Финансово-правовое регулирование банковской деятельности в рф.

1.1 Понятие и правовая природа регулирования банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельности представляет собой нормотворческую и индивидуально-властную деятельность субъектов регулирования, направленную на упорядочение создания и деятельности кредитных организаций, банковской системы в целом, формирование и поддержание устойчивого правового порядка в сфере банковской деятельности, защиту прав и законных интересов ее участников и частных лиц. Правовое регулирование банковской деятельности, имеет двойственную правовую природу. - С одной стороны, оно выражается в принятии органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации и основные параметры банковской системы страны, статус субъектов и правовые режимы банковской деятельности, а также правила осуществления банковской деятельности как совокупности банковских операций и сделок. - С другой стороны, она проявляется в реализации Банком России, как субъектом банковской системы, внутрисистемного регулирования от имени государства и в публичных интересах путем нормативного регулирования и принятия индивидуально-правовых актов в отношении конкретных кредитных организаций, а также осуществления банковского надзора. Государственное воздействие на гражданско-правовые отношения в сфере банковской деятельности характеризуется следующими признаками: 1. Воздействие со стороны государства на банковскую деятельность носит характер регулирования; 2. Государственному регулированию банковской деятельности объективно присуща правовая форма. Оно осуществляется с помощью нормативно - закрепленных правовых средств регулирования, образующих правовой механизм государственного регулирования банковской деятельности; 3. Государственное регулирование банковской деятельности реализуется посредством двух относительно независимых, но взаимообуславливающих процессов: - нормотворческой деятельности органов государственной власти (внешнее банковское регулирование), - нормотворческой и индивидуально - правовой деятельности Центрального Банка Российской Федерации как субъекта банковской системы страны, обладающего закрепленной законом независимостью от органов государственной власти и дискреционными полномочиями (усмотрением) в принятии решений («внутрисистемное банковское регулирование»). Внутрисистемное регулирование осуществляется Центральным банком Российской Федерации на основании делегирования на основании закона Банку России, как органу, не входящему в систему органов исполнительной власти, прав осуществления государственного регулирования; 4. Объектом правового регулирования выступает не только правила осуществления банковских операций, статусные характеристики кредитных организаций, режимные требования к банковской деятельности и деятельность конкретных кредитных организаций, но и параметры такого уникального субъекта регулирования как банковская система страны в целом. Вышеприведенные факторы позволяют рассматривать государственное регулирование банковской деятельности как уникальное правовое явление, специфическую систему правовых средств регулирования, не свойственную ни одной другой сфере общественных отношений, на которую осуществляется воздействие со стороны государства в той или иной форме. Закон «О банках и банковской деятельности" гласит: Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. В Законе «О Центральном банке РФ» закреплено: «Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами». Анализ вышеприведенных норм позволяет сделать вывод, что ст. 9 Закона "О банках и банковской деятельности" и ст. 56 Закона "О Центральном банке РФ" содержат один из основополагающих принципов, характеризующих положение кредитных организаций, - принцип свободы их деятельности. Данный принцип является частным случаем более общего конституционного принципа «свободы предпринимательской деятельности» закрепленного в Конституции РФ. Таким образом, установленный правовой режим банковской деятельности, сочетающий легализующий метод и гарантии независимости кредитных организаций от вмешательства органов государственной власти и Банка России в оперативную деятельность. Это позволяет сделать вывод о том, что «управление, носящее административный характер и основанное на властеотношениях между субъектом регулирования и конкретным объектом (кредитной организацией) в государственном регулировании банковской деятельности осуществляется только в случаях, установленных законом и имеет незначительный удельный вес в общем объеме правовых средств, используемых в государственном регулировании банковской деятельности». Государственное регулирование осуществляется с целью реализации и защиты публичного интереса в сфере банковской деятельности. Для понимания целей и задач государственного регулирования банковской деятельности необходимо определить содержание публичного интереса в банковской деятельности как фактора, определяющего задачи и методы государственного регулирования. Проблема соотношения частных и публичных начал в банковском праве в настоящий момент широко дискутируется. Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы государства выступает объектом наиболее жесткого регулирования со стороны государственных органов, призванных осуществлять регулирование в финансовой сфере. Можно выделить следующие характерные и объективно присущие особенности банков, которые определяют неустойчивость банковской системы в целом и отдельных банков, а также ее уязвимость к потенциально возможным финансовым кризисам: - Во-первых, это высокий уровень зависимости банков от клиентов и вкладчиков, обусловленный тем, что банки на финансовом рынке выступают в качестве финансовых посредников и, как правило, имеют активы, значительно превышающие собственный капитал. Ресурсы банка, используемые как активы в процессе банковской деятельности, основываются на привлеченных денежных средствах, имеющих различный правовой статус, большинство из которых (денежные средства вкладчиков) могут быть изъяты в любой момент. В случае коллективного изъятия денежных средств, принимающего лавинообразный характер в моменты финансовых кризисов, банк может столкнуться с проблемой недостаточности денежных средств. Ликвидность активов банков, как правило, является недостаточной для своевременного исполнения обязательств перед вкладчиками, что приводит к неплатежеспособности банка. Во-вторых, отдельные банки, как элементы банковской системы страны, связаны тесными экономическими связями друг с другом. Это выражается прежде всего в наличии корреспондентских отношений между банками и наличии остатков денежных средств на корреспондентских счетах других банков, а также в наличии межбанковского рынка кредитов. Как следствие этого, неплатежеспособность одного банка может привести к неплатежеспособности ряда других банков и, теоретически, к системному кризису в целом. В-третьих, коммерческие банки создаются и осуществляют банковские операции с целью извлечения прибыли. Неразвитость банковской системы, наличия нестабильных банков, несегментированность рынка банковских услуг, сильная конкуренция вынуждают руководство банков осуществлять инвестиционную деятельность в наиболее доходные сферы предпринимательской деятельности, которые зачастую сопровождаются наибольшим риском. 1.2 Банковская деятельность как предмет правового регулирования Финансово-правовое регулирование банковской деятельности осуществляется с использованием механизмов денежно-кредитного регулирования, в том числе регулирования банковской ликвидности, надзора и контроля за банковской деятельностью. Механизм денежно-кредитного регулирования функционирует посредством влияния на объем и структуру денежной массы в обращении и направление движения ресурсов банков, которые могут быть использованы для кредитования реального сектора экономики. При этом регулирование осуществляется посредством тех инструментов денежно-кредитной политики, использование которых связано с особенностями функционирования банковской системы, способностью банков увеличивать или уменьшать с помощью кредитной эмиссии объем денежной массы. В современных условиях в странах с развитой рыночной экономикой преимущественно используются три основных инструмента, посредством которых центральные банки осуществляют косвенное регулирование денежно-кредитной системы, - это: учетная ставка, операции на открытом рынке, нормы обязательных резервов. В банковском законодательстве для определения совокупности организаций, имеющих право на осуществление в Российской Федерации банковской деятельности, используется термин «банковская система». Статья 2 Закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает структуру банковской системы Российской Федерации. Поэтому субъектный состав в механизме финансово-правового регулирования банковской деятельности представляется  Центральным банком Российской Федерации,  кредитными организациями,  филиалами и представительствами иностранных банков. Различное правовое положение элементов банковской системы позволяет условно выделить несколько уровней, т.к. ее элементы имеют различные в рамках данной системы цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, имеют различный правовой статус, но при этом действуют в одной сфере общественных отношений. Банковская деятельность как составная часть финансовой деятельности проявляется в целенаправленной деятельности кредитных организаций и Банка России, носит публичный характер и направлена на систематическое осуществление банковских операций. Ее основой для Банка России и его учреждений является Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»; для кредитных организаций - специальное разрешение (лицензия) Банка России, полученное после государственной регистрации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством. Правовое регулирование банковской деятельности представляет собой нормотворческую и индивидуально-властную деятельность, направленную на упорядочение банковской системы в целом, создание условий для функционирования кредитных организаций. Оно призвано формировать и поддерживать устойчивый правовой порядок в сфере банковской деятельности, защиту прав и законных интересов ее участников и частных лиц. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется с целью реализации и защиты публичного интереса в сфере банковской деятельности, а также частного интереса, получившего отражение в определении правового положения кредитных организаций. Банк России является специализированным органом финансово-правового регулирования банковской деятельности, не принадлежащим структурно к каким-либо ветвям власти и имеющим свои правовые средства воздействия. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности - это система мер, с помощью которых достигается обеспечение стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращение дестабилизирующих тенденций в интересах развития всей экономики и государства в целом. Финансово-правовое регулирование является составной частью государственного регулирования банковской деятельности. Государственное регулирование банковской деятельности сводится, прежде всего, к установлению общеобязательных правил ее осуществления и надзору за их исполнением в интересах стабильности всей экономики. При этом надзорные и регулятивные полномочия органов государственного воздействия на банковскую деятельность имеют собственное содержание. Прежде всего, оно проявляется в ее правовом обеспечении, в государственной регистрации кредитных организаций и лицензировании банковских операций, в установлении для кредитных организаций обязательных экономических нормативов, правил проведения банковских операций. Немаловажными являются предъявление квалификационных требований к руководителям кредитной организации, надзор за исполнением нормативных правовых актов, касающихся осуществления банковской деятельности, и применения в случае обнаружения нарушений установленных в законе санкций к нарушителю. Финансово-правовое регулирование как составная часть государственного регулирования носит императивный характер, нацелено на защиту публичного интереса, обеспечивается принудительными мерами и процедурами.

отличительная особенность финансово-правового регулирования видится в специально уполномоченных органах его реализации и в комплексе финансово-правовых методов и форм воздействия.

Финансово-правовое регулирование банковской деятельности направлено: во-первых, на формирование и укрепление банковской системы, содействие в вовлечении в оборот временно свободных денежных средств юридических и физических лиц; во-вторых, на развитие кредитных отношений, минимизацию рисков, присущих банковской деятельности, защиту интересов клиентов банков; в-третьих, на защиту от монополизации и недобросовестной конкуренции на рынке банковских услуг; в-четвертых, на установление единообразных правил совершения банковских операций, а также правового режима и гарантий банковской деятельности.

Действующее банковское законодательство в большинстве случаев не содержит необходимый комплекс юридических приемов и способов, посредством которых возможна реализация механизма финансово-правового регулирования банковской деятельности в систематизированном и проявленном виде.

Поэтому нужна стройная система правовых средств, направленная на эффективное и рациональное осуществление регулирования банковской деятельности на основе баланса интересов государства, субъектов банковской деятельности и общества.

Она видится в установлении и нормативном закреплении: а) принципов и презумпций финансово-правового регулирования банковской деятельности, определения объектов и субъектов регулирования;б) режимных требований; в) мер воздействия, применяемых к субъектам банковской деятельности; г) процедуры применения данными субъектами мер воздействия и определения понятия «банковское правонарушение»; д) системы средств защиты прав субъектов банковской деятельности от незаконного вмешательства в банковскую деятельность, включая незаконное применение мер воздействия, а также установление ответственности органов регулирования.

Финансово-правовое регулирование банковской деятельности направлено 1. на формирование и укрепление банковской системы, содействие в вовлечении в оборот временно свободных денежных средств юридических и физических лиц; 2. развитие кредитных отношений, минимизацию рисков, присущих банковской деятельности, защиту интересов клиентов банков; 3. защиту от монополизации и недобросовестной конкуренции на рынке банковских услуг; в-четвертых, на установление единообразных правил совершения банковских операций, а также правового режима и гарантий банковской деятельности.