6.Отрасли страхования и их отличительные особенности

Страх-е осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной. Классификация страх-я представляет собой систему деления страх-я на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. Отрасль страх-я – это звено классификации страх-я, характеризующее в широком смысле слова страх-е жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страх-я различают три отрасли страх-я: личное, имущественное, страх-е ответственности. Личное страх-е - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни чела, его трудоспособности и здоровью. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. Имущественное страх-е - отрасль страх-я, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Страх-е ответственности представляет собой самостоятельную сферу страх-ой деятельности. Объектом страх-я здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

Личное страх-е. Личное страх-е - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Застрахованный должен быть определенным лицом или, как ми­нимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску. Классификация личного страх-я производится по разным критери­ям. По объему риска: страх-е на случай дожития или смерти; страх-е на случай инвалидности или недееспособности; страх-е медицинских расходов. По виду личного страх-я: страх-е жизни; страх-е от несчастных случаев; добровольное мед-ое страх-е. По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страх-е; коллективное страх-е. По длительности страх-го обеспечения: краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет). По форме выплаты страх-го обеспечения: единовременной выплатной страх-ой суммы; с выплатой страх-ой суммы в форме ренты. По форме уплаты страховых премий: страх-е с уплатой единовременных премий; страх-е с ежегодной уплатой премий; страх-е с ежемесячной уплатой премий.

Страх-е жизни. Страх-ой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страх-ой риск имеет два аспекта: 1. смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; 2. дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. В РФ сущ-ют след-ие виды страх-я жизни: страх-е жизни на срок; пожизненное страх-е на случай смерти; смешанное страх-е жизни; страх-е дополнительной пенсии; возвратное страх-е.

Страх-е от несчастных случаев. Этот вид страх-я предусматривает два вида выплат: выплата фиксированной суммы; частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страх-го случая. Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается: нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам. Объектом страх-я здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с: снижение дохода; дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая. Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного. Несчастным случаем не считается: самоубийство или покушение на него; умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений; травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Договор страх-я от несчастных случаев может быть заключён на любой срок. Требование на выплату страх-ой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страх-го случая.

Добровольное медицинское страх-е. Медицинское страх-е это страх-е ущерба, его целью является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страх-я. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случае здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании сущ-ет ряд исключений: на страх-е не принимаются лица стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере; исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем; не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страх-я. Страх-я сумма по договору страх-я имеет минимальный предельный уровень, который определяется перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Договор страх-я, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страх-я.

Обязательное мед страх-е. Особая организационная форма страх-ой деятельности. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоро­вья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страх-го случая получение медицинской помощи за счет на­копленных средств (в том числе в государственной и муници­пальной системах здравоохранения) и финансировать профилак­тические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страх-я выступают граж­данин, страхователь, страх-я медицинская организация (стра­ховщик), медицинское учреждение.

Страхование граждан, выезжающих зарубеж. Страх-е покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей. Услуги, которые предоставляются по полису следующие: экстренная медицинская помощь; эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра; услуги по оказанию юридической и административной помощи; услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.

Имущественное страх-е. Существует множество видов имущественного страх-я. Все их можно сгруппировать по следующей схеме: 1. Сельскохозяйственное: с/х культур; животных; прочего имущества с/х предприятий; 2. Транспортное: страх-е грузов; судов; авиационное; 3. Страх-е имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страх-е). 4. Страх-е имущества физических лиц: страх-е строений; животных; домашнего имущества; транспортных средств граждан. Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страх-я, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Огневое страх-е. Это мера реализации Фед-го закона РФ "О по­жарной безопасности". Противопожарное страх-е может осущ-ся в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страх-е должны проводить предприятия, иностранные юридич лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ. Обязательное противопожарное страх-е должно прово­диться в отношении: имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам; работ и услуг в области пожарной безопасности. Порядок и условия обязательного противопожарного страх-я устанавливаются федеральным законом. Перечень пред­приятий, подлежащих обязательному противопожарному страхо­ванию, определяется Правительством РФ. Добровольное противопожарное страх-е осуществляется в виде страх-я имущества и (или) гражданской ответствен­ности, предусматривающего обязанность страховщика произве­сти страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодо­приобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страх-я в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием "пожар" здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее ма­териальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Автострах-е. Страх-я компания возмещает ущерб стороне, пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП), если виновником этого ДТП является владелец страх-го полиса. Возмещаются при этом расходы как на лечение пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Купив полис страх-я АГО, водитель может относительно спокойно ездить по дорогам, не опасаясь того, что даже за случайное небольшое столкновение с другим автомобилем он должен будет выплатить значительную сумму.

«Прогнозирование денежных потоков»