logo
Маслова_рынок финансовых услуг

Тема 5. Ринок фінансових послуг

133

При визначенні кредитоспроможності фізичної особи необ­хідно враховувати соціальну стабільність, сімейний стан, наяв­ність реальної застави, вік і здоров'я клієнта, матеріальний стан клієнта, його доходи та витрати. На основі отриманих даних виз­начається клас позичальника за рейтингом та приймається рі­шення про можливість надання позики.

При підготовці до укладання кредитного договору кредитор здійснює структурування кредиту, тобто визначає вид кредиту, його суму, строк, способи видачі та погашення, забезпечення, відсоткову ставку.

Треба мати на увазі, що однією з найсерйозніших проблем при кредитуванні є забезпечення наданих позик. Належне забез­печення кредитної операції знижує ризик втрат від неповернення кредиту. Як забезпечення найчастіше використовується:

застава — це спосіб забезпечення кредитного зобов'язання шляхом укладання між кредитором та позичальником договору застави. Предметом застави можуть бути товарно-матеріальні цінності, готова продукція, цінні папери. Вартість застави включає суму кредиту та відсотки за ним;

гарантія — це зобов'язання третьої сторони погасити борг 'позичальника, якщо він фінансово неспроможний це зробити самостійно. Якщо гарантія надається юридичною особою, то вона оформлюється листом;

порука — поняття, яке згідно з законодавством більшості країн тотожне гарантії. Порука оформлюється договором між кредитором та позичальником й містить відповідальність поручителя за ви­конання в повній мірі зобов'язань позичальника. При цьому по­ручитель і боржник несуть солідарну фінансову відповідальність.

У країнах з розвиненою економікою однією з форм забезпе­чення кредиту є його страхування, яке оформлюється договором страхування між кредитором та страховою компанією.