44 Вопрос.

Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций. Банки являются одной из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального (за исключением их небольшого числа) профиля.

Тем не менее в зависимости от того, в какой мере регламентируется банковская деятельность, выделяются два типа организации банковского дела: • специализированное банковское дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление “классических” банковских функций СКФИ; • универсальное банковское дело, дающее возможность практически всем видам кредитных институтов осуществлять различные виды кредитно-финансовых услуг (возможно установление некоторых их количественных ограничений).

В странах, где практикуется универсализация банковского дела, в большей степени размываются границы между специализацией отдельных звеньев кредитной системы. В настоящее время превалирует тенденция к универсализации банков, проявляющаяся в стирании традиционных границ между банковскими институтами (учреждениями). Эта тенденция характерна как для стран Западной Европы, так и для США и Японии, где традиционно законодательство разграничивает деятельность разных по характеру банков. Устранение функциональной специализации превращает современные банки в многофункциональные кредитные учреждения, способные предоставлять своим клиентам до 200 видов услуг. При этом банки теряют свою индивидуальность, а вместе с ней доверие части клиентов. Поэтому параллельно в определенной мере идет процесс восстановления или воссоздания некоторой специализации банков. Банковская система не существует сама по себе. Она обслуживает потребности экономики и социальной сферы, а поэтому должна быть адекватна им. В условиях экономического роста возрастает потребность в банковских услугах и, наоборот, экономический спад и низкий уровень жизни населения ограничивают потребности в банковских услугах. Банковская система работает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные ссудозаемщики, научно обоснованные инвестиционные проекты для кредитования, несовершенна законодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Поэтому банковская система должна быть нацелена на использование интенсивных факторов роста, когда исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг, а также снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.