Вопрос 3. Виды денег и их особенности

В своей эволюции деньги выступают в виде металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и ново­го вида кредитных денег — электронных денег.

Металлические деньги.

Металлические деньги делятся на полноценные и неполно­ценные.

Полноценные — это деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них благородного ме­талла. Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом. Неполноценные деньги вначале чеканились как разменная (билонная) монета полноценных денег, их номиналь­ная стоимость была выше стоимости содержащегося в них ме­талла. Из-за высокой скорости обращения и стирания неполно­ценные монеты при золотом стандарте чеканили из серебра и недрагоценных металлов. В настоящее время разменные монеты чеканятся из различных сплавов и алюминия.

В 30—70-е годы XX в. произошла демонетизация золота. Оно перестало выполнять сначала функции средства обращения и пла­тежа во внутреннем обороте страны, а затем, с 1976 г., и функцию мировых денег. Во внутреннем обороте и на мировом рынке золо­то было вытеснено бумажными и кредитными деньгами

Бумажные деньги являются знаками, или представителями, пол­ноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли в ре­зультате металлического обращения и появились в обороте как заместители серебряных или золотых монет. Объективная возмож­ность обращения заместителей действительных денег возникла

из особенностей функции денег как средства обращения, посколь­ку они являются посредником в обмене товаров. Превращение возможности в действительность представляет собой длительный исторический процесс, который охватывает следующие этапы:

• I этап — стирание монеты, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;

• II этап — сознательная порча металлических монет государ­ственной властью, т.е. специальное снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;

• III этап — выпуск казначейством бумажных денег с прину­дительным курсом в целях получения дополнительного дохода в казну.

Следовательно, сущность бумажных денег (казначейских биле­тов) заключается в том, что это денежные знаки, выпускаемые министерством финансов (казначейством) для покрытия бюджетно­го дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные го­сударством принудительным курсом.

Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государст­вом принудительным курсом, а поэтому приобретают представи­тельную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства.

Экономическая природа бумажных денег такова, что исключа­ет возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм авто­матического изъятия излишка бумажных денег из обращения.

В связи с тем что бумажные деньги обычно выпускаются для финансирования государства, покрытия бюджетного дефицита, размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в до­полнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товар­ного и платежного оборота в деньгах. Причем потребности оборота в деньгах могут быть неизменными или даже уменьшаться, на­пример при падении производства в условиях экономического кризиса, а потребности государства возрастают в связи с ростом, в частности, военных расходов. Таким образом, увеличение бу­мажно-денежной массы обычно означает чрезмерный по сравне­нию с потребностями товарооборота выпуск бумажных денег.

Неустойчивость и обесценение бумажных денег могут быть вы­званы следующими причинами:

• избыточный выпуск в обращение;

• упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

• неблагоприятный платежный баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бу­мажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может быть связано и с правительственным кризи­сом, угрозой свержения государственной власти, утратой доверия населения к бумажным деньгам и падением валютного курса.

Кредитные деньги.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.

Вексель — это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель — тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определен­ный срок кредитору или третьему лицу. Векселя, выпущенные на основе продажи товара в кредит, называются коммерческими. Кроме того, имеются финансовые векселя, т.е. долговые обязатель­ства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по ко­торым должником выступает государство. Существуют друже­ские векселя, которые выставляются друг на друга с целью по­следующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя — долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Характерными особенностями векселя являются:

• абстрактность — на векселе не указан конкретный вид сделки;

• бесспорность — обязательная оплата долга вплоть до при­нятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

• обращаемость — передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Банкнота — это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета вексе­лей, кредитования различных кредитных организаций и государст­ва. Банкнота отличается и от векселя, и от бумажных денег.

От векселя банкнота отличается:

• по срочности — вексель представляет собой срочное долговое обязательство, а банкнота – бессрочное долговое обязательство;

• по гарантии — вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

• по происхождению — бумажные деньги возникли из функ­ции денег как средства обращения; банкнота — из функции де­нег как средства платежа;

• по методу эмиссии — бумажные деньги выпускает в обра­щение казначейство, банкноты — центральный банк;

• по возвратности — классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «за­стревают» в каналах обращения;

• по разменности – классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на зо­лото или серебро исключал избыточное их количество в обра­щении и обесценение. С прекращением размена банкнот на зо­лото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое, а кредитное, или вексельное, сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами, а также государственными облигациями.

Следовательно, современные банкноты, хотя и не разменива­ются на золото, но в известной мере сохраняют товарную, или кре­дитную, основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Необходимо выделить три канала эмиссии современных банк­нот:

• банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общест­венного капитала;

• банковское кредитование государства, когда банкноты эми­тируются взамен государственных долговых обязательств;

• прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

Чек — кредитное орудие обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек — это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Впервые чеки появились в Англии в 1683 г.

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в-третьих, яв­ляется орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек (на сумму сальдо) выписывается на центральный банк или расчетную палату.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электрон­ных денег. Электронные деньги — это деньги на счетах компью­терной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возмож­ность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Это средство расчетов, замещающее наличные день­ги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Пластиковая карточка применяется в роз­ничном торговом обороте и сфере услуг. Используются в основ­ном четыре вида карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлека­тельных мероприятий. Но наиболее распространенным видом яв­ляются торговые карточки.