Вопрос 23. Понятие и элементы банковской системы

Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций.

Банковская система не существует сама по себе, она обслуживает потребности экономики и социальной сферы, а потому должна быть адекватна им. Банковская система работает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные ссудозаемщики, научно обоснованные инвестиционные проекты для кредитования, несовершенна законодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Банковская система должна быть нацелена на использование интенсивных факторов роста.

Выделяют два типа построения банковской системы: 1) Одноуровневую – предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, а также универсализацию банков и их функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Подобный принцип построения характерен в основном кА для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так и для стан с тоталитарным и командно-административным режимом управления. Например Госбанк СССР был практически монополистом банковского дела в стране до 80 года.

В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платежных средств в экономики сводятся к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существует, поскольку все кредитно-финансовые операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления.

В условиях рыночной экономики преимущество отдается 2) Двухуровневой банковской системе – она включает в себя верхний и нижний уровни. Верхний уровень – это центральный банк, непосредственно кредитование не занимается кроме коммерческих банков), а выполняет функцию «банка банков» и является центром денежно-кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы – это коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы. Коммерческие банки разделяются на универсальные и специализированные. Универсальные осуществляют все или почтит все виды банковских операций, обслуживание хозяйствующих субъектов любых форм собственности и отраслей, а также населения. Специализированные банки осуществляют одну или несколько банковских операций.

В отличие от одноуровневой банковской системы двухуровневая основывается на построении взаимоотношений между банками по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали – это отношения подчинения между центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями (коммерческими и специализированными банками). Взаимоотношения по горизонтали – это взаимоотношения равноправного партнера между различными низовыми звеньями.

Несмотря на чрезмерное множество и разнообразие банковских учреждений, их различную сочетаемость в разных странах, существование двухуровневой банковской системы позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельности банков и воздействовать на процесс общественного воспроизводства.