13. Особенности кредитного договора.

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация).

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ.

Кредитный договор в отличие от договоров расчетно-кассового обслуживания является документом, на основе которого производится кредитование юридического либо физического лица. Он содержит информацию о сроках, порядке предоставления заемных средств, форме, в которой они будут предоставляться, информацию о сроках и порядке погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также о наличии обеспечения по ссуде. Кредитный договор, как правило, содержит следующие пункты:

1. Преамбула (должник, кредитор, заемщик) – содержит Ф.И.О., доверенных лиц участников договора, а также описание цели, на которой предоставляется кредит

2. Условия предоставления ссуды и процентной ставки – прописываются порядок представления и погашения кредита и процентов по нему. Заемщик характеризует свое финансовое положение и ручается за достоверность, предоставленной банку информации. Если ссуда выдается под гарантию юридического лица, то обязательно делается ссылка на приложение к кредитному договору, в котором приводится гарантийное письмо

3. Права и обязательства заемщика – указывается график погашения обязательств (аннуитетный, дифференцированный), после чего прописываются права и обязанности сторон, в частности указываются условия предоставления в банк необходимых документов для проверки целевого использования и условия проверки целевого использования.

4. Права и обязательства банка

5. Санкции в случае невыполнения сторонами принятых на себя обязательств – указываются санкции, применяемые в случае неисполнения обязательств сторонами, а также порядок уведомления и применения санкций, а также любая другая необходимая юридическая информация о сторонах

6. Описание форс-мажорных обстоятельств

7. Разное

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора

Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах – два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита – открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф – это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».

Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.