3.1. Проблемы кредитования малого бизнеса

Рассмотрим основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса.

Первое, это – слишком высокая цена кредита. Главная причина такого положения – то, что инвестиции в этот бизнес пока еще являются слишком рискованными. Поскольку вкладывать средства в ненадежное дело никому не хочется, банки выражают свое скептическое отношение к имеющемуся уровню развития малого и среднего бизнеса тем, что предлагают под него достаточно высокие средние ставки по кредитам. Разброс ставок на рынке кредитования МСБ очень велик. Это зависит от продуктового ряда, сроков кредитования, заинтересованности банков в  кредитовании сектора МСБ. На сегодняшний день средняя величина ставок колеблется в диапазоне 14-20% годовых. А средняя максимальная процентная ставка, по которой вырази­ли готовность платить опрошенные предприниматели, на сегодняшний день составляет от 10 до 13% годо­вых. Большинство банков офи­циально предлагают ставки выше тех, по которым готовы платить предприниматели. Однако реальная ставка, как правило, оказывается значительно выше той, о которой банки заявляют в своих рекламных материалах. Происходит это за счет доп. платежей, связанных с оформлением и расчетно-кассовым обслуживанием кредита. Причем, как пра­вило, эти платежи являются фиксированными (на­пример, в некоторых банках – проценты за ведение счета, рассчитываемые как ежемесячные), оплачива­ются при выдаче кредита вперед за весь срок предпо­лагаемого пользования заемными средствами и не уменьшаются, даже если предприниматель погасил задолженность в 2 раза быстрее. Все это не способ­ствует росту привлекательности банковских структур и их продуктов у субъектов малого предприниматель­ства [11].

Кредитование значительного количества небольших компаний требует отлаженной технологии работы, для чего необходимы систематические усилия. Поэтому, на повышенные ставки по кредита малому с среднему бизнесу влияют также высокие операционные издержки, связанные с оценкой и контролем каждого кредита.

В итоге цена кредита чаще всего оказывается непосильной ношей для малого бизнеса, и потому многие предприниматели чаще всего скептически относятся кредитной нагрузке. Большая часть малых компаний предпочитают изыскивать ресурсы на развитие из оборотных средств, а не прибегать к сотрудничеству с банками. При этом не все предприниматели, пессимистично настроенные в отношении банковских кредитов, имеют опыт заимствований. В этом случае можно говорить о неком стереотипе, влияние которого весьма существенно.

Вопрос не только в цене заемных ресурсов, но и в том, что сами предприниматели не всегда обладают нужными знаниями и опытом, чтобы правильно оценить кредитную нагрузку. Банки же, которые могли бы взять на себя роль финансовых консультантов, не спешат этого делать. Далеко не всегда предприниматель обладает достаточным объемом знаний, чтобы правильно рассчитать, какой вид кредита, с каким сроком, объемом и процентной ставкой для него оптимален. Профессионального финансиста в штате таких предприятий нет. Отчасти отрицательное отношение к кредитованию как таковому вызвано именно низкой информированностью [12].

Следующая проблема, которая возникает при оформлении предпринимателями кредитов в банке, – сложность и длительность выполнения всех необ­ходимых процедур. Причем следует отметить, что субъекты малого предпринимательства в большинст­ве своем пока еще не владеют устойчивыми навыка­ми бизнес-планирования, администрирования биз­нес-процессов, организацией делопроизводства в принятых стандартах. В этой ситуации естественно, что требования банков кажутся предпринимателям чрезмерно завышенными, а зачастую и невыполни­мыми.

Требование к обеспечению кредитов – еще одно препятствие для предпринимателей. Едва ли не все кредитования МСБ сегодня в России – это залоговое кредитование. С целью понижения кредитных рисков, банки ставят обязательным условием кредитования – предоставление залогового обеспечения. Проблема же состоит в том, что предпринимателям чаще всего просто нечего предоставить в качестве залога, так как они не являются владельцами ликвидного имущества. Некоторые банки все же предлагают такие услуги, как беззалоговые кредиты. Но хотя их размер может составлять более 1 млн руб., размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит беззалогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету – это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия МСБ до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результате чего снижается лимит кредитования [17].

С позиций кредитных организаций один из существенных фак­торов, сдерживающих кредитно-инвестиционную активность бан­ковского сектора по отношению к малому бизнесу, — его непрозрач­ность, проявляющаяся, в частности, в том, что большая часть финан­совых потоков малых и средних бизнес-структур не отражается в отчетности, представляемой ими в официальные органы [3].

На многих предприятиях еще используются «се­рые» схемы ведения бизнеса, а бухгалтерская отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат. А для банка очень важна прозрачная финансовая отчетность, и низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчетах, становится основанием для отказа в получении кредита. Предпри­ниматели попросту не могут подтвердить необходимый официаль­ный уровень своих доходов и тем самым свою платежеспособность. В конце концов, кредитование предприятий малого и среднего бизнеса предполагает обязательный анализ силами банковских специалистов структуры доходов и расходов заемщиков. Очень трудно дать реальную оценку таких предприятий. Сложно отделить активы, использующиеся для ведения бизнеса, от личного имущества собственников. К тому же нередко предприниматели просто не могут точно назвать объем денежных средств, который они выводят из бизнеса и расходуют на личные цели.

Следующий фактор, ограничивающий активность банков в секторе малого бизнеса, — относительная величина операционных расхо­дов банков на выдачу «маленьких» кредитов. Суть проблемы состоит в том, что без использования специальных технологий такие расходы практически равны вне зависимости от размеров выдаваемых ссуд, а вот уровень доходности для банков разный.

Риски кредитования малого бизнеса связаны и с отсутствием ин­формации о кредитных историях малых предприятий и организаций, а также во многих случаях с отсутствием оперативной, достовер­ной и полной информации о текущей деятельности и реальном финансовом положении таких заемщиков. Отсюда и проблемы кредитных служб банков, которые в подобных обстоятельствах не могут спро­гнозировать параметры предстоящей финансово-хозяйственной деятельности таких клиентов и, соответственно, точно предусмотреть риски невозврата кредитов, к которым надо быть готовыми.

Отметим и такой фактор, как высокий уровень банкротств в сег­менте малых предприятий и организаций. Связанные с этим повы­шенные риски банки компенсируют за счет коротких сроков креди­тов и завышенных процентных ставок по кредитам, предоставляе­мым малому бизнесу.

Причиной, усложняющей выдачу кредитов малому бизнесу, яв­ляется и догматическая жесткость нормативно-правового регулирова­ния кредитных операций банков. Это относится в первую очередь к Положению Банка России № 254, которое регламентирует форми­рование резервов на возможные потери по ссудам. В соответствии с этим нормативным актом кредиты малым предприятиям в боль­шинстве своем следует относить к ссудам IV категории качества (проблемные ссуды) и V категории качества (безнадежные ссуды), под которые необходимо создавать резерв в размере 50% либо пол­ной суммы самого кредита. Это значит, что на срок действия кре­дитного договора банк практически замораживает такой же объем собственных средств, и соответственно цена такого кредита будет высока.

Достаточно широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса. В этом плане следует отметить прежде всего то, что система оценки финансового положения круп­ных, средних и малых предприятий и организаций, отраженная в нормативных документах Банка России, по сути не дифференциро­вана. К банкам предъявляются требования в части анализа малого бизнеса, которые аналогичны требованиям к анализу корпоративных заемщиков. Это никак не оправдывает себя [3].

Выделим также проблемы, лежащие на стороне самих банков. В их числе могут быть названы следующие.

1. Основная особенность малого бизнеса, с точки зрения креди­тора, состоит в том, что он оперирует слишком малыми суммами, обслуживать же небольшие суммы готов далеко не всякий банк.

2. Во многих банках порядок кредитования малого бизнеса до­вольно сложен: предусматривая представление потенциальным за­емщиком большого количества всевозможных документов, выезд банковского специалиста к клиенту для сбора информации о его хо­зяйственной деятельности и прочие процедуры. В результате сроки рассмотрения кредитной заявки могут растянуться на многие дни и даже недели, что зачастую критически сказывается на бизнесе кли­ента, которому иногда бывает необходимо срочно «перехватить» определенную сумму.

3. Для малого бизнеса актуальны такие способы кредитования, как срочный кредит, кредитная линия и овердрафт. Но очевидно, что подобные кредитные продукты могут предоставляться только надеж­ным, проверенным клиентам. А чтобы это направление бизнеса при­носило банку доход, процесс проверки надежности клиента должен быть хорошо автоматизированным, что имеет место далеко не в каж­дом банке.

4. Многие банки, исходя из того очевидного факта, что малым предприятиям нужны кредиты на небольшие (с точки зрения круп­ных и средних банков) суммы, стараются поставить их выдачу «на поток» (что само по себе оправданно), но таким образом, что пере­стают предлагать клиентам индивидуальные решения [3].

Самая сложная ситуация пока складывается с коммерческими кредитами, предназначенными для создания предприятий малого бизнеса. Банки затрудняются выдавать кредиты под проекты star-up из-за высоких рисков и отсутствия залога. Позиция банков меняется лишь в тех случаях, когда за создаваемым предприятием стоит серьезный гарант или сам банк специализируется на таких инновационных или венчурных кредитах.

Высокие банковские кредитные риски при работе с малым бизнесом сформировали жесткие критерии отбора потенциальных заемщиков. Многие банки выдвигают требования к стабильности малого предприятия (период работы от 6 месяцев или 1 года, устойчивое фин. положение) [9].