11.1. Кредит как экономическая категория
Термин «кредит» происходит от латинского creditum– ссуда – передача денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем) другой стороне (заемщику) на условиях возврата, срочности и платности, т.е. обе стороны должны между собой договориться (заключить между собой договор займа), а необходимыми элементами такого договора должны быть субъекты (кто дает и кто берет) и объект договора (что дается в долг – зерно, орудие, деньги), а также срок, через который должник обязан возвратить ссуду. И, наконец, условие, на основе которого возврат долга должен быть больше на некоторую величину (на процент).
Кредит, как и всякая экономическая категория, выражает совокупность определенных экономических отношений и взаимосвязей, и именно финансовых – по поводу движения ссудного капитала, т.е. временно свободных денежных средств, являясь частью финансового рынка. Ссудный капитал служит основным источником кратко–, средне– и долгосрочных кредитов как для бизнеса, так и для правительства. Это относится и к частным физическим лицам.
Кредит функционировал в различных общественно–экономических формациях, явление историческое, существующее с момента возникновения товарного производства в его простейших формах. В те времена он имел так называемые допотопные формы – ростовщический и купеческий кредит; процентная ставка колебалась от 12 до 30 % годовых.
Исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, что устанавливались наличным количеством денежных запасов, имевшихся в обращении.
Экономическими предпосылкамии условиями функционирования кредита являются товарно-денежные отношения.
Материальными предпосылкамисуществования кредитных отношений, с одной стороны, являются наличие временно и длительно свободных денежных средств, с другой стороны, – наличие потребностей в денежных средствах на условиях срочности, платности и возвратности. Без этих предпосылок не могут возникнуть кредитные взаимоотношения. Кредит выполняет роль ускорителя концентрации и централизации капитала, содействует процессу поглощения и слияния фирм в конкурентной борьбе, где побеждает сильнейший.
Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из отраслей, сфер и государств одних в другие для уравнивания нормы прибыли. Иначе говоря, кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала в условиях закрепленности производственных фондов в натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процессов реализации производственных товаров.
Кредит способен оказывать воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и на скорость денежного обращения, развития безналичных расчетов через создание кредитных средств обращения и платежа, т.е. повышение эффективности общественного воспроизводства в целом.
Именно благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли и концентрации производства. Кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации и акционирования предприятий. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширенного воспроизводства на основе новейших технологий.
Без кредитной поддержки невозможно быстрое становление мелкого производства и сферы обслуживания, малого и среднего бизнеса, развития других видов предпринимательской деятельности на внутреннем и внешнем экономическом пространстве.
Кредит выступает в двух основных формах: коммерческий и банковский. Они различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента, сфере функционирования.
Коммерческий кредит– это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде проданных товаров с отсрочкой платежа или денежных средств в заем. Цель коммерческого кредита – ускорение реализации товаров и получение заключенной в них прибыли. Размеры этого кредита ограничены величиной свободных капиталов, имеющихся у предпринимателей.
Банковский кредитпредоставляется посредниками владельцев денежных средств (банками, специальными кредитными институтами) заемщикам в виде денежных ссуд. Сфера использования банковского кредита шире коммерческого: и накопление капитала путем превращения в капитал части денежных доходов и сбережений всех слоев общества, и его эластичность и повышенная обеспеченность. Банки гарантируют кредитоспособность заемщиков.
Несмотря на преобладание банковского кредита, в современных условиях проявилась тенденция к некоторому увеличению роли коммерческого кредита, в частности, внутрикорпорационного. Подобный кредит, например, покрывает до 2/3 финансовых потребностей транснациональных корпораций США.
В целом же для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредита. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, фирм, но и потребителей (частных лиц).
Кредит выступает одним из факторов превращения индивидуальных предприятий в акционерные общества и товарищества, создания новых форм при приватизации. Он способствует экономии издержек обращения, частично замещая наличные деньги кредитными средствами, платежа и обращения, ускоряя обращение средств.
Специфической особенностью современной рыночной экономики является использование кредита наряду с деньгами и дотациями как инструмента регулирования экономики. Это совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам приложения, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя получение ссуд.
Итак, обобщая вышеперечисленное, можно констатировать, что во внутриэкономическом обороте страны кредит выступает в следующих формах:
банковский кредит, который охватывает практически все отношения банков с предприятиями, организациями и населением по аккумуляции и использованию средств ссудного капитала. Это основная форма кредита;
коммерческий (партнерский) кредит, который предоставляется фирмами друг другу, как в денежной, так и в товарной формах, а также частным лицам;
государственный кредит (целевой).
Во внешнеэкономическом обороте существует международный кредит, который выступает в форме фирменного кредита, банковского и финансового.
- Министерство аграрной политики украины
- Содержание
- Введение
- Раздел I. Деньги
- Тема 1. Сущность и необходимость денег, их функции, структура оборота
- От товара к деньгам, формы стоимости
- Золотые, серебряные и бумажные деньги
- 1.3. Электронные деньги
- Функции денег
- 1.4.1. Деньги как средство обращения и платежа
- 1.4.2. Деньги как мера стоимости
- 1.4.3. Деньги как средство накопления
- 1.5. Структура денежного оборота
- Тема 2. Денежная система и денежные агрегаты. Закон денежного обращения
- Денежная система и ее элементы
- Денежная масса и денежная база
- Денежные агрегаты и закон денежного обращения
- Компоненты денежных агрегатов.
- Стоимость денег
- Тема 3. Сущность инфляции, формы проявления, виды и методы борьбы
- 3.1. Понятие инфляции
- 3.2. Причины инфляции
- Виды инфляции
- 3.4. Экономические и социальные последствия инфляции
- 3.5. Методы борьбы с инфляцией
- Тема 4. Теории денег
- 4.1. Металлистическая теория денег
- 4.2. Номиналистическая теория денег (нтд)
- 4.3. Количественная теория денег
- Раздел II. Деньги и современный рыночный механизм торговли валютой и ценными бумагами
- Тема 5. Валютная система и ее элементы. Современные валютные рынки
- Понятие валюты, ее сущность. Виды валют
- Сущность и значение валютных отношений, их эволюция
- 5.3. Современные валютные рынки
- Тема 6. Котировка валют
- Валютный курс, виды валютных курсов
- Операции с иностранной валютой
- Способы платежа
- Тема 7. Валютно-финансовые условия внешнеторговых контрактов
- Валютные риски
- 7.2. Валютные оговорки
- 7.3. Валютное регулирование
- 7.4. Валютный арбитраж
- Инструменты сделок на валютных рынках
- Тема 8. Торговый, платежный и расчетный балансы страны
- Тема 9. Кредитные средства платежа и обращения в международных расчетах
- 9.1. Вексель в международных расчетах
- 9.2. Чек и чековое обращение
- Форма чеков и их обращение
- 9.3. Инкассо векселей и чеков
- Тема 10. Рынок ценных бумаг
- Возникновение, место, роль и функции рынка ценных бумаг (рцб)
- Виды и группы ценных бумаг, первичный и вторичный рцб
- III. Специальные ценные бумаги:
- Первичный и вторичный рцб
- Фондовая биржа
- Часть III. Кредит
- Тема 11. Сущность кредита и кредитная система
- 11.1. Кредит как экономическая категория
- 11.2. Функции кредита
- 11.3. Кредитная система
- Тема 12. Теории кредита
- 12.1. Натуралистические теории кредита
- Теория кредита Адама Смита
- Теория кредита Маршала
- 12.2. Капиталотворческие теории кредита Теория кредита Дж. Ло и г. Маклеода.
- Теория кредита и. Шумперта и а.Гана
- Тема 13. Классификация банковских ссуд (мировая практика)
- 1. Классификация банковских ссуд по типу заемщика:
- 2. Классификация банковских ссуд по срокам
- 3. Классификация банковских ссуд по характеру обеспечения
- 4. Классификация банковских ссуд по методам предоставления
- 5. Классификация банковских ссуд по порядку погашения
- 6. Классификация банковских ссуд по характеру процентной ставки
- 7. Классификация банковских ссуд по способу уплаты процента
- 8. Классификация банковских ссуд по валюте кредита
- 9. Классификация банковских ссуд по числу кредиторов
- Тема 14. Классификация кредитов в Украине согласно Положению «о кредитовании»
- Коммерческий кредит
- Лизинговый кредит
- Ипотечный кредит
- Потребительский кредит
- Бланковый кредит
- Консорциумный кредит.
- Ответственность сторон за нарушение условий кредитного соглашения
- Тема 15. Международный кредит
- Тема 16. Кредитование экспортно-импортных операций
- 16.1. Виды кредитов, применяемых в международной торговле
- 16.2. Кредитование экспорта и импорта
- Кредитование экспорта
- Кредитование импорта
- Литература