44. Банковские операции: виды, порядок лицензирования.

Весь перечень банковских операций (сделок) можно объединить в три группы: пассивные, активные и комиссионно-посреднические.

Пассивные операции - это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. Пассивные операции являются основополагающими в деятельности банков, поскольку только качественная и устойчивая ресурсная база позволяет им проводить свои кредитные и другие операции по размещению средств, приносящие прибыль, получение которой составляет цель их деятельности. К пассивным операциям банка относят привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие счетов срочных депозитов предприятий и организаций, а также вкладов граждан, выпуск банком собственных долговых обязательств (сертификатов, векселей, облигаций), привлечение кредитов и займов от других лиц, а также операции по формированию и наращиванию банком собственного капитала. При этом следует отметить, что привлечение средств клиентов (юридических и физических лиц) может осуществляться как с оказанием банком им услуг, так и без оказания последних. При проведении пассивных операций банк выступает в роли должника.

Активные операции банков - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания своей ликвидности, а следовательно, и обеспечения финансовой устойчивости. К ним относятся ссудные, лизинговые, факторинговые и форфейтинговые операции, операции с иностранной валютой, ценными бумагами, по обеспечению долевого участия банка своими средствами в деятельности предприятий и организаций. При совершении этих операций банк выступает в роли кредитора.

Комиссионно-посреднические операции - это операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, не отвлекая при этом на их осуществление ни собственных, ни привлеченных средств, за вознаграждение в виде комиссионных. К числу основных комиссионно-посреднических операций банков относятся:

расчетно-кассовые операции;

брокерские операции с ценными бумагами;

гарантийные операции;

трастовые операции;

андеррайтинговые операции;

информационно-консалтинговые операции;

депозитарные операции.

Любая кредитная организация подлежит государственной регистрации и должна получить разрешение, лицензию для осуществления банковской деятельности. Банк России для осуществления своих контрольных функций ведет книгу государственной регистрации кредитных организаций. Итак, для получения разрешения на осуществление банковских операций, кредитная организация должна предоставить в Банк России следующие документы: заявление, с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии; учредительный договор; бизнес-план; документы об уплате государственной пошлины; источники средств, составляющих уставной капитал.

В течении шести месяцев со дня предоставления документов Банк России должен принять решение. После принятия решения Банк направляет все сведения в налоговый орган, а тот в свою очередь в течении пяти дней, после получения сведений, вносит их в единый государственный реестр юридических лиц и уведомляет об этом Банк России. Банк в течении трех дней, уведомляет об том кредитную организацию с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала (не менее 300 млн.) и выдает документ, подтверждающий факт регистрации.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается после ее государственной регистрации. При предъявлении документов, подтверждающих оплату уставного капитала, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. В лицензии указываются валюта и количество банковских операций, которые может осуществлять организация. Вновь созданному банку могут быть выданы следующие лицензии: на осуществление банковских операций в рублях; на осуществление банковских операций в рублях и в иностранной валюте; вместе со второй лицензией может быть выдана лицензия на привлечения во вклады и размещение драгоценных металлов. Если с момента регистрации банка прошло более трех лет, он может получить следующие виды лицензий: на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях; на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте; генеральная лицензия выдается в случае наличия всех лицензий. Организация, имеющая генеральную лицензию, имеет право создавать на территории иностранного государства с разрешения Центрального Банка филиалы и представительства.

Банк России может отозвать лицензию в случаях: установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия; задержки осуществления банковских операций на не менее чем год, со дня выдачи лицензии; недостоверности отчетных данных; задержки более чем на 15 дней предоставления ежемесячной отчетности; осуществление банковских операций, не предусмотренных лицензией; неоднократное непредставление обновленных сведений в Банк России; и т.д.

Банк России обязан отозвать лицензию в случаях: если размер уставного капитала, ниже минимального; если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведение в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств; если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредитора в течении 14 дней со днях их должного удовлетворения; и т.д.