Особенности и современное состояние системы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации

Во всем мире, да и у нас в стране, считается, что представители малого и среднего бизнеса и есть средний класс. Опора государства. Имея в руках пусть небольшое, но собственное дело, они являются наиболее устойчивыми к социальным потрясениям людьми, и, кстати, основными налогоплательщиками. В развитых странах доля малого и среднего бизнеса в ВВП составляет порядка 50–80%. Даже в Китае этот показатель превышает 60%. В России же, по последним оценкам Минэкономразвития, он едва дотягивает до 17%. О необходимости развития этого сектора говорят много и уже очень давно. Но реальность такова, что существенных позитивных сдвигов здесь пока не наблюдается [10].

Номинально власти поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития. С этой целью принимаются законодательные и нормативные акты, проводится работа различных структур, содействующих малому предпринимательству в России. Во всех регионах России созданы региональные фонды поддержки малого предпринимательства, осуществляющие финансово-кредитную поддержку субъектов малого бизнеса.

Региональные центры поддержки малого бизнеса оказывают консалтинговые, юридические, информационные, аудиторские, полиграфические, рекламно-издательские услуги, услуги целевого финансирования и т.д.

За последние годы появилось немало различных коммерческих и некоммерческих структур, заявляющих о том, что их деятельность направлена на содействие развитию малого и среднего бизнеса. При такой «активности» и «поддержке» этот сегмент экономики должен процветать. Однако этого не происходит. Опрос, проводимый среди предпринимателей Москвы, целью которого было выявле­ние степени осведомленности предпринимателей о сущест­вовании и деятельности отде­льных специализированных структур и альтернативных возможностях внешнего фи­нансирования бизнес-проек­тов, показал, что:

• Не менее 73% представи­телей малого бизнеса инте­ресуются всем, что связано с государственными и банков­скими программами подде­ржки предпринимательства. При этом полностью удов­летворены своим уровнем осведомленности 15% рес­пондентов, а 21% хотел бы по­лучать больше информации о проводимых мероприятиях и реализуемых программах поддержки предпринимате­лей.

• 37% участ­ников опроса считают, что информация о программах государственной и банковс­кой поддержки малого биз­неса малодоступна для пред­принимателей и необходимо делать ее более открытой.

• 27% респондентов, т.е. почти треть, заявили об от­сутствии интереса к данному вопросу. Причем 8% мотиви­ровали это низким уровнем доверия к существующим программам поддержки предпринимателей и возмож­ностям государственных и коммерческих структур. Остальные 19% заявили, что привыкли рассчитывать исключительно на свои силы и не ищут поддержки на сто­роне.

В настоящее время у пред­принимателей Москвы су­ществуют альтернативные возможности внешнего фи­нансирования по целому ряду программ. Однако, о возможности получить целевое бюджетное финан­сирование в виде субвенций осведомлен каждый 2-й участник опроса, но только 12% предпринимателей за­явили о своих попытках учас­тия в этой программе, и лишь 8% смогли реализовать свои права.

О программе финансиро­вания под поручительство Фонда содействия

кредито­ванию малого бизнеса Мос­квы слышали 46% представителей малого бизнеса, но лишь 2% опрошенных заяви­ли о том, что «предпринима­ли безуспешную попытку получить такой кредит».

Тех же, кому эти програм­мы могли бы быть интерес­ны, отпугивают от участия 5 осн. причин: ● необходимость офор­мления большого коли­чества бумаг; ● значительная продолжительность процедуры рассмотрения предо­ставленных документов; ● низкая привлекатель­ность предложений, в т.ч. по причи­не высоких процентных ставок по предоставляе­мым кредитам; ● убежденность в том, что «это слишком хлопот­ное дело» и «получить деньги по этим програм­мам нереально» в т.ч. по причине кор­румпированности чи­новников; ● наличие собственного негативного опыта учас­тия в подобных програм­мах [10].

Однако, нельзя отрицать, что поддержка необходима. Согласно опросам, Наиболее востребованной для средних и растущих малых предприятий оказалась финансовая поддержка (73% ответов), информационная (60%) и поддержка в области обучения руководства и переподготовки специалистов (51%) (рис 1.)

Рис 1. Диаграмма: Какая поддержка нужна Вашей компании со стороны государственных и негосударственных организаций в ближайшие годы?

Некоторые производственные предприятия сформулировали конкретные виды нужной им поддержки, помимо предложенных вариантов.

Финансовые формы:

 снижение кредитных ставок банков;

 не только субсидирование затрат, но и кредитование инновационных предприятий по сниженным ставкам или беспроцентное кредитование для обеспечения выполнения договорных обязательств перед заказчиком в случае работы без предоплаты. Желательно создать фонд поддержки инновационного бизнеса целевыми кредитами на максимально льготных условиях;

 гранты на исследования и разработки;

 государственные гарантии прямых иностранных инвестиций;

 доступ к «длинным» финансовым инструментам [14]

Наиболее существенное значение для экономики в целом имеет кредитование реального сектора, развитие с помощью кредитов малого и среднего предпринимательства. Но взаимоотношения компаний малого и среднего бизнеса и коммерческих банков простыми не назовешь. Кредитные организации теоретически заинтересованы в таких заемщиках, но ряд нюансов в оценке рисков по подобным ссудам и трудоемкость обслуживания кредитного портфеля малого и среднего бизнеса, все еще сдерживают рост этого сегмента. В свою очередь, многие предприниматели по-прежнему настороженно относятся к банковским кредитам, в частности – по причине дороговизны заемных денег и сложностей с оформлением ссуд.

Не смотря на то, что для большинства малых предприятий доступ к заемным средствам все еще ограничен, кредитование малого и среднего бизнеса растет впечатляющими темпами.

В 2010 году объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу, на 60% превысил показатели 2009 года, а портфель кредитов вырос на 21,9% до уровня в 3,2 трлн рублей. Кредитование МСБ уверенно оставляет позади основных «конкурентов» –  корпоративное кредитование и розницу (прирост портфелей – 9,5 и 14,3% соответственно, см. график 1).

График 1. Кредитование МСБ остается ключевым драйвером роста бизнеса банков

Активное воздействие на рынок оказали два фактора. С одной стороны, число заявок на кредиты, поступающее со стороны малого и среднего бизнеса в банки, значительно выросло. В 2010 году их было получено банками на 34% больше, чем годом ранее.

Вместе с ускорением роста банкам наконец-то удалось стабилизировать ситуацию с динамикой просроченной задолженности по кредитам МСБ. За 2 полугодие 2010 года уровень просроченной задолженности фактически не изменился и составил 8,9% на 01.01.2011 (см. график 2).

График 2. Доля просроченной задолженности по кредитам МСБ

Спрос на кредиты МСБ увеличивается вслед за снижением ставок по кредитам и ростом оптимизма предпринимателей. По оценке Эксперта РА», ставка по кредитам МСБ в 2010 году снизилась с 16,7 до 14,2% на фоне роста инфляции к концу прошлого года до 8,8%.

В 2010 году наиболее ярко проявилась тенденция к разделению банков по специализации. Крупные и средние частные банки стали локомотивом роста: темпы прироста их портфелей за 2010 год составили порядка 30-40%. Основной сегмент этих банков на рынке МСБ – короткие кредиты для пополнения оборотных средств и покрытия кассовых разрывов. Госбанки растут медленнее рынка (+16% за 2010-й год), но при этом активно кредитуют инвестиционные проекты на сроки свыше года [19].

Тенденция роста объема выданных малому бизнесу кредитов продолжается и в 2011 году. Объем предоставленных кредитов по состоянию субъектам малого и среднего предпринимательства  на 01.09.2011 составил 3 698 541 млн. рублей.²По итогам восьми месяцев текущего года объем предоставленных МСБ кредитов достиг 3,7 трлн. рублей (на 01.09.2011) , на 31% превысив результаты аналогичного периода 2010 года. ЦБ

рис 1. Диаграмма: Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства (всего по Российской Федерации)  (млн.руб.)

Сразу 32 российских региона продемонстрировали увеличение предоставленных МСБ кредитов за январь-апрель 2011 года более чем на 50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Такая информация содержится в подготовленном Инвестторгбанком рейтинге российских регионов на основе последних данных Центрального банка РФ [17].

Негативной тенденцией первого квартала 2011 года стало увеличение просроченной задолженности  до 301,4 млрд. руб. (с 284 млрд. руб. на начало 2011 года), и ее удельного показателя до 9,5%. Согласно прогнозам аналитиков, увеличение доли просроченной задолженности скорее всего носит временный характер и стабилизируется к концу года [18].