Кредит, его формы и роли.

Исторически первой формой кредита явился ростовщический кредит.

Возник он в период распада первобытно-общинного строя. На основе формирования частной собственности и развития товарообмена возникает имущественная дифференциация людей, поэтому в руках одних сосредотачиваются значительные денежные суммы, а у других возникает необходимость привлечения заёмных средств.

На основе этого процесса формируется необходимость новых отношений, то есть отношений между кредитором и заёмщиком. Таким образом, ростовщический кредит был предшественником современного кредита, являясь характерной формой капитала, владельцу которого он приносит доход в виде процента.

Прежде всего ростовщиками были купцы, откупщики налогов, менялы, церковь и государство.

Заёмщиками же выступали во-первых мелкие товаропроизводители, а именно ремесленники и крестьяне, а так же знать.

Особенностью ростовщического кредита является то, что он носил непроизводительный характер, так как суды направлялись на потребительские цели. Другой особенностью ростовщического кредита был чрезвычайно высокий процент, выплачиваемый за его использование.

Это объяснялось двумя причинами:

1.Выдача ростовщического кредита монополизировал узкий круг влиятельных лиц

2.Практически не существовало рынка ростовщического кредита

Соответственно, спрос и предложение не влияли должным образом на эти операции.

Тем не менее, ростовщический кредит играл определённую прогрессивную роль.

1.Во-первых, отрабатывался механизм кредитных отношений.

2.В результате ростовщического кредита происходило разорение мелких товаропроизводителей

3.Ростовщический кредит тормозил развитие капиталистических отношений из-за своей ограниченности.

Предприниматель для расширения производства нуждался в регулярном привлечении заёмных средств во всё увеличивающимся объёме, чего не мог обеспечить ростовщический кредит. Поэтому, на ряду с ростовщическим кредитом возникает новая форма кредитования - коммерческий кредит.

Следует отметить, что данная форма кредитования существует и по настоящее время прежде всего в странах с неразвитой банковской сетью и с натурализированным хозяйством.

Так же следует отметить, что поскольку проценты были очень высокие, и часто получаемая прибыль не перекрывала их, то выдачи ростовщических ссуд стали резко ограничиваться, и необходимо было создание кредитной системы, адекватной капиталистическому производству.

Предприниматели, испытывая потребность в заемных средствах, стали создавать кредитные ассоциации, которые предоставляли ссуды на приемлемых условиях Однако это форма кредитования не получила достаточного развития поскольку был ограничен круг участников и объёмы возможных сделок.

Выход был найден в форме коммерческого кредита, предоставляемого в товарной форме.

Коммерческий кредитимеет определённые особенности:

1.Поскольку коммерческий кредит имеет товарную форму, им могут воспользоваться только те предприниматели, которым нужны соответствующие товары, а это ограничивает круг участников кредитной сделки.

Кредитором может выступать только производитель товара, а заёмщиком - покупатель.

2.Коммерческий кредит ограничен объёмом товарной продукции, который подлежит реализации.

3.Коммерческий кредит в силу своей природы в основном носит краткосрочный характер.

Орудием коммерческого кредита выступает вексель.

Вексель используется чаще всего для расчёта с третьими лицами, именно поэтому вексель становится формой денег, а точнее кредитными деньгами.

Сделка по коммерческому кредитуимеет две стороны:

1. Продажа в кредит товара

2. Получение покупателем ссуды от продавца

В силу своей ограниченности коммерческий кредит не может удовлетворить всё возрастающие требования капиталистического производства, поскольку:

1.Капиталистическое производство нуждается в массовом использовании кредита

2.Нуждается в регулярном получении заёмных средств

3.Нуждаются в объёмных кредитных вложениях.

Поэтому коммерческий кредит, не смотря на свои преимущества перед ростовщическим, не мог решить те проблемы, которые встали перед капиталистическим производством. для решения этих проблем необходима новая форма кредитования. Такой формой являлась денежная форма.

На базе образования и формирования ссудного фонда возникает банковский кредит.