Вопрос 16. Необходимость кредита и его основные признаки

Кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности. Кредит служит средством связи между временно свободными денежными средствами, которые непрерывно возникают в хозяйстве, и их использованием для удовлетворения временно возникающих потребностей, при отсутствии собственных денег.

НЕОБХОДИМОСТЬ КРЕДИТА ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В СЛЕДУЮЩЕМ: Во-первых, кредит способствует преодолению противоречия между постоянным образованием свободных резервов у отдельных хозяйствующих субъектов и эффективным использованием их для нужд воспроизводства. Во-вторых, кредит обеспечивает в масштабах макроэкономики непрерывность кругооборота капитала в условиях функционирования отраслей с различной длительностью кругооборота. В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. Полноценные деньги заменяются безналичными расчетами, чеками, векселями, кредитными карточками, депозитными сертификатами. Безналичный расчет начинает превалировать в денежном обороте, от чего движение денежных потоков ускоряется. В-четвертых, кредит обеспечивает бесперебойность в работе коммерческих фирм. В процессе деятельности фирм возникает или временная потребность в дополнительных ресурсах, или, наоборот, временно высвобождаются ресурсы. Кредит позволяет гибко регулировать эти колебания. В-пятых, кредит ускоряет процесс концентрации и централизации капитала, придает интенсивный характер процессу слияния фирм и обостряет конкуренцию. Тот, кто получает льготный кредит, улучшает свои условия в хозяйстве и выигрывает в конкурентной борьбе.

Необходимость кредита связана напрямую с расширенным воспроизводством. Значение кредита состоит в перераспределении ресурсов между разными сферами и звеньями процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования. Основные отличая такого перераспределения от бюджетного и сметного финансирования заключаются в том, что оно осуществляется на временной и возвратной основах. Поэтому с помощью кредита происходит оперативное маневрирование ресурсами, исходя из сложившихся базовых пропорций их распределения между отдельными сферами воспроизводственного процесса. Воспроизводство финансируется в основном посредством кредитной системы даже в тех случаях, когда собственник предприятия вкладывает в него свои собственные средства.

Кредит ускоряет обращение денег, способствует концентрации собственности, помогает экономить денежные средства, способствует научно-техническому прогрессу, облегчает процесс регулирования и управления экономикой.

Основные признаки кредита:

1. Выступает в денежно-товарной форме.

2. Имеет неэквивалентный характер, т.е. получаем одну сумму, отдаем другую.

3. Регламентируется законом.

4. Всегда связан с временно свободными денежными ресурсами.

5. Функционирует на условиях принципов: 1) срочность – отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированном в кредитном договоре; 2) возвратность – выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения и использования заемщиком; 3) платность – он выражает необходимость прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов и оплаты права на их использование; 4) материальная обеспеченность – необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования как ссуды под залог или под финансовые гарантии.