Правовое положение кредитных организаций

 Кредитная организация — коммерческая организация. Цели деятельности кредитной организации сформулированы в ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и должны быть определены в ее уставе. Законом предусмотрено, что кредитная организация осуществляет свою деятельность с целью извлечения прибыли. Таким образом, по своему статусу кредитная организация является коммерческой организацией. Следовательно, ее деятельность регулируется всеми нормативными актами, которые регулируют предпринимательскую деятельность.

Уставный капитал кредитной организации определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Он образуется за счет имущества участников, которое передается ими кредитной организации с целью оплаты ее долей или акций.

Кредитные организации вправе совершать определенные в законе операции и другие сделки. Эти действия совершаются кредитной организацией от своего имени.

Образование и деятельность кредитных организаций регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также ГК РФ, ФЗ «Об акционерных обществах» и ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью».

В определении банка, содержащемся в ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», выделены следующие три главных признака банка.

Во-первых, банк — это кредитная организация.

Во-вторых, только банку предоставлено право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

В-третьих, указанные операции банк вправе осуществлять в совокупности. Если хотя бы один из указанных признаков отсутствует, организация не может рассматриваться как банк.

В соответствии со ст. 11.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом. На практике единоличный исполнительный орган банка чаще всего носит название «Председатель правления» или «Президент банка», а коллегиальный исполнительный орган — «Правление банка».

Особенностью кредитных организаций, входящих в банковскую систему, является осуществление ими банковской деятельности на основании лицензии Банка России (ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Банковская лицензия — это разрешение в форме индивидуально определенного документа Банка России, выданное банку или небанковской кредитной организации в подтверждение их соответствия требованиям, предъявляемым для осуществления указанных в нем банковских операций, и обязывающее к проведению этих операций. Признаками банковской лицензии являются: официальность, обязательность, бессрочность, индивидуальная определенность (персонифицированный характер лицензии), непередаваемость, единообразность.

Кредитные организации могут иметь несколько видов лицензий. Характер лицензии зависит от срока деятельности кредитной организации, выполнения определенных условий и ее статуса (банк или небанковская кредитная организация).

Генеральная лицензия, содержащая все возможные банковские операции, является основной. Однако она может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала).

Виды банков.

• Универсальные банки — осуществляющие широкий круг банковских операций и специализированные банки — оказывающие преимущественно какой-то один вид банковских услуг.

• Банки, имеющие филиалы, и бесфилиальные банки.

• Акционерныеи паевые банки. Паевыми называются банки, созданные в организационно-правовой форме общества с ограниченной ответственностью. Такое название не носит правового характера, а является исторически сложившимся.

• Характер инвестиций в уставные капиталы банков позволяет различать государственные (муниципальные) и частные банки, а также банки с иностранными инвестициями.

Виды небанковских кредитных организаций. В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» небанковской кредитной организацией названа кредитная организация, которая имеет право осуществлять только отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для отдельных видов небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В настоящее время Банк России установил допустимые сочетания банковских операций для трех видов небанковских кредитных организаций (НКО): расчетных НКО, организаций инкассации и небанковских депозитно-кредитных организаций.

Кредитные организации, не входящие в банковскую систему («неформальные» кредитные организации), можно определить как большую группу разнородных юридических лиц, которые на постоянной профессиональной основе занимаются любыми банковскими операциями, но по разным причинам не входят в банковскую систему. В эту категорию попадают неформальные кредитные организации двух видов: организации, занимающиеся предоставлением кредитов (займов), которые отвечают сформулированному выше экономическому понятию кредитной организации, и организации, которые осуществляют другие банковские операции, главным образом безналичные расчеты. Правовое положение указанных организаций различно и может быть рассмотрено только одновременно с учетом каждой разновидности в отдельности.