Вопрос 2. Кредитная политика банка и организация кредитного процесса. Особенности кредитной политики банков в условиях посткризисного развития.

Орган-ия кредитного процесса - техника и технология кредитования с целью соблюдения законод-ых норм банковской деят-ти, снижения кредитных рисков и получение достаточной прибыли от кредитной сделки. Каждый этап вносит вклад в кач-во хар-ки опр-ть степень его надежности и прибыльности для банка. Этапы: 1. разработка стратегии кредитной политики банка (банк представляет ежегодн меморандум по своей кредитн политике: 1-цель-предост-е надежных рентабельных кредитов, 2-принцип- формирование кредитного портфеля, 3-основные моменты в орган-ии кредитного процесса - способы, методы работы с клиентом, процедуры взыск-ой просроченной задолженности, полномочия кредитного комитета банка, 4-обеспечение ликвидности кредитного портфеля- способность обеспечения кредитами, методика оценки кредитного риска юрлиц, процедура выявления проблемных ссуд, 5-% политика, 6-внутр-ие положения - порядок кредитования физ и юр лиц, оценка кредитоспособности, положения о б\у, начисл-е и уплата %, разделение полномочий и структурных подразделений банка).2. работа с клиентом на стадии предварит-ых переговоров о выдаче кредита (клиент обращается с ходатайством о кредите на имя рук или его зама, оно регистр-ся, его анализ юрист-го банка, кредитный инспектор с ним беседует по теме кредита, %, сумм, обеспечения и говорит какие нужны док-ты к кредитной заявке). 3. оценка кредитоспособности клиента и риска по выданной ссуде ( рассматриваются док-ты клиента о его правоспособности, хар-ре бизнеса, фин положение, вторичные источники возврата). Рез-т 2 и 3этапа- заключение спец-ов банка по анализу кредитной заявки. Структурирование ссуды - вид кредита, сумма, срок, %, способ выдачи и погашения. Окон-ое решение принимает начальник кредитного отд-я, если отритц -е - все док-ты останутся в банке, а клиенту мотивир-ся отказ. 4. заключение кред-го дог-ра и выдача кредита (развёрнутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех его условий - разделы договора: общие положения (сумма, время, %), права и обяз -ти банка и заёмщ-ка, отв-ть сторон за нарушение дог-ра, разрешение споров, срок действ -я дог-ра, юр-ие адреса сторон) 5.кредитный мониторинг- контроль за погашением основной суммы и % осущ-ние с первого дня выдачи ссуды. Цель - обеспечение погашения осн.суммы долга, %, выявление на ранней стадии несвоевр-го возврата кредита. Формируется кредитное дело клиента - вся совок-ть док-ов и информации о клиенте, связанная с выдачей этого кредита. Последующий контроль: 1-целевое использование кредита 2-ежемес анализ тек финн.сост клиента + анализ состояния его расчетного счёта 3-проверка обеспечительных обязательств клиента(залог) 4-проверки с выходом на место по любым вопросам фин.хоз.деят. Если своевременность погашения кредита вызывает сомнение, кредит относится к проблемным. Если дальнейшее погашение невозможно в первоначально установ-ые сроки, но воз-но в течение 1-3 месяцев, то срок возврата может быть пролонгирован. Если возврат невозможен - банк предъявляет его к взысканию досрочно. Погашение кредита в установленные сроки может быть 1-плат поручение клиента о списании средств с его расчетного счёта и зачисление в Кр-т ссудного счёта 2-предъявление к расчетному счету платежного требования банком на безакцептное списание суммы кредита с его расчетного счета (только если прописано в кредитном дог + дог банк счёта). Особенность кредитной политики в условиях кризиса заключается в том, что банки переоценивают стратегии и в основу стратегий развития ставят не просто прирост активов, а прирост качественных активов. В частности, это выр-тся к более жестким требованиям к потенциальным заёмщикам по таким параметрам, как: минимальный возраст, трудоустройство и возможность подтверждения дохода, кредитная нагрузка, кредитная история и др. Кроме того, в условиях кризиса и возрастающего размера просроченной задолженности коммерческие банки вынуждены разрабатывать новые стратегии и развиваться в направлении взыскания просроченной задолженности.