16. Договор банковского вклада.

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Этот договор считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.

Договор банковского вклада, заключенный с гражданином является публичным.

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан).

Договор банковского вклада, заключенный с юр.лицом не является публичным.

Вклады подразделяются на 2 вида:

1. Вклады до востребования. Разновидность – номерные вклады. Особенность – специальный порядок распоряжения этими вкладами. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Оформляется Договором номерного вклада.

1. Срочные вклады - любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

Сторонами договора банковского вклада, согласно ст. 834 ГК, являются банк и вкладчик. (Специальный субъектный состав: должник – банк или иная кредитная организация).

Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Другой стороной договора банковского вклада является банк. Статья 834 ГК (п. 4) допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями (небанковские депозитно-крединтые организации). Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физ.лиц.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Срок договора может быть определен:

- путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные вклады).

- моментом востребования (вклады до востребования).

Предмет – определенная договором денежная сумма. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.

Условие о выплате процентов – существенно для договора банковского вклада. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

Обязанности банка:

- вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре.

Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

- выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами.

- предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада (например способом

добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности");

Подлежат страхованию все вклады,

Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не несет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, обязанностям банка.

Ответственность Банка:

- за принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;

- за несвоевременный возврат суммы вклада;

-за несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.