9.Етапи процессу кредитування, структурування позики.

Процесс кредитування – це рух банківської позики з послідовною зміною стадій механізму банківського кредитування. Етапи визначаються послідовністю виконання обов’язкових процедур.

Початковим етапом є розгляд заяви клієнта на кредит. Після розгляду заявки проводиться попередня бесіда з позичальником, мета якої оцінити професіоналізм, репутацію та перспективи розвитку позичальника. При позитивному результаті клієнт готує пакет документів на оформлення кредиту.:

1 Правоустановчі документи клієнта – це документи на відкриття рахунку юридичної справи 2 Документи про обґрунтування використання кредитування – бізнес план, ТЕО (тех.-економ обгрунт) копії договорі контрактів; рахунки-фактури що підтверджують цільове використання кредиту. 3 Документи для оцінки фін. стану клієнта – форми 1-3, баланс, звіт про фін результати, декларація про доходи, довідка з розшифруванням основних статей балансу (дебітори, кредитори, ОЗ, товари, ГП) Довідка про рух Грошових коштів на рахунках, довідка про наявність інших кредитів. 4. Правоустановчі документи на забезпечення (залог, гарантії, поручительства. Якщо в якості забезпечення виступає гарантія чи поручительство то поручитель або гарант подає право установчі документи та документи для оцінки його фін. стану. Якщо в якості забезпечення виступає застава майна: а) заява власниа свіппвласків про передачу майна в заставу бб) договір купівлі- продажу,обліку, дарування, рахуни-фактури, акти прийому-передачі, накладні, балансова довідка. в) на нарехомість – реєстрація-посвідчення МБТІ. Якщо ТЗ – а )техпаспорт ,свідоцтво про реєстрація, довідка з ПАІ про відсутність заборони на відчуження. д) – звіт про оцінку майна (експертну оцінку) є) виписка з реєстру застав рухомого або нерухомого майна.

Другий етап полягає у вивченні кредитоспроможності клієнта та оцінці ризику за позикою (експертиза позичальника здійснюється на основі – документів клієнта, архіву банків, зовнішньої інформації (єдиний реєстр позичальників) * перевірка позичальника на місці. Пакет документів аналізується – кредитним , юридичним, заставними відділами та службою безпеки.Кожний відділ дає свій висновок. Третій етап полягає у підготовці до складання кредитної угоди, тобто структуровані позики. У процессі структурування банк визначає – вид кредиту, суму, строк, порядок видачі\погашення, ставку на підставі результатів аналізу та оціненого ризику, проводиться переговори з клієнтом, мета яких – зближення позицій і досягнення компромісу.

Після визначення всіх параметрів кредиту, складається висновок і подається на розгляд кредитного комітету. При позитивному – підписується кредитна угода, угода про заставу договір послуг чи гарантій, майна вноситься в реєстрацію і страхується на користь банку.

Четвертий етап полягає у видачі кредиту. За розпорядження відділу в бухгалтерії відкривається позиковий рахунок ві видається або на поточний рахунок клієнта,або на оплату різних документів. Як правило при поданні позичальником підтверджуючих документів на цільове використання.

П‘ятий етап – моніторинг кредиту. Полягає у постійному контролі банку за дотриманням умов кредитної угоди. Це Перевірка своєчасності сплати кредиту та %; Перевірка цільового використання кредиту;перевірка стану і вартості забезпечення; перевірка фін. стану позичальника (гаранта, поручителя) уцінка ризику і користування страхового резерву. Шостий етап полягає у погашенні кредиту і %.