предусмотренные в плане мероприятий по обслуживанию кредитного договора	Существует
3.3. Этап мониторинга обеспечения кредита	25.1. При негативных результатах контроля обеспечения — направление информации в соответствующее подразделение и дальнейшие действия в соответствии с указаниями руководства и сложившейся практикой	Существует
3.4. Этап контроля уплаты процентов и комиссий	26. Расчет процентов (комиссий), подлежащих уплате заемщиком, и согласование их сумм с кредитным инспектором. Подготовка и направление письма-напоминания заемщику	Существует
	27. Контроль уплаты процентов [комиссий) в сроки, установленные в кредитном договоре. При неуплате процентов (комиссий) и невозможности их списания в безакцептном порядке со счета заемщика в банке — действия в соответствии с принятой в банке практикой	Процедуры контроля за уплатой процентов, комиссии и основного долга объединяются, поскольку для малых предприятий платежи по кредиту, как правило, являются аннуитетными, т.е. ежемесячный платеж включает в себя не только комиссию и проценты за пользование кредитом, но и частичное погашение основного долга
3.5. Этап контроля за погашением основного долга	28. Подготовка и направление письма-напоминания заемщику
3.5. Этап контроля за погашением основного долга	29. Контроль погашения основного долга в сроки, установленные в кредитном договоре. При непогашении основного долга и невозможности его списания в безакцептном порядке со счета заемщика — действия в соответствии с принятой в банке практикой
4, Этап текущего и последующего контроля	30. Формирование и ведение кредитного досье заемщика	Существует
	31. Проведение мероприятий в рамках плана мероприятий по обслуживанию кредитного договора и контроль за их выполнением. При наличии замечаний — их устранение кредитным инспектором	Существует
	32. Расчет резервов на возможные потери по кредиту	Существует

На этапе рассмотрения заявки и принятия решения о целесообразности/нецелесообразности кредитования «отсеивается» большое количество малых предприятий и организаций, не удовлетворяющих стандартным критериям, которые при более детальном анализе, возможно, могли бы стать клиентами банка.

Принятие решений при кредитовании малых предприятий доверяется непосредственно сотруднику кредитного подразделения банка, работающему с клиентом. Поэтому большое значение в данных обстоятельствах приобретает опыт и квалификация таких сотрудников.

Следует отметить, что для предоставления кредитов малому бизнесу наиболее приспособлены небольшие банки с простой организационной структурой (минимальным числом уровней управления), упрощающей процесс разрешения кредита.

Особенностью кредитования малых экономических структур является и то, что внимание банка сосредоточивается не на качестве каждого отдельного такого заемщика, а на качестве портфеля ссуд, предоставленных малым предпринимателям.

Как правило, для более тщательного контроля за финансовым положением заемщика, в отношении которого принято положительное решение о выдаче кредита, на этапе оформления кредитной документации необходимым условием получения ссуды обычно является открытие расчетного счета в кредитующем банке и проведение всех расчетов (платежей) заемщика через этот счет. Можно также отметить, что этап оформления кредитной документации в рассматриваемом случае является достаточно коротким, так как договоры используются стандартные и их подписывает уполномоченный руководством сотрудник кредитного подразделения.

На этапе обслуживания кредита процедуры контроля за уплатой процентов, комиссий и основного долга объединяются, поскольку, как правило, клиент погашает основной долг ежемесячно равными частями одновременно с платежами процентов и комиссий.

Для снижения рисков кредитования малых субъектов экономики необходимо уметь правильно оценить их кредитоспособность. Для этого нужны наработанные методики ускоренного анализа финансового состояния таких заемщиков, необходима стандартизация форм такого анализа и повышение скорости выдачи им кредитов. Но эта скорость должна быть обоснованной и разумной. Для оценки кредитоспособности даже этой рассматриваемой категории заемщиков кредитный специалист, как правило, должен выезжать на место ведения бизнеса. Это позволяет более взвешенно и точно сделать вывод об уровне кредитного риска по конкретной сделке.

Кредитоспособность малых предприятий определяется на основе финансовых показателей, определяемых по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности [3].

Содержание