84. Страхование: сущность, функции и виды

Страхование — это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и в пространстве по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нане­сенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий. Экономическая сущность страхования состоит в формировании определенного денежного фонда, образуемого за счет страховых взносов (страховых премий) клиентов для возмещения убытков, понесенных ими в результате страхового случая. Главная функция - рисковая, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим экономическим субъектам. Предупредительную функцию - меры предупредительного характера, направленные на снижение вероятности наступления страхуемого ими риска и уменьшения убытков от него. Кроме того, страхование выполняет распределительную и сберегательную/накопительную функцию через внесение страховых взносов тысячами разных людей и организаций. (только при страховании жизни), инвестиционная, социальная - реализуется через ме­дицинское страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев, инновационная, уменьшая риски при освоении новых дорогостоящих технологий.. Виды: Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Добровольное страхование отличается от обязательного тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключенном между ними письмен­ном договоре страхования. Личное страхование — это отрасль страхования, где объектом страхования становятся жизнь, здоровье и трудоспособность чело­века. Личное страхование подразделяется на страхование жизни (детей до совершеннолетия, детей к бракосочетанию, смешанное, дополнительной пенсии), страхование от несчастных случаев (работников от несчастных случаев на производстве, пассажиров, индивидуальное от несчастных случаев) и медицинское (обязательное и добровольное). Имущественное страхование объектом страховых отношений служит имущество. Страхование ответственности — объектом служит ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование экономических рисков — объектом служит ущерб, возникающий в процессе предприни­мательской деятельности. В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым -убытки от простоев оборудова­ния, забастовок. Косвенные потери — упущенная выгода, банкротство предприятия и пр. Первичное страхование(прямое) — это заключение страховой сделки между страхователем и первым по месту и времени страховщиком. При перестраховании сделка заключается между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам.