9.3. Ссудный процент и его экономическая роль
Ссудный процент — объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости.
Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления. Эта стоимость обладает чертами товара. Ее потребительная стоимость (полезность) состоит в производстве прибыли, которая, с одной стороны, составляет доход производителя; с другой — кредитора (в форме процента).
Движение ссужаемой стоимости таково:
Д ― Д', т.е. Д'─Д=∆Д,
где Д — ссужаемая стоимость;
Д' — наращенная сумма долга;
ΔД — приращение к ссуде, выступающее в виде платы за кредит.
Для кредитора цель сделки состоит в получении определенного дохода на ссуженную стоимость; предприниматель привлекает средства также с целью увеличения прибыли. Ее размер зависит от цены продукции и затрат на ее производство, т.е. от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда. Когда предприниматель привлекает заемные средства, то из прибыли он должен уплатить проценты. Если исходить из принципа равного дохода на вложенные средства, то на один рубль заемных средств приходится величина прибыли, соответствующая доходности собственных вложений. Столкновение интересов собственника средств и предпринимателя, пускающего их в оборот, приводит к разделению прибыли на вложенные средства между заемщиком и кредитором. Доля последнего выступает в форме ссудного процента.
Тем не менее, отдельные направления экономического регулирования присущи и современному функционированию ссудного процента. Так, посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств. В условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств является выгодным только при покрытии кредитом временных и необходимых дополнительных потребностей. Всякое излишнее использование кредита снижает общий уровень рентабельности вложений.
Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банка. Напротив, при сокращении потребностей хозяйства в кредитах снизятся доходы банка от предоставляемых ссуд. Увеличить прибыль он сможет при сокращении пассивных операций. Таким образом, уменьшение притока ресурсов в кредитную систему выступает реакцией на снижение потребностей хозяйства в заемных средствах.
Процентная политика коммерческого банка уже сегодня направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса.
Дифференциация уровня ссудного процента по активным операциям в зависимости от ликвидности вложений приводит к соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщиков требованиям ликвидности баланса банков. Аналогично прослеживается роль процента по депозитным операциям как стимула привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.
Устанавливаемая центральным банком ставка платы за ресурсы наряду с нормой обязательных резервов и условиями выпуска и обращения государственных ценных бумаг постепенно становится эффективным средством управления коммерческими банками. Не прибегая к прямому регулированию процентной политики последних, центральный банк определяет единство процентной политики в масштабах хозяйства, стимулируя повышение или понижение процентных ставок.
В целом усиление роли банковского процента в экономике и превращение его в действенный элемент экономического регулирования непосредственно связаны с состоянием экономической ситуации в стране и ходом реформ. Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента как результат проявления его регулирующей функции.
Существуют различные формы ссудного процента, их классификация определяется рядом признаков, в том числе:
• формами кредита;
• видами кредитных учреждений;
• видами инвестиций с привлечением кредита;
• сроками кредитования;
• видами операций кредитного учреждения (табл. 9.1).
Таблица 9.1
- Содержание
- 1.2. Сущность денег
- 1.3. Функции денег
- 1.4. Роль денег в условиях рыночной экономики
- 1.5. Роль денег в воспроизводственном процессе
- Тема 2. Теории денег
- 2.1. Теории природы (сущности) денег
- 2.2. Теории причин эволюции денег
- 2.3. Теории общественного применения денег
- 2.4. Теории покупательной способности денег
- Тема 3. Эволюция форм и видов денег
- 3.1. Товарные деньги и их формы
- 3.2. Полноценные деньги и их формы
- 3.3. Неразменные деньги и их формы
- 3.4. Денежные суррогаты и их роль в российской экономике
- Тема 4. Денежное обращение
- 4.1. Денежная масса и ее показатели
- 4.2. Законы денежного обращения
- 4.2.1. Эмпирические законы денежного обращения
- 4.2.2. Количественные законы денежного обращения
- 4.3. Скорость обращения денег
- 4.4. Методы государственного регулирования обращения денег
- Тема 5. Денежный оборот и его структура
- 5.1. Понятия платежной системы, денежного и платежного оборотов
- 5.2. Выпуск денег в хозяйственный оборот и эмиссия денег
- 5.3. Налично-денежная эмиссия и организация обращения наличных денег
- 5.4. Экономические и нормативные основы и основополагающие принципы организации безналичного денежного оборота
- 5.5. Система безналичных расчетов, ее основные элементы
- 5.6. Формы безналичных расчетов
- 5.7. Сущность и механизм банковского (депозитного) мультипликатора
- Базы банковской системы
- Тема 6. Денежная система и ее устройство
- 6.1. Понятие и типы денежной системы
- 6.2. Функционирование денежной системы
- 6.3. Характеристика денежных систем административно-распределительного и рыночного типов экономики
- Тема 7. Инфляция
- 7.1. Формы проявления, причины и последствия инфляции
- 7.2. Типы, виды и формы инфляции
- 7.3. Методы, границы и противоречия регулирования инфляции
- Часть 2. Кредит Тема 8. Кредит как экономическая категория
- 8.1. Необходимость и сущность кредита
- 8.2. Субъекты кредитных отношений
- 8.3. Функции и принципы кредита
- 8.4. Формы и виды кредита
- Тема 9. Применение кредита
- 9.1. Роль и границы кредита
- 9.2. Понятие границы применения кредита на макро- и микроуровнях
- 9.3. Ссудный процент и его экономическая роль
- Классификация форм ссудного процента
- 9.4. Взаимодействие кредита и денег
- Часть 3. Банки Тема 10. Основы банковской деятельности
- 10.1. Возникновение и развитие банков
- 10.2. Формирование банковской системы
- Различия между распределительной и рыночной банковскими системами
- 10.3. Виды банков и их инфраструктура
- 10.4. Правовые основы банковской деятельности
- Тема 11. Центральный и коммерческие банки
- 11.1. Центральный банк и его функции
- 11.2. Центральный банк Российской Федерации
- 11.3. Коммерческие банки: функции, организационная и управленческая структура
- Тема 12. Банковские операции
- 12.1. Понятие банковских резервов. Собственные и привлеченные средства банка
- 12.2. Классификация банковских операций
- 12.3. Пассивные операции
- 12.4. Эмиссионные операции
- 12.5. Активные операции
- 12.6. Активно-пассивные операции
- 12.7. Специфика доверительных (трастовых) операций банка
- 12.8. Балансовые и забалансовые операции банка
- 13.2. Основы банковского менеджмента и маркетинга
- 13.3. Специализированные банковские институты
- 13.4. Специализированные небанковские институты
- Тема 14. Деньги и кредит в сфере международных экономических отношений
- 14.1. Мировая валютная система
- 14.2. Понятие валютного курса, международной ликвидности и платежного баланса
- А. Баланс текущих операций
- 14.3. Международные расчеты
- 14.4. Международные финансовые и кредитные институты
- 1. Банк международных расчетов (бмр)
- 2. Международный валютный фонд (мвф) и Международный банк реконструкции и развития (Всемирный банк)
- 3. Региональные международные кредитно-финансовые институты
- Список использованной и рекомендуемой литературы