8. Необходимость, сущность и стадии движения кредита. Функции кредита. Формы и виды кредита. Роль кредита в развитии экономики. Границы кредита. Ссудный процент.
Необходимость, сущность и стадии движения кредита.
Возникновение кредитных отношений связано и с тем, что в условиях товарного производства и денежного обращения индивидуальный кругооборот хозяйствующих субъектов за счет собственных средств объективно обусловливает необходимость удовлетворения временных потребностей в средствах у заемщика за счет временно свободных средств кредитора на возвратных и платных условиях. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.
Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим образом:
Рк — Пкз — Ик ... Bp ... Вк ... — Пкс,
где Рк — размещение кредита; Пкз — получение кредита заемщиками; Ик — использование кредита; Bp — высвобождение ресурсов; Вк — возврат временно заимствованной стоимости; Пкс - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.
Функции кредита.
Сущность кредита выступает в его трех функциях:
1) распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция)
2) создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция)
3) осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).
Формы и виды кредита.
В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. В настоящее время существуют следующие формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный и международный.
Современный коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.
Банковский кредит - это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой - предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная. Банковский кредит всегда имеет денежную форму, и объектом кредитования является денежный капитал.
Потребительский кредит - кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.
Ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества.
Международный кредит в настоящее время трактуется как широкое понятие, объединяющее разнообразные по формам и субъектам кредитные отношения, обслуживающие движение ссудного капитала между странами. Международный кредит - это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов.
Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. В России кредиты классифицируются в зависимости от: стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом; отраслевой направленности; объектов кредитования; его обеспеченности; срочности кредитования; платности и др.
Виды кредита по срокам:
| Краткосрочный | Среднесрочный | Долгосрочный |
РФ | 3-6 месяцев | До 1 года | Более 1 г |
Виды кредита по валюте, в которой предоставлен кредит:
моновалютные - рублевый и валютный;
мультивалютный — в нескольких валютах.
Виды кредита по типу заемщика:
межбанковский (другим банкам и небанковским финансовым учреждениям);
потребительский (населению) — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора выступают юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т. д.;
кредит хозяйству;
государственным органам власти (ссуды клиентам).
Виды кредита по обеспеченности:
обеспеченные (залоговые и гарантированные);
необеспеченные (бланковые).
Виды кредита по целям (направлениям использования):
на увеличение капитала предприятия (инвестиционный);
на пополнение оборотных средств предприятия;
потребительские цели.
Виды кредита по форме и способу предоставления:
кредит между предприятиями (коммерческий, покупка ценных бумаг);
когда банк выступает заемщиком.
Роль кредита в развитии экономики.
Роль кредита меняется но мере его развития, изменения условий его функционирования и тех задач, которые призван выполнять кредит. Это связано с изменением задач и особенностями развития национальной экономики. Кредит способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. Экономическая роль кредита заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.
Границы кредита.
При оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Если же по различным причинам потребности хозяйства в средствах удовлетворяются не полностью, возникают немалые трудности в деятельности предприятий, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов. Определение границ применение кредита предполагает установление: 1) круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;
2) границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов потребительских нужд, государственных потребностей;
количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.);
границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.
Ссудный процент. Ссудный процент - это плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование ссуженными деньгами или материальными ценностями. Уплата процента есть передача части прибыли, получаемой заемщиком, кредитору. Ее источником является доход, созданный в процессе производительного использования ссудного капитала. Кредитор, передавая часть своего капитала заемщику, сам лишается возможности получить собственную прибыль за время кредитной сделки, поэтому заемщик должен платить за полученные в кредит заемные средства. Деньги, ссужаемые на время, должны вернуться с приращением. Этот прирост, поступающий к собственнику капитала, и называется процентом.
- Раздел III. «Деньги. Кредит. Банки»
- 1. Необходимость, предпосылки и значение появления денег. Формы и виды денег. Функции денег. Дискуссионные вопросы о сущности и функциях денег.
- 3. Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот. Формы эмиссии. Сущность и механизм банковского мультипликатора. Эмиссия наличных денег.
- 4. Денежный оборот: понятие, содержание, структура. Особенности денежного оборота в различных моделях экономики. Законы денежного обращения и методы государственного регулирования денежного оборота.
- 2) До в рыночной модели экономики:
- 5.Основы и принципы организации безналичных расчетов. Формы безналичных расчетов. Развитие форм безналичных расчетов в России.
- 6. Денежные системы: понятие, основные элементы, классификация. Денежная система России. Европейская денежная система как разновидность международных денежных систем.
- 7. Инфляция: сущность, причины, формы проявления и последствия инфляции. Инфляционное таргетирование. Особенности и динамика инфляционных процессов в России.
- 8. Необходимость, сущность и стадии движения кредита. Функции кредита. Формы и виды кредита. Роль кредита в развитии экономики. Границы кредита. Ссудный процент.
- 9 Вопрос. Платежный баланс: понятие, показатели, структура. Платежный баланс Российской Федерации.
- 10 Вопрос. Кредит в международных экономических отношениях. Современные формы международного кредитования. Международные денежно-кредитные институты.
- 11.Валютные отношения и валютная система: понятие, категории, элементы и эволюция. Валютная система рф.
- 12. Понятие, признаки, структура и эволюция банковских систем. Особенности современных банковских систем. Банковская система рф.
- Раздел IV. «Финансы»
- 1. Социально-экономическая сущность финансов, признаки и функции финансов.
- 2. Финансовая система, характеристика сфер и звеньев финансовой системы
- 3. Финансовый рынок и его роль в мобилизации и перераспределении финансовых ресурсов. Основы функционирования финансового рынка в рф
- 4. Управление финансами: понятие, объекты, субъекты, цель управления. Органы управления финансами.
- 5. Финансовая политика государства: содержание, задачи, типы и виды финансовой политики. Финансовая политика России на современном этапе развития.
- I. Основные результаты и проблемы бюджетной политики
- II. Основные цели бюджетной политики на 2014 год и среднесрочную перспективу
- Вопрос 6 Содержание, значение и задачи финансового планирования, методы финансового планирования. Виды финансовых планов.
- Вопрос 7. Финансовое регулирование социально-экономических процессов.
- 8. Финансовый контроль, содержание, задачи, виды финансового контроля. Государственный и негосударственный финансовый контроль.
- 1.По отношению к ветвям государственной власти:
- 9. Социально-экономическая сущность бюджета, его роль. Бюджетное устройство и бюджетная система рф.
- 10. Доходы и расходы бюджетов. Бюджетный дефицит (профицит), сбалансированность бюджетов.
- Бюджетный дефицит (профицит), сбалансированность бюджетов.
- 11. Государственные (муниципальные) займы, их сущность и значение в развитии экономики. Государственный (муниципальный) долг. Управление долгом.
- Вопрос 12. Внебюджетные фонды: Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, Фонды обязательного медицинского страхования, действующие в рф.
- Фонд социального страхования рф
- Федеральный Фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования в рф