Коммерческие банки и их операции.

Каждый банк осуществляет свою деятельность, руководствуясь следующими

основополагающими принципами:

1. Банк работает только в пределах имеющихся ресурсов, что в свою

очередь предполагает постоянный контроль за качественными и

количественными соответствием между мобилизованными ресурсами и

характером их использования.

2. Коммерческие банки являются экономически независимыми, и юридически

самостоятельными кредитными организациями.

То есть банк полностью несёт экономическую ответственность за результаты

своей деятельности.

Рыночные отношения банка с клиентами, которые выбирают друг друга

абсолютно добровольно, исходя из своих собственных интересов.

Выбирая клиентов и обслуживая их, банк рассматривает прежде всего такие

критерии, как прибыльность, ликвидность, и риск.

3. Регулирование деятельности коммерческого банка возможно только

косвенными экономическими, но не прямыми административными методами.

То есть государство по средствам регулирующих органов устанавливает

правила для коммерческих банков, учитывая которые коммерческие банки

самостоятельно разрабатывают и осуществляют свою кредитную, депозитную и

инвестиционную политику.

Коммерческий банк, являясь элементом банковской системы, и функционируя

в рамках, определённых законов, одновременно должен обладать

способностью к саморегулированию, и взаимодействию с другими элементами

банковской системы.

Осуществляемые банком операции делятся на основные и дополнительные.

Следует отметить, что далеко не все банковские операции ежедневно

выполняются каждым банком. Однако, ни один банк не функционирует без

определённого базового набора операций, к которым, согласно федерального

закона о банках и банковской деятельности, относятся:

- привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц

- размещение привлечённых средств от своего имени на свой счёт на

условиях возвратности, срочности и платности.

К основным операциям относятся открытие и ведение банковских счетов

физических и юридических лиц Однако, помимо основных операций банки

могут осуществлять и ряд иных банковских операций:

- осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в

том числе банков-корреспондентов.

Сюда относится инкассация денежных средств, векселей, расчётных и

платёжных документов, и кассовое обслуживание клиентов.

Покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах,

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача

банковских гарантий, и осуществление переводов денежных средств по

поручению физических лиц без открытия банковских счетов

Кроме того, в соответствие с банковским законодательством, коммерческие

банки, в дополнение к перечисленным банковским операциям, могут

осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение

обязательств в денежной форме

- приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих

лиц в денежной форме

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом

юридических и физических лиц.

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных

помещений или находящихся в низ сейфов для хранения документов или иных

ценностей.

- лизинговые операции

- оказание консультационных и информационных услуг.

Правило осуществления банковских операций устанавливаются банком России.

Операции коммерческих банков с экономической точки зрения можно

разделить на три группы:

1. Пассивные операции - привлечение средств.

2. Активные операции - размещение средств.

3. Активно-пассивные или комиссионно-посреднические операции, так же

называемые услугами банка.

Пассивные операции банков делятся на:

1) Депозитные

2) Эмиссионные - связанное с размещение ценных бумаг банка

Виды депозитов:

1. Депозиты до востребования - такой договор банковского вклада,

который заключается на условиях выдачи вклада банком по первому

требованию клиента. Движение средств по этим счетам может оформляться

наличными деньгами, чеком, переводом и т.д. К депозитам до востребования

относятся так же корреспондентские счета банков. Корреспондентские

счета, открытые данным банком в других банках называются ностро-счетами.

Счета других банков в данном банке называются лоро-счетами.

2. Срочный вклад, или депозит. Такой договор банковского вклада

заключается на условиях возврата вклада по истечении определённого

договором срока.

Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. Если

вкладчик пожелает увеличить или уменьшить сумму вклада, то он должен

расторгнуть договор, изъяв его, переоформить свой вклад на новых

условиях. Однако, при досрочном изъятии средств со склада вкладчик может

лишиться частично или полностью предусмотренных договором процентов.

3. Сберегательный вклад, который по сути совмещает в себе некоторые

свойства предыдущих двух. Сберегательный вклад, после первоначального

взноса клиентом, может возрастать или уменьшатся в результате

регулярного или нерегулярного взноса средств или их изъятия.

При этом проценты по данному виду вкладов будут выше, чем вкладу до

востребования, но ниже срочного вклада.

4. Межбанковские кредиты. Банк, привлекающий средства другого банка

выполнят пассивную операцию, банк, размещающий средства с целью

получения дохода, выполняет активную операцию.

5. Сберегательный (депозитный) сертификат - ценная бумага,

удостоверяющая сумму вклада, внесённого в банк, и права вкладчика, то

есть держателя сертификата, на получение по истечении установленного

срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в самом

банке, либо его филиале.

Сберегательные, или депозитные сертификаты могут быть именными и

предъявительскими.

Сберегательные сертификаты выдаются физическим лицам, депозитные

сертификаты - юридическим.

При досрочном предъявлении сертификата к оплате банком выплачивается

сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам по востребованию, если

иные проценты не предусмотрены в сертификате.

6. Банковский вексель. Условие эмиссии банковского векселя делает его

похожим на депозитный сертификат, однако, в отличие от него, банковский

вексель может быть использован как платёжно-расчётное средство за товары

и услуги, с возможностью передачи третьему лицу.