logo
Курс лекций Деньги и кредит

11.3. Кредитная система

Кредитная система в целом, в любой стране, характеризуется совокупностью имеющихся в ней банковских и других кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций, способами управления кредитными рисками. В мировой практике принято выделять в составе кредитной системы две основные подсистемы организации кредитных отношений: банковских и небанковских институтов, образующих два основных звена кредитной системы. Первая из них представлена банками и учреждениями банковского типа (например, банкирские дома, учетные дома и т.п.), вторая – специализированными кредитно – финансовыми институтами, включая почтово-сберегательные (рис. 11.1).

Но первое звено, т.е. банковская система, это ключевое звено кредитной системы любой страны, которое создает и направляет основную массу кредитных и финансовых операций. На рис. 11.1 схематично представлена кредитная система экономически развитых стран мира.

Рис. 11.1

Банки – одна из наиболее древнейших и наиболее развитых и распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих большинство кредитных услуг; одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – это необходимое условие реального создания рыночного механизма Украины. Именно процесс радикальных преобразований в нашей стране начался с реформирования банковской системы, а сегодня идет ее динамичное становление.

Классические банковские операции – это привлечение средств на расчетные и текущие счета и во вклады (срочные, обессроченные), а зетам – направление использования аккумулированных средств в ссудный капитал, т.е. выдача ссуд на условиях срочности, платности, возвратности, а также осуществление расчетов клиентов по их поручению, т.е. посреднические операции.

В настоящее время в мировом опыте значительно расширился круг традиционных банковских операций, и все больше стирается грань между ними и операциями парабанковской системы. Об этом свидетельствует и факт возникновения банковского маркетинга, успешно используемого банками стран с развитой рыночной экономикой.

Структура кредитной системы в дореволюционной России была в основном одноуровневой, в отличие от западных стран, где банковский сектор дополняется специализированными кредитными институтами. Она была представлена Госбанком и частным банковским сектором, что объяснялось неразвитостью рынка капитала. До 1917 года в России практически не было учреждений, специализировавшихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капитала выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 года была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), и на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 года гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, т.к. в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином. Единственным источником дохода в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов НЭП обусловил восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме.

Структура кредитной системы до 1925 года была представлена Госбанком СССР и банковским сектором: акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юговосточный, Дальневосточный, Среднеазиатский банки); кооперативные банки (Всекомбанк, Укринбанк); коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки); Центральный сельхозбанк, республиканские банки; специализированные кредитно-финансовые учреждения: общества сельхозкредита, кредитная кооперация, общества взаимного кредита, сберегательные кассы.

Особенность новой кредитной системы состояла в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперированная и самая незначительная – капиталистическая собственность (общества взаимного кредита).

В новой структуре отсутствовали страховые и биржевые компании. Это объяснялось созданием госстраховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными акционерами.

Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов осуществлялась банками в основном в рамках государственной собственности.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все формы собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноуровневую или однозвенную систему, выражая социально – экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации страны. Структура кредитной системы с конца 30-х годов до конца 80-х годов была представлена, как крупнейшая банковская система мира Госбанком СССР, который ее возглавлял, а также Стройбанком, Внешторгбанком, Гострудсберкассами, Госстрахом и Ингосстрахом.

Госбанк СССР, кроме эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также - долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

Стройбанк СССР сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.

Внешторгбанк СССР занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой и золотом.

Система сберкасс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных госзаймов.

Госстрах СССР монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны.

Ингосстрах СССР осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортных грузов, транспортных средств).

Все аккумулируемые этими институтами денежные средства создавали так называемые судный фонд страны, который затем перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее низкую эффективность, особенно в условиях финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главный принцип кредита – плату за него и его возвратность.

В результате в конце 80-х годов была осуществлена в стране банковская реформа, которая выразилась в создании в стране крупных отраслевых специализированных банков: Госбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР. Отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были переданы специализированным банкам. Госбанк сохранял за собою расчетную, эмиссионную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Предприятия, как и прежде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредита, а Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Позитивные меры реорганизации кредитной системы выразились в следующем: упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей. В результате были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб.

В конце 1990 года Верховным Советом СССР был принят «Закон о Госбанке и банковской деятельности», который окончательно устанавливал двухуровневую банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сбербанка и коммерческих банков.

Функции Госбанка (по закону 1990 г.) возросли: помимо эмиссионной и расчетной функций он также стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка.

С образованием независимых государств банки были выведены из подчинения новым Правительствам и получили, таким образом, необходимую экономическую самостоятельность, т.е. был создан Национальный банк Украины, а в России – Центральный банк России и т.д. В результате была сформирована двухуровневая банковская система, и в Украине: соответственно I уровень – Национальный банк Украины, IIуровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

НБУ сегодня является главным банком государства, он независим от распорядительных и исполнительных органов власти, это экономически самостоятельное учреждение. Основными задачами НБУ является регулирование денежного обращения с целью обеспечения устойчивости национальной денежной единицы, проведение единой денежно-кредитной политики, а также эмиссионной и лицензионной деятельности.

Второй уровень банковской системы Украины представлен, прежде всего, коммерческими банками всех форм собственности, обеспечивающими кредитно – расчетное обслуживание субъектов хозяйственной деятельности.

Источниками кредитов до 90-х годов в бывшем СССР служили частичные сбережения населения (на сберкнижках, займах, счетах до востребования). Это был долг предприятий домохозяйствам при государственном посредничестве. Дефицит полного бюджета финансировался через долг, а не через инфляцию. Долг на 01.01.91г. составлял величину 2,5 годовых бюджетов.

В результате либерализации цен 1992 года сбережения были конфискованы и внутренний долг тем самым денонсирован (разорван в одностороннем порядке) и вклады стали фикцией, а частный источник кредитов исчез. Не стало и общегосударственного ссудного фонда (капитала).

Известно, что основными источниками ссудного капитала в мировой практике являются временно свободные денежные средства, высвобождаемые в процессе воспроизводства:

СТРУКТУРА РЫНКА КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ

Рис. 11.2

Развитой, полноценный рынок начинается с частного кредита, становление которого – ключевое условие перехода от государственного хозяйства к рыночному. Если частных кредитных рынков нет, финансовое обеспечение производства возможно за счет двух внутренних источников:

  1. Кредитной эмиссии национального (центрального) банка и налично-денежной эмиссии. Кредитная эмиссия – это поток новых кредитных субсидий на покрытие предыдущих долгов – соответственно становится неукротимой и инфляция;

  2. Самофинансирования и самокредитования предприятий, что для современной украинской экономики весьма проблематично.

Но во всем цивилизованном мире главным источником ссудного капитала являются не эти средства, поскольку бизнес и правительство всегда выступают в роли заемщиков, т.е. больше берут в виде займов, чем отдают. Основным инвестором всегда было и есть население, которое свои сбережения, так называемый «отложенный спрос», хранит в кредитных учреждениях страны или покупает ценные бумаги на фондовом рынке. В нашей стране этот рынок еще недостаточно развит и поэтому кредитные ресурсы ограничены.

Yandex.RTB R-A-252273-3
Yandex.RTB R-A-252273-4